保險小白必讀十大防坑指南?最後這幾天，或許是互聯網保險行業有史以來最大的停售期，那麼多好産品眼看都要永久下架了，下面我們就來說一說關于保險小白必讀十大防坑指南?我們一起去了解并探讨一下這個問題吧!

保險小白必讀十大防坑指南

最後這幾天，或許是互聯網保險行業有史以來最大的停售期，那麼多好産品眼看都要永久下架了。

這兩天我就遇到一個新朋友，他說最近自己也想買保險，雖然眼饞，但不知道該如何下手。

别人都是大學畢業了，自己卻連小學的入學手續都還沒辦。

我說：買好以後還不知道自己買的啥險種的，比比皆是。難得糊塗嘛（玩笑話，大家不要當真。）

我說你看我文章啊。

他倒也直率，說我那文章光是一篇老太太的裹腳布，就算了。幾年的文章積攢下來，那是老太太從幼年時期的裹腳布，根本無從看起。

我聽完以後，隻想把陳年襪子塞他嘴裡，讓他再說實話。

罷了罷了，簡單點，說話的方式簡單點。

這篇文章就聊兩個問題：

1.不同保險有什麼用？

2.不同階段的家庭怎麼買？

我要這保險有何用？

取決于，它可以滿足你什麼需求。

無非是生病或出意外了，有足夠的錢看病，能彌補家庭收入損失和其它開銷損失。

無非家庭經濟身故了，還能繼續維持另一半和下一代正常生活。

無非現在有錢用，未來最好也有錢用。

是不是這樣？

既然說保險保的是風險，根據不同的風險，就要買不同保險。

市場主流險種有這幾種：

保障型保險有醫療險、重疾險、定期壽險、意外險；

儲蓄型保險有年金險、增額終身壽險。

用來報銷醫療費用的保險。

報銷不限疾病，隻要超過1萬起付線，經過社保結算，在保障範圍内，就能用。

我舉個例子，法外狂徒張三，平時喜歡吃炸雞漢堡、火鍋燒烤，還愛熬夜，結果今年公司體檢中不幸被查出直腸癌，住院手術加放療化療，社保報銷了幾萬塊，但還有近十萬塊的費用沒着落。

張三沒買醫療險，這十萬隻能自己掏，當初看不上醫療險，現在隻能又哭又鬧。張三想，如果當初買了醫療險，那麼自己隻要出一萬，剩下的九萬保險公司全報銷。

而且百萬醫療險又便宜。

大人和孩子各配一份百萬醫療險，成人（20-35歲）三百塊左右，孩子不到六百塊，最高可以報銷幾百萬，還怕不夠嗎。

具體怎麼挑，如果隻讓提一個原則的話，那就是：保證續保

目前市面上最好的産品是保證續保20年，其次是保證續保6年，非保證續保的産品就别考慮了。

醫療險推薦四款産品，但現在買最好是挑産品條款名稱有“互聯網”字樣的醫療險，或者等這幾天過去後再考慮。

用來彌補生病期間家庭收入損失的保險。

确診了某項疾病，如癌症、Ⅲ度燒傷；

或做了某特定手術，如冠狀動脈搭橋術、主動脈手術；

或達到某種狀态，如腦中風後遺症、雙目失明

可直接賠一筆現金。

又如，張三治療癌症期間無法工作，損失了近1年的收入。現在雖然出院了，但大病初愈一時半會還不能賺錢，預計還要在家康複1年。

這兩年因為生病，一家老小的衣食住行，加上每月房貸還有五千塊，生活開支全壓在妻子身上，于心何忍？

好在張三買了重疾險，保險公司一次賠了60萬，這筆錢正好夠整個家庭撐1-2年，彌補收入損失。

買重疾險比較貴，預算不夠，可以先考慮短期或定期重疾險，預算還行，建議還是買終身重疾險。

買重疾險如果隻能提一個原則，那就是：保額優先，

保額才是賠到手裡的錢，錢到用時方恨少。

保額要多少才夠呢？

30萬起步，50萬正合适，

條件允許，能做到80萬、100萬肯定更好。

其它五花八門的附加責任，都不如保額重要。

成人重疾險還剩下三款性價比高産品：

少兒重疾險也隻剩下三款性價比高産品：

用來彌補意外事故造成的經濟損失。

小到貓抓狗咬、割傷燙傷；

大到交通事故、溺水觸電；

都在意外險的保障範圍内。

痊愈之後的張三好不容易找了一份工作，平時為了鍛煉身體會騎自行車上班，偏偏某天上班途中不幸出了車禍，把大腿摔骨折了，花了5千多塊。

但因為事先買了意外險，最後保險公司報銷了兩千多，社保也報銷了兩千多，張三自己沒出一分錢。

買意外險注意兩點就行，一是意外身故、意外傷殘、意外醫療都要，小傷可以報銷，嚴重造成傷殘或身故能賠錢；二是最好猝死也能賠。

意外險投保門檻很低，隻要不是嚴重傷殘或高危職業，都能買。

而且還非常便宜，成人意外險三百塊左右，有100萬保額，少兒意外險更便宜，幾十塊就有20萬保額。

成人意外險還剩下四款不錯的：

少兒意外險還剩三款不錯的，老人意外險目前隻有孝欣保還不錯：

死了就賠，補償經濟支柱去世給家庭帶來的經濟打擊。

非常痛心，張三因癌症進一步擴散惡化沒熬過5年，最終還是去世了。

張三多苦多難的一生雖然結束了，但留下老婆孩子無所依靠，房貸沒還完，家裡一下失去家庭頂梁柱，基本生活都成了問題。

萬幸的是，張三生前給家人留下了一份定期壽險，保險公司賠了100萬，有了這筆錢，家人才能維持原來的生活。

壽險的意義，是讓家庭經濟支柱站着能賺錢，倒下也是一堆人民币。

壽險就是賠死，所以選的時候挑便宜的就行，總之越便宜越好。

等到了60歲，人也退休了，家庭責任也卸下了，所以買保到60歲就行，覺得自己還能賺錢、責任還沒卸掉，也可以保到70歲。

但沒必要保終身，保終身太貴。

但不能給孩子買壽險，孩子他不承擔家庭經濟責任，孩子去世，父母拿着錢也得不到安慰。

夫妻倆自己買就可以。

定期壽險還剩下四款最便宜的：

即保證未來也有錢用。

隔壁老王眼看好友張三經曆了一連串打擊，吸取了教訓，把該買的保險都買好了。

到了35歲，有一天老王突然意識到未來社會養老金給不了多少，自己老了不能享受好一點的生活品質，于是又給自己配了養老年金險。

老王還有個兒子叫小王，一想到小王，老王擔心以後出國留學自己拿不出這筆錢怎麼辦？二話不說，又給小王買了份教育金。

時間轉眼過去了二十五年，小王已經成家，事業也幹得風生水起，但無奈不會理财，為了不讓手裡錢貶值，狠狠心給自己買了個增額終身壽。

那養老年金、教育年金、增額終身壽，我該買哪個？

想給未來存點養老錢，就買養老年金，退休後就能每年或每月固定領一筆錢；

發愁孩子未來的教育、彩禮或嫁妝費用，就買教育年金；

想靠買保險保值，就買增額終身壽，複利穩定增長 靈活存取。

買儲蓄險，重點就放在收益上，如果30歲買到60歲收益能做到複利3.5%左右，就差不了。

儲蓄險還剩下五款高收益的産品：

關于這部分我提醒大家一點：

先保障後儲蓄。

保障，才是保險真正擅長的事，先把命保住了，有再惦記未來有沒有錢用。

清楚了該買哪些保險，再說不同年齡怎麼買。

保險雖然有用，但不是每個保險都要買，家庭預算不同，年齡不同，配置也不一樣。

A家庭是一對25歲結婚沒多久的夫妻，倆人從校園走進婚姻，工作也就兩年的多，目前還沒買房，所以近幾年家庭重心都放在事業上，倆人也說好近三年内都不打算要小孩。

可想而知，每年存不了多少錢。

像A家庭這種預算較拮據的，應優先考慮意外險、醫療險、定期壽險、短期重疾險，有多餘預算，可以把短期重疾險換成長期重疾險。

搭配方案如下：

意外險100萬保額，每人保費不到三百塊；

醫療險400萬保額，每人保費也不到三百塊；

各買100萬保額身故保額，總預算一千五左右；

短期重疾險各買50萬保額，總預算大概五百塊。

如果換成長期重疾險，30萬保額保到70歲，倆人預算五千不到。

保守方案，夫妻倆一年才三千塊出頭，但重疾險是買一年保一年，預算多點，買定期重疾險，也才六千多塊。

（解釋一下，配置方案裡之所以去掉産品名稱以及保費，不是不願意告訴大家，主要是考慮到合規問題，這種事情還是最重要的。當然還有個好處，保險本來就是要根據家庭情況，成員的身體狀況而選擇的，不能一而概之）

B家庭是一對30歲的夫妻，雙方都有穩定工作，目前還隻有一個剛滿1歲的男孩。這兩年，兩人的事業都有了明顯起色，年收入大概能維持在50萬上下，可以說一隻腳已經踏入了中産家庭行列。

在配好保障型保險後，因為B家庭預算還有餘，又加了個儲蓄險。

搭配方案如下：

這套方案，一家三口一年花在保障型保險上的預算是一萬多，花在儲蓄險上的預算是兩萬。

醫療險和意外險買一年保一年，沒有大變化。

終身重疾險各買50萬保額，總預算一萬出頭。

因為丈夫對家庭貢獻大，所以配了200萬身故保額，妻子是100萬，總預算不到三千塊；

孩子意外險20萬保額，幾十塊錢搞定，醫療險400萬保額，不到五百塊錢，終身重疾險買50萬保額，不到兩千塊。

儲蓄險買的是XX意足增額終身壽，每年交2萬，交20年，

60歲拿回82萬多，或者70歲拿回115萬多，或者80歲拿回163萬多，存的時間越長，拿回的錢越多，真實收益接近3.5%。

這筆錢随時可取回。

C家庭是一對已經滿40歲的夫妻，兩人都在事業單位工作，工作和收入都很穩定，隻有一個12歲的兒子。

工作這麼多年，夫妻倆已經存下了一筆不小的積蓄，他們現在最大心願是，希望自己的老年生活不掉檔。

搭配方案如下：

每年花在保障型保險上的預算将近2萬，儲蓄險年預算是3萬。

保障型配置和前面的方案沒有太大區别。

年齡越大，保費越貴，所以總保費多了，而且兩個大人的終身重疾險隻配置了30萬保額，分20年繳費，其它沒變化。

儲蓄險配的是某XX頤年養老年金險，每年交3萬，交10年，約定65歲開始領，每年領一筆錢，每年領3.6萬，一直領到去世。

D家庭是一對已經開始步入老年的夫妻，今年都滿了50歲。上半年，眼看家裡一個親戚得了肺癌，花光了十幾年辛辛苦苦積攢的積蓄，兩人心裡也怕了。

好在身體還很健朗，買保險沒什麼大問題。

搭配方案如下：

夫妻兩個每年花在保障型保險上的預算1萬2多點。

在這個方案裡，我把重疾險換成了防癌險，因為這個年紀買重疾險偏貴，而且買不了太高保額，防癌險相當于縮小版的重疾險，得了癌症賠30萬。

這個年紀，可以不買定期壽險。

百萬醫療險和意外險還能買就接着買。

保險配置是很個性化的事，每家都不一樣。

前面的配置方案主要是給大家提供一個參考，心裡有個底，起碼你知道買什麼、怎麼買。

再提一嘴，很多互聯網保險将在本月的31日全面下架，剩最後幾天，想上車就真的要争分奪秒了。

建議盡早上車，以後的産品隻會更貴，可能貴個10-20%左右，很多高性價比産品這次下架後就永遠買不到了。

大家看看今年就知道了，是不是沒有什麼太便宜産品出來，明年就更不可能了。

要不要買看你自己吧，看懂了就買，看不懂就算了。

買的時候注意仔細看健康告知、投保須知、免責條款等基本信息。

以上。

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