7月28日，“花呗部分用戶接入央行征信”這一話題帶着網友的各種疑問沖上熱搜。

支付寶客服表示，目前隻是部分用戶群接入了央行征信，未來會對用戶全量覆蓋。

根據客服的提示，在花呗《相關合同及産品說明》中，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那麼你的信息已經接入征信。如果僅有《花呗服務協議》、《芝麻服務協議》以及産品說明則你的相關信息還沒接入征信。

看來，以後“花呗消費完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗也不靈了。

将陸續覆蓋全部用戶群

不同于花呗的消費借款，借呗、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現金的，即直接用于提現。以支付寶為例，借呗申請的額度可以直接到賬支付寶中的“餘額”，也就是可以提現到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸，是必須要上征信的。

此前花呗由于隻能用于消費，不擁有此類産品屬性，并沒有納入到征信體系内。

此前，花呗逾期産生的影響主要有三個，第一，花呗逾期後花呗功能會直接限制無法使用，後續還款後能否恢複由系統不定期評估，人工無法幹預；第二，逾期後相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款将産生相應的逾期費用。

芝麻信用和央行征信中心是相互獨立的，數據信息目前不共享，因此，芝麻信用不會将客戶的逾期記錄直接報送央行征信中心。

近期支付寶用戶反饋，從6月開始陸續都收到了花呗服務升級的通知，内容顯示為：為持續向您提供優質的花呗服務，根據相關法律法規及監管要求，需要确認完成本次升級。其中，征信報送的授權書就在此次升級服務的内容中。

支付寶官方回應稱，自2018年5月花呗宣布向銀行等金融機構開放以來，已經有數十家金融機構參與共同服務花呗用戶。而近期出現了大批用戶接入央行征信的現象，是由于“近期根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權。”

而支付寶客服還表示，目前花呗升級是邀約制，首先是優質客戶，未來會對用戶全量覆蓋。支付寶客服還強調稱，隻要用戶不授權，用戶相關信息就不會報送至央行征信中心。

用戶如何得知是否上征信？在“花呗”-“我的”-“相關合同及産品說明”欄目中，若頁面出現《個人用戶信息查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花呗用戶服務合同》《芝麻服務協議》與産品說明的用戶則未接入征信。

已接入的用戶截圖

未接入的用戶截圖

長期以來，花呗被部分用戶看做是一種“支付工具”，雖然提供的服務非常類似于信用卡，但其本質并非信用卡。從《花呗服務協議》來看，這是一種消費金融産品，或稱“花呗·消費信貸”，其他電商系平台的如京東白條、蘇甯任性付和唯品花等，都是與其同一性質的産品。這幾個産品都已先于花呗将用戶使用信息，尤其是逾期信息上報征信，其中，據京東白條披露，其上報征信形式為個人貸款業務。

花呗接入征信意味着什麼

花呗采集授權的對象為小額借貸公司，這和使用信用卡的征信被銀行采集有很大的區别。

在《個人信用信息查詢報送授權書》中顯示，其授權對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。

因為授權對象是小額貸款公司，在央行征信報告中，在花呗的記錄就為個人消費貸款。

根據花呗客服的反饋，花呗征信在央行征信報告中的呈現形式就是某年某月某日，機構為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發放了多少錢個人消費貸款，顯示業務号、歸還或結清、信息更新日期等數據，并有賬号狀态，逾期分類、本金餘額等内容，一般按月上報。

根據詳細版征信報告，信用卡隻會顯示當前的信用卡負債，以及近半年的消費情況。相比之下，花呗個人消費貸款的記錄更為頻繁且詳細。

那頻繁使用花呗等于頻繁進行小額貸款，這樣的記錄在征信裡是否會影響個人信用，是否對以後再銀行貸款等産生影響？

花呗客服表示，如果在使用花呗的過程從未逾期，便不會對征信産生影響，但其和銀行之間尚未有協議等來區别對待花呗和其他貸款平台的的小額貸款征信記錄。“您去銀行貸款的話，不同機構審核的标準也是不同的，就像您這邊征信授權了，隻要沒有逾期，對您的征信就沒有負面影響。”客服表示。

業内人士表示，在不逾期的情況下，對于用戶來說，上征信并不是壞事，也會留下良好的還款記錄。同時，花呗此後對于個人約束力将會顯著增加。

對此，網友們評論都炸鍋了。

有的人表示每月準時還款，毫無壓力。有的人則瑟瑟發抖，惶恐不安。

央行調查聯合消費貸，單列花呗、借呗

近日還有一個消息涉及央行和花呗。

據上海證券報，人民銀行近期下發緊急通知，向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息，包括貸款餘額、不良率等。

與第三方機構合作的聯合消費貸款，是市場上互聯網貸款的主流形式。所謂聯合消費貸款，按照通知的定義，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

值得注意的是，在統計表中，各法人銀行與螞蟻花呗、螞蟻借呗的合作情況，央行要求是填報重點，需單列填報。具體内容包括貸款餘額、加權平均利率、不良率等。

螞蟻花呗和螞蟻借呗是消費信貸機構巨頭，發展勢頭一直較猛。僅與螞蟻花呗合作的金融機構就有數十家。

雖無相關公開數據，但通過人民銀行近期發布的全國小貸公司數據可以管窺一二。該數據顯示，重慶小貸公司今年上半年的貸款餘額排名全國第一，為1526.53億元，占全國13.2%。而螞蟻花呗和螞蟻借呗的運營載體就是注冊在重慶的小貸公司。

考慮到近期螞蟻花呗以服務升級的模式接入央行征信系統，雖然隻是部分客戶，但仍然引起業内的廣泛關注。市場認為，這也是為了防範共債風險。所謂共債，是指在多個平台上同時存在債務的現象。典型共債者的産生，往往來源于超出收入能力可負擔的消費需求。

每日經濟新聞綜合華夏時報、财聯社、深廣電第一現場、上海證券報

欄目主編：秦紅 文字編輯：宋彥霖 題圖來源：IC photo 圖片編輯：邵競

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