一提到買保險，很多人首先會想到重疾險，重大疾病給家庭造成的影響，令人驚恐。

重疾險已經成為保險的标配，有的粉絲也在問，為什麼手裡的老保單，無論從保障，還是價格，跟現在的重疾險比，差距那麼大？

今天深藍君就通過一篇文章，來詳細講講重疾險的前世今生，談談重疾險從被發明、引入中國、以及改進變化，從另外一個視角，學習了解重疾險。

1983 年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，隻保障 4 種疾病。

南非醫生 Dr Marius Barnard （巴納德）是著名的心髒外科醫生，他救治過很多病人，但病人出院後，由于生活拮據，還要養活家庭，不得不天天工作，缺乏足夠的康複與休養，很多人不斷複發而死亡。

巴納德醫生深刻認識到，他可以救活一個人的生命，卻無法挽救一個家庭的經濟生命。就算醫生能救得活病人，但是家庭财務狀況惡化，也直接影響病人的生死存亡。

于是他去說服南非的保險公司，推出一種新型保險，讓人在罹患重疾時，可以拿到一筆錢，這就是重疾險的由來。

這在當時是很有開創性的發明，很多保險公司也迅速跟進開發重疾險，這種關注病人生存質量的保險，很快就風靡全球了。

這裡深藍君要說的是，重疾險的本質是收入損失險，不僅僅關注的疾病治療費用，通過理賠款，我們可以不用工作安心治療，采用最新的藥物，平靜地進行康複。

很多人問深藍君 ，買了幾百元的百萬醫療險，是否就不需要買重疾險了？

這是很典型的小白問題，醫療險是沒辦法代替重疾險的（具體原因點這裡），醫療險僅僅是有條件的醫療費用報銷，和重疾險的目的完全不同。

1983 年是一個非常值得紀念的年度，不僅重疾險誕生了，深藍君也出生了.....

1995 年，重大疾病保險被引入中國市場，很快成為我國主要保障型險種之一。

在 90 年代，市場上的主流産品是壽險，而重疾險大部分是以附加險的形式售賣。保障的病種也很少，隻保幾種或十幾種疾病。

各家公司對疾病的定義、理賠條件的定義，都有不少的差異，這也為日後的集體訴訟案留下了伏筆。

由于中國人喜歡儲蓄偏愛存錢，所以很多重疾險也被設計成分紅型，很多人的心态還是更加看重分紅收益，順帶有一點重疾保障。

1996 年開始躁動不安的中國保險業，制造了史上最大的一批壞賬——“利差損”，成為長時間危及行業的毒瘤。1996 — 1999年，無知而蠻幹的中國保險行業的主色調：暗紅色。

在《看這本書，就能讀懂中國保險業》一文中，我們介紹了利差損的情況，年輕的中國保險業，正在經曆第一次比較大的危機。

重疾險就是在這個時候，和中國的消費者見面了。

1998 年11月，保監會成立，當時國内的重疾險還很不成熟，定價沒有标準，發病率沒有數據，更沒有任何國内的重疾險經驗數據。

監管層認為，分紅型重疾險的風險隐患極大，在 2003 年，叫停了分紅型重疾險，規定不能将健康保險設計成分紅産品，健康保險就包括重疾險，讓重疾險回歸保障的本意。

這和銀保監會最近這幾年一直倡導的 “保險姓保” 理念不謀而合，可以看到監管也不容易，為了呼籲大家保險回歸保障本質，也是操碎了心。

深藍君也一直建議大家，買保險就是花錢買保障，不要過分在意理财分紅。

時至今日，雖然還有一些重疾險看起來能分紅，個人覺得都不是主流産品了，基本都是分紅型、兩全型的主險，附加了重疾險。

重疾險要回歸保障，為 2003 年的監管決定點贊。

在 2006 年初，發生了一件大事。深圳多名投保人集體起訴友邦保險，旗下守護神兩全重疾險涉嫌詐騙，重疾險 “保死不保生” 的結論，就此傳開。

消費者認為：有的疾病理賠條件過于苛刻，不符合通行醫學手段，有的理賠條件，可能都快死了都無法達到，買重疾險失去了意義。

這就是當時的現狀，各家公司條款差異很大，有的病種不僅要得了這個病，還必須按合同中規定的手術方法，才能理賠。

這個案件，最後是庭外和解了，這種群體性事件不僅給保險業帶來了負面影響，而且也引起了監管對于完善重疾險的重視。

因為各家保險公司對疾病的定義存在一定差異，這給醫學知識匮乏的普通消費者，在挑選重疾險時造成了極大的困難。

所以在 2007 年 4 月 3 日，中國保險行業協會與中國醫師協會，宣布推出《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一規範了重疾險中，最高發的前 25 種疾病進行了統一規範：

不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都完全相同。從此隻要是重疾險，就必須包含前6種主要疾病，各家公司定義一樣：

（1）惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；

（2）急性心肌梗塞；

（3）腦中風後遺症—永久性的功能障礙；

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術—須異體移植手術；

（5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術；

（6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）—須透析治療或腎髒移植手術。

這些高發的 25 種重大疾病，占所有重疾理賠的 95% 以上，所以統一規範了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，極大地方便消費者比較和選購重疾險産品，同時有利于減少理賠糾紛。

如果你在擔心重疾險理賠很嚴格，是不是真的保死不保生，那麼深藍君推薦你閱讀《重疾險真的确診就賠嗎？哪些可以重複理賠？》，一定能解答你的疑問。

從 2007 年起，各大公司就紛紛推出新産品，保障的病種也從十幾種到越來越多，市場上陸續出現了輕症賠付、重疾多次賠付、保費豁免的産品，也算保險公司為了應對産品同質化，而做出的差異化競争。

有的粉絲問到，為什麼手上的老保單，保障比現在的少，保費卻比現在的貴？

我們以中國人壽的産品為例：

（資料來源網絡，僅供參考）

從上表對比可見，同樣是同一家公司的産品，2007 -2012 年的病種保障更多，輕症保障更好，保費卻是更便宜了，我覺得這和 2013 年費率改革有很大的關系。

2013 年 8 月 2 日，中國保監會宣布經國務院批準，普通型人身保險費率改革正式啟動，新政策将放開人身保險預定利率，定價權交給保險公司和市場，将不再執行 2.5% 的上限限制。

從 1999 年以來，監管規定重疾險的預定利率不能超過 2.5%，直到 2013 年 8 月，保監會才取消了這一規定，改為由保險公司按照審慎原則自行決定。

預定利率越高，對消費者來說，保費就越便宜。所以最直接的體現就是，2013 年之後的保險，越來越便宜了。

除此以外，2013 年還有一些創新的保險公司，推出了隻保重疾，不含身故責任的純重疾險，因為這類保險現金價值不是一直累計的（點擊這裡看測評），所以深藍君統一把這類産品叫做“消費型重疾險”。

這類産品有如下特點：

保障靈活：可以選擇保到 70 歲、80 歲，繳費時間可以最長 30 年，非常适合預算不多的家庭，獲得充足的保障；

回歸本質：過去買重疾險必須要含有壽險責任，相當于搭配要買一個壽險，現在可以根據自己的需求，單獨購買重疾保障；

對于消費型重疾險有興趣的朋友，可以關注《消費型重疾險投保指南》文章，了解更多的詳細信息。

保險是嚴謹的金融産品，産品定價是基于數據精算為基礎的，在 2017 年發布的生命表開發時間曆時 10 年，是迄今為止樣本最多數據最全的生命表。

其樣本數據包含 3.4 億張保單、185 萬條賠款數據，覆蓋 1.8 億人口，樣本數量為世界之最。

從這個角度上來講，足以體現了保監會和各大公司對保險最基礎底層工作的重視。

疑問 1：新的生命表具體包含什麼？

新的生命表主要包含下面3個部分，具體如下：

CL1-2 表：保障型産品定價使用（定期壽險、重疾險等）

CL3-4 表：儲蓄型産品定價使用（兩全保險、分紅保險等）

CL5-6 表：養老金産品定價使用（年金險等）

我們知道物以類聚人以群分，購買不同産品人群的死亡率是不同的，采用 3 個不同的生命表，不僅能提高定價的準确程度，而且也符合保監會對産品設計的要求。

疑問 2：使用新表後，保險價格會漲價嗎？

新的生命表使用後，深藍君覺得 1 - 2 年内對壽險定價影響很小，短期内可以忽略不計。

目前國内早已經放開人身險費率市場化，新發布的生命表也僅僅是定價參考，各家公司可以根據自己積累的數據自由确定發生率，所以第三套生命表對壽險産品的定價影響不大。

随着保險業 30 多年的積累與升級，無論時從底層代碼，還是營銷手段，其實國内的保險的确越來越好了。

2018 年 5 月，銀保監會下發了《關于組織開展人身保險産品專項核查清理工作的通知》，對人身保險公司在售存量産品，按照負面清單進行全面排查。

根據負面清單，要求保險公司核查整改，并且停止銷售。比如：

有的産品存在生存期 28 天的限制；

有的産品等待期出險僅退還現金價值；

百萬醫療險用連續投保、終身限額等詞語，會讓很多消費者産生長期險的誤導；

一共 52 個項目，列舉得全面而細緻，各大保險公司都要按照負面清單，對不合理的産品内容進行排查修正，未來的産品一定越來越好。

同時随着互聯網對保險業的滲透，同時出現了很多複雜情況，我相信監管機構有足夠的智慧對市場進行有效的監管，作為行業的參與者，我期待行業變得越來越好。

就在深藍君寫下這篇文字的同時，其實保險業正在經曆深遠的變化，這是一個波瀾壯闊的時代，我們需要擁抱它。

目前國内有近 200 家保險公司，各家公司都在開發利于消費者的産品，無論是輕症、中症、豁免、多次賠付，市場産品百家齊放。

中國保險業名聲在一點一點變好，不再像過去那樣被深深的誤解，消費者的認同度也越來越高。

保險不是冰冷的金融産品，他有自己獨特的溫度，每年近千萬的保險銷售人員，在街頭巷尾留下了自己奮鬥的足迹。

與此同時，每年幾百上千億的理賠款，通過這種偉大的發明，給不幸的家庭送去了堅實的依靠。

在愛與責任之間，幾張保單就能體現人性的光芒。

這種感覺，真好 ：）

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