大家都知道保險是存在拒賠的，通常拒賠都有原因，比如大家熟悉的等待期，就是一段出險不賠的時間。

對于等待期，有些朋友不能理解和接受，覺得這是個坑：合同保20年，等待期就占了半年，那這段時間保險公司不是相當于收了保費不幹事嗎？

其實等待期設立的目的很簡單，就是為了防止有些人騙保，出現今天買，明天賠的情況。

所以等待期的設立本身是比較合理的。那麼等待期出險合同後續還生不生效？等待期交的保費是不是等于白交？

今天我們就來聊聊等待期的那些事:

1.等待期的設置合理嗎？

2.等待期出險有何影響？

3.投保時應注意什麼？

醫療險等待期30天或60天，重疾險等待期往往長達180天，這期間出險不能賠，我們的保費怎麼辦？

要回答這個問題，首先要跟大家科普一下風險保費的概念：我們交上去的保費，其實不全是用于提供保障，有一部分是用來支付保險公司的運營成本的，真正用來保障風險的部分，就叫做風險保費。

假設一份保20年的重疾險，等待期180天，那麼它實際提供保障的時間約等于19.5年。也就是說這半年，是不應該收風險保費的。

而在實際收費過程中，多數精算模型也确實對這部分保費進行了扣除。隻不過為了便于計算，大家最後看到的是一個每年平均的保費，它其實隻收了19.5年的風險保費，但大家無法直觀地看出來。

另外對于等待期的設置是否合理，這裡可以很明确地告訴大家是合理的。如果沒有等待期，就會出現極其嚴重的道德風險問題，大量不符合投保條件的人會帶病投保，并很快生病申請賠付。

這樣做的直接後果是保險公司出現經營風險，進而導緻提價或保險公司倒閉，市場直接被破壞。

所以對消費者來說，等待期的設置實際上是一種保護，畢竟健康的人基本都能順利度過等待期。

等待期出險肯定是不賠的，但發病之後合同如何處理，就有好幾種情況：

1.返還保費，解除保險合同

大多數重疾險采用的都是這種方式。等待期内出險其實很有騙保的嫌疑，對這種情況，大部分公司都會選擇退還保費，保險責任中止。

2.返還現金價值，解除保險合同

現金價值遠遠低于所交保費，這樣做的保險實際上是很坑的。一般重疾險第一年交幾千，現金價值卻隻有幾十或幾百，所以大家投保前可以适當做一下了解，或協商看看能不能退還保費。

3.本次不賠付，除外後保障責任繼續

有些重疾險，等待期出險後不賠，但僅僅是對出險的疾病和相關疾病進行除外，後續保單依然能夠生效。

這種條款是很人性化的，可以說是良心産品。

雖然多數健康險都設置了等待期，但正常投保的消費者也沒有必要太擔心，因為它的本質隻是為了防止騙保，而不是為理賠設置門檻。

通常大家在投保時隻要注意如下細節就可以了：

1.等待期不要體檢

現在年輕人都很怕看體檢報告。萬一在等待期檢出一些問題，就會導緻很多麻煩，無論是解約還是除外，都不是我們希望看到的。

所以等待期内就不要去體檢了。如果不是強烈不适，建議在等待期結束後再去做檢查。

2.退舊買新的，記得新産品等待期結束後再退保

有些人是看舊産品不合适所以買了新産品。

對這部分消費者，建議提前投保新産品，等新産品的等待期結束後，再去退保舊的，這樣可以避免大家的保障出現“空窗期”。

3.不要抱有僥幸心理

如果已經身體不适，不要想着買份保險然後拖過等待期就好了。已經有不适的人群，建議及早進行檢查，畢竟時間不等人身體最重要。

而且理賠是會進行審核的，并不是過了等待期就一定能拿到理賠。所以大家一定要保持誠信。

以上就是今天的分享了，希望能對大家有所幫助。

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