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招商信諾安享康健概述

應微信公衆号後台粉絲要求，今天測試的産品為：招商信諾安享康健2018重疾險。可附加招商信諾安享康健兩全保險，由于本文重點測評重疾險，就不附加兩全險了。

另外這款産品還提供月繳。很多人會将月繳作為一個産品的亮點，其實對于保險而言選擇月繳還是年繳，根據自己的情況選擇即可。在保參謀看來，月繳并不是什麼獨特的亮點。

身故：有身故責任

重疾：85種，賠付1次

輕症：35種，賠付3次，賠付比例為30%

繳費期：15/20年

保障期間：終身

點評：這款産品将身故責任按照10歲作為一個分野點，看上去似乎更适合給孩子投保。但說實話，給孩子買終身壽險責任，多半是給你"孫子輩"留财産。

如果你全家保險都已配齊，當然可以這樣操作。如果全家保險還缺三漏四，就先别玩"爺孫隔輩傳财産"的遊戲了。這種玩法都是億萬身家防止二代婚變的，普通百姓用不上。

Ps：孩子身故很多是意外造成，意外險補齊就行。孩子的健康險，你首先需要考慮的是有錢治病，而不是死了也賠錢。

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重疾責任

點評：重疾數量85種，賠付1次，賠付基本保額。統一規範的25種高發重疾都有，剩下的60種則是保險公司自行定義的。

85種重疾，數量不算少，從條款内容來看，除了個别條款有三歲的年齡界限外，其他和大多數重疾産品設定一樣，很嚴苛。

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特定高發惡性腫瘤保險金

點評：以上條款可概括為，首次罹患重疾，且為合同約定的特定高發重疾，除了賠付重疾保險金外，還将額外給付100%保額作為特定高發重疾。也就是說，當被保人罹患特定高發重疾時，賠付雙倍保額。

特定高發惡性腫瘤僅限【原發】于氣管、支氣管、肺組織、肝組織、胃、結腸、直腸、食道的惡性腫瘤，其他是不在保障範圍内的。

其實對于這種限定範圍的"多倍賠"，保參謀曆來都當成保險公司免費贈送的。因為你沒那個本事，算的出來惡性腫瘤（癌症）是否是原發，是否會長在這些部位上。

如果你真的擔心惡性腫瘤（癌症），要麼把保額做高，要麼老老實實買一份防癌險。而不是寄希望于這種"限定條款"的"保額翻倍"上。

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輕症責任

點評：輕症35種，賠付30%，賠付3次，輕症間隔期365天。雖然說次數不算少，但1年的間隔期不算短。

從條款内容看，高發輕症缺少了"冠狀動脈介入術"。如果你不清楚缺失這個條款意味着什麼，可擴展閱讀：重疾險：沒有這7類輕症等于白買

此外，這款産品在早期惡性腫瘤條款上，也存在"缺斤短兩"的情況。

安享康健原位癌的條款

其他産品極早期惡性腫瘤條款：

點評：如果說某些産品存在"拆病種湊數量"，把這個地方一拆為三湊數量，但到了招商信諾安享康健這款産品，則直接把後面幾個責任給去掉了。意不意外？驚不驚喜？

另外，輕微腦中風條款依舊是不殘不賠：

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身故責任

點評：這款産品身故的保險金設定如下：

10歲前身故，賠付30%保額

10歲後身故，賠付基本保額

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輕症豁免需單獨附加

這款産品的輕症豁免，是需要額外附加的。因此在選這款産品的時候，輕症豁免的附加條款，别忘記了補一下。

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最高保額40萬

這款産品的最高保障金額隻能買到40萬，其實未成年人身故責任20萬/50萬的規定，即便這款産品保額放寬到50萬也是可以的。

10歲前：50萬*30%=15萬

10歲-18歲期間：50萬

估計這款産品的精算師，也不打算踩着50萬的邊緣線，以免引起不必要的麻煩，故而設定40萬的檔，把這個問題直接規避了。

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比一比

為了避免和保險銷售撕逼，後面的内容不放了。有興趣的可搜索微信公衆号保參謀（baocanmou），查看原文。

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