“預計，定期存款利率下調将成為未來趨勢。”大家能明顯感受到，去銀行存錢，有不少理财經理已經開始推薦能長期鎖定利率的保險産品。

這份各大銀行官網最新存款利率，為您整理好了。

2022年最新銀行利率表出來了

看看過去30年中國、美國、日本的銀行存款利率走勢圖，你會發現，利率下行已經是必然趨勢，甚至日本早已進入了負利率時代。

最近，紀先生準備将建設銀行的10萬元存款由活期轉為定期。他在建行手機銀行上試算後發現，如果将10萬元存3年定期，年化利率為3.15%，3年後預計獲得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率變成了2.75%，5年後預計獲得利息收入13750元。

建行手機銀行截圖

“一般不是存期越長，利率越高嗎？”紀先生向《中國銀行保險報》表達了疑問。

通常情況下，銀行存款期限越長，相應的利率也會越高。不過近期，《中國銀行保險報》注意到，工商銀行、中國銀行、建設銀行等大型銀行的3年期、5年期定期存款産品出現了利率“倒挂”現象。

360數字科技研究院分析師劉銀平向《中國銀行保險報》指出，目前出現3年、5年期定期存款利率“倒挂”現象的主要是全國性銀行，并且這樣的現象已持續了一段時間。

工商銀行手機銀行顯示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率最高可至3.15%；50元起存的5年期定期存款最高利率為2.75%。

工行手機銀行截圖

《中國銀行保險報》查詢中國銀行手機銀行後發現，目前中行3年期定期存款最高利率為3.15%，5年期定期存款最高利率則為2.75%。起存金額達到2萬元以上，即能觸發3年期存款最高利率。利率下滑的風險，利率下滑是不是客觀存在的呢？來看看最直觀的感受。

2022年3月10号到19号本周國家正在發行2022年第1期憑證式儲蓄國債，3年期年利率3.35%，5年期年利率3.52%，隻看這個數據沒有感覺，對比一下2019年同期發行的國債，3年期年利率4.0%，5年期年利率4.27%。

國債被認為是無風險的理财方式，三年的時間，國債的利率已經從4.0%降到了3.35%，下降了0.65%，這是給大家最直觀的感受了。

如果在2019年花100萬去買了5年期的國債，5年後産生的利息是21.35萬，本息一共121.35萬，但是今天再去花100萬買5年的國債，利息隻有17.6萬，我們什麼都沒做财富就縮水了37500元。

但這隻是一個非常小的縮影，就算是無風險的國債，一個利率下滑對我們理财帶來的影響就是錢縮水了。

這是拉長周期2014~2021年儲蓄國債收益率的走勢，可以更直觀的感覺到國債利率一直在跌、跌、跌，可能偶爾有短時間回升，但長期的走勢是向下降的。

對于很多人來說，雖然知道國債安全收益也還可以，但大部分人還是搶不到。國債搶不到，那随時能選擇的存款呢？

1996年我國的存款利率，一年期存款的基準利率10.98%，97年是8.64% 98年7.9%，99年5.65%，一路往下走到2015年的8月1.75%之後直接降到了1.5%，那麼從2016年到現在基本利率一直維持在1.5%。各家銀行可以在這個基礎上略微有浮動。

舉例：1996年時如果要财富自由，隻要有100萬存到銀行裡，一年定期的利息有10.98萬，現在看是相當不錯的，可以覆蓋基本生活開銷了。如果現在把100萬存在銀行，一年定存利息隻有1.5萬，本金都是100萬，什麼都沒做利息從10.98萬變成了1.5萬，整個利息減少了9.48萬。從96年到現在，不到20年的時間利率真的是下滑了，這就是灰犀牛風險，它每年降一點，每年降一點，感覺沒什麼，等你看到灰犀牛突然跑到你身邊後才發現，利率已經掉到這麼低了。

有些VIP客戶資金量大，存的都是大額存單，利率确實比普通存款高，而且存款金額越高，利率還有一定的溢價空間。大額存單的收益如何呢？2022年3月11日工商銀行的大額存單數據如圖，工商銀行的大額存單最低門檻是20萬元起存，最高的是500萬元起存，目前的年利率可以給到的是3.35%，其實這個利率相比去年已經有所回升，但是如果從曆史數據來看，利率相比過去依然是大幅度降低的。

大額存單還有一個問題，當資金量超過了50萬的時候，放到一家銀行也會有一個風險，就是如果銀行發生破産風險的話，儲戶最多隻能得到50萬的賠償，超過50萬的部分就損失了。這就是國務院2014年10月29日頒布的《存款保險條例》，此條例就是為了維護各家銀行的安全，所有銀行都要依照規定投保存款保險，就是給銀行的資金上一道保險，防止發生風險之後無法給儲戶兌付，但兌付的最高限額是人民币50萬元。

再看看大家熟悉的餘額寶，其實餘額寶是天弘基金所發行的一款貨币基金，以前天弘基金是一家很小的基金公司，名不見經傳，因為發行了餘額寶這款産品讓天弘基金直接跻身于大型基金公司行業前三。在2013年的時候，餘額寶的收益高達6.738%，而去年的低點是1.6%，現在稍有回升1.9%。

同理，2013年100萬放到餘額寶裡，一年躺賺6-7萬，2022年同樣的100萬放到餘額寶裡，一年隻有1.9萬利息了。不知不覺中，灰犀牛向我們又走近了一點點，我們的收益每年直接減少了4-5萬。

以上這些都是利率下滑非常直觀的感受，看得見摸得着，但我們都沒有去重視這樣的風險點，利率在很多時候是具有迷惑性的，它在短期内有波動，有的時候升一點，有的時候跌一點。

像房貸利率，由于國家推行房住不炒的政策，不論是新房還是二手房，房貸利率在過去一兩年中是非常高的，在東莞惠州房貸利率高到6%，但今年開始利率又開始放松了，政策開始把利率下調了。這就是在短期内利率的漲幅是有迷惑性的，要知道事物的本質一定要看它長期的根本規律是怎樣的。

從1317年有數據可供分析截止到現在為止，整個700年的周期裡，全球實際利率是在波動中下行的。

再看過去35年從1985年到現在各國10年國債收益率走勢，也會發現這6-7個國家整體利率也是在下跌的，雖然中間有波動但長期通道是向下走的。

再看這幾個國家的利率走勢，不論加拿大、法國、德國、日本，利率在過去一個長期通道内都是向下走的，當中德國和日本實質性已經出現過負利率，意大利、韓國、英國、美國也一樣，從長周期來看利率都在往下走，那為什麼利率會往下走呢？

其實有非常多的學者和機構在研究這個話題，能得到共識的一個邏輯是在全球經過一波嬰兒潮過去後，大多數國家進入人口老齡化社會。

人口老齡化的原因：第1個是少子化，大家都不愛生孩子，因為生一個孩子真的成本太高了，對生活品質的影響還是挺大的。第2個是老齡化，上一批嬰兒高峰期的人是一定的，随着時間的增長老齡化是不可逆轉的，我們隻能接受一年大一歲，人口紅利開始消失。整個扶老比上升（扶老比就是社會平均幾個年輕人養一個老人，以前年輕人多，可能3:1甚至5:1，5個年輕人創造的價值養一個老人就可以了，那麼未來随着年輕人減少，現有人群變成老人，扶老比就會直線上升，甚至有可能我國未來扶老比會變成2:1甚至1:1，一個年輕人創造的價值養一個老人）人口老齡化所以消費萎縮，經濟增速也相對下滑，所以GDP增速下行。

我國2022年的GDP目标已經降到了5.5%，對于我國來說這個目标非常保守，對于其他國家來說GDP也就1%-2%甚至停滞不前。當GDP增速下行之後，消費進一步疲軟，大家賺到的錢都少了就更不敢消費了。同時失業率高，房地産也會面臨拐點，房地産的拐點長期是由人口決定的，人口減少，房地産的需求會減少，而供給依然不變或在增加。這些因素就會導緻大家不願意去消費和投資，可國家一定要往前走，隻有經濟繁榮才能解決失業的問題，才能解決消費的問題，才能讓國民安居樂業，所以國家為了刺激經濟，刺激消費，刺激投資，讓大家不要把錢存在銀行裡，不産生價值，而是把錢投資出去或消費掉産生循環，那麼利率就會下行。

可以看一下各國央行實施負利率的時間：

越早進入發達階段的國家就會越早觸達低利率，甚至負利率。那我國未來是向發達國家靠近還是退步，大家可以自行判斷一下我國未來的發展趨勢，這是一個沒有回頭路的選擇。

這是全球發行負利率國債的國家，10年期國債都是負利率，把錢借給國家10年後國家還要扣一點利息，拿回來的比本錢還少，那有人會買嗎？當然有，因為如果不買國債，放到别的地方，可能連安全性都沒法确保，而且對于非常多的大型機構資金，他們的持倉是有一個比例要求的，資金量大到一定程度有資産配置的要求，必須按比例放到無風險國債上面，所以不論國家的利率是多少，就因為它是國家發行的，它的安全性非常高，即使是複利也有很多人願意買。

這就是低利率甚至負利率的成因，一切原因都是人口問題，我國也不能回避這個問題，不能回避負利率的這個陷阱。

如果你在香港或者在美國開一個賬戶，目前利率已經非常低了，香港的存款利率為0.1%，美國賬戶利率為0，這種就是現狀，對比起來我們現在還挺幸福。今年的國債3.35%，大額存單3.35%，利率都是很高的，隻看國内和以前對比利率很低，但在全球範圍對比，我國現在的利率還是很高的，這就是國家給我們的最大饋贈和禮物，就看你要不要抓住這個機遇了。

所以我國的利率環境是怎麼樣的？我國的利率環境長期來看，利率都在往下走；那我國現行利率與全球主要經濟體橫向比較看，仍處于較高水平，那未來的預期是什麼？維持中長期低利率預期，這就是我國現在的情況，所以再總結一下和全球比，我們的利率是非常高，和自己的過去比，我們現在的利率是低的。

那麼利率下降，對于我們老百姓理财或自己家的财富的管理會有什麼影響呢？

在談及利率下滑對我們理财造成的影響之前，先看兩個影響理财收入多少的決定性因素：本金和利率。

打個比方，如果我希望通過理财能夠給我帶來一定的被動收入，可以覆蓋我的一些開支，即使不工作也有錢花，如果一個月要1萬塊的話，一年就是12萬。這些錢要通過理财來獲得的話就要考慮本金和利率各是多少，如果我有一個6%年利率的理财，我隻需要出200萬本金，每年剛好有12萬的被動收入，不工作就有錢花，進入一個最底線的财務自由階段。

這樣看起來目标就很明确了，賺到200萬找到一個6%的放錢的通道，但不好意思，利率不會因為我們個人而踩刹車，一不小心利率就下降了對不對？咱這裡講的利率是無風險利率，不涉及股市高風險博弈。當利率下降到3%的時候，如果還想每年拿到12萬的利息，那麼對本金的需求要400萬了，利率下降3%，本金卻增加了200萬。

可是3%也穩不住了，利率一直在下跌，如果無風險利率降到2%，我就要準備600萬的本金，才能保證每年有12萬的利息收益；但利率降到1.5%的時候，就需要準備800萬的本金，才能有12萬的穩定收入；那如果利率再往下走，隻有1%的時候，如果還想有12萬的收益，那麼就要準備1200萬的本金了。

到這裡問題就出來了，利率是隻灰犀牛，它不知不覺的往下降，每次降0.5%沒什麼感覺，不知不覺10年20年過去了，它已降到1%了，但所需提供的本金卻從200萬漲到了1200萬才能維持同樣的收益。

那麼請問是給利率去踩刹車，讓我們擁有一個高利率通道更容易，還是從200萬賺到1200萬更容易？那200萬到1200萬中間差了1000萬，1000萬是大部分人一輩子打工都不可能賺到的一個收入，這就是灰犀牛風險，看起來利率隻是降了一點點，但實質上對我們本金的消耗是非常大的，結論是：鎖定利率是非常重要的。

實務中，利率差之毫厘，收益謬以千裡，同樣100萬的資金，在1.75%複利的通道裡放100年後，100萬變成了566.8萬；如果找到一個2.5%複利通道，100年後100萬就變成了1181.4萬，增長了10倍；如果找到一個3.05%複利的通道，100年後100萬就變成了3119.1萬，增長了31倍，這就是利率一點點的變化帶來本息非常大的變化。

對于普通老百姓來而言，如何去賺更多的錢，這個不是理财能夠解決的。每個人的财運不一樣，選擇了什麼行業、什麼職業，甚至選擇了什麼樣的婚姻，可能都決定了能有多少錢，所以這個都不是财富管理領域可以去解決的問題。客戶負責創造财富，我們隻負責管理風險，隻能幫助你賺到的錢怎麼去讓它的價值更大一些。

那麼未來利率是上升還是下跌呢？短期很難去判斷，很多宏觀政策和微觀政策都會使利率波動，但面對的長期趨勢的話，可以看一下中國人民銀行原行長，周小川先生他在2019年一次重要會議上的講話。

他說：中國可以盡量避免快速進入負利率時代。注意這個用詞是“盡量避免快速進入負利率時代”，大家翻譯一下這句話是什麼意思呢？同時他在2019年創新經濟論壇上還講了一段話“10年後想買一款年化收益率3%的理财産品，都可能要像汽車牌照搖号那樣完全靠運氣了”這并非危言聳聽。

為了讓大家可以躺赢，我決定給大家安利一款超級适合存錢的理财工具。

沒錯就是保險裡面的萬能賬戶。

今天分四個部分來介紹：

1. 什麼是萬能賬戶
2. 為什麼一定要有萬能賬戶
3. 哪一款萬能賬戶最好
4. 萬能賬戶怎麼用

花10分鐘看完，相信對大家的家庭理财規劃一定會有幫助。

1：什麼是萬能賬戶

萬能賬戶是日計息、月複利，可以随時存錢的餘“餘額寶”

至于結息率多少是保險公司依據市場利率環境和公司的實際投資水平每月确定的，現在大多數萬能賬戶實際結息率都在年化4.8%或者4.9%左右。

一般需要買主險才能開萬能賬戶。主險就是增額終身壽或者年金險。通過主險實現強制儲蓄。萬能賬戶是很随意的，想存就存，不存也沒事。不自律的人很難通過萬能賬戶存下錢。

複利鑽賬戶特點

以3.5%複利來說，10年折算的單利是4.11%；20年是4.95% ；30年是6.02 %；40年是7.04%；那再往後時間越長越高。剛才也舉了一個例子，100萬放100年，到100年的時候，它會變成3000多萬，翻了30倍，所以3.5%複利折成100年的單利年化就是30.19%，隻是說就像巴菲特講的一樣：“我并沒有什麼秘訣，我能夠有這麼多的财富，我也把我的秘密全部告訴了所有人，但是，隻是别人不願意慢慢去變富。”

看一下這個複利的效果，黃色的這條線是複利曲線，其他的黑色和藍色的線它是單利曲線，所以短期來看複利、單利，差異是很小的，這條黃色線是緊貼着黑色線，但是時間越長他上揚的這個幅度就越高，所以一個複利資産适合什麼規劃。

你的中短期資金不适合增長一些資金，你感受不到複利和單利的差别，隻有那些我們人生當中可以跨越10年20年30年50年的資金，我們去鎖定複利是非常有價值的，人生當中哪些規劃會跨越這麼長的時間呢？核心的有：給子女的儲備教育金，孩子出生了，他反正到20多歲要用教育金、婚嫁金而且，又對安全性要求較高，我們就可以選擇鎖定利率的複利資産。

而主險 萬能賬戶，就相當于定期儲蓄 餘額寶。

主險是增額終身壽，那麼它按照3.5%複利計息，萬能賬戶現行利率是4.8%，保底是3%。

也就是現在萬能賬戶的收益比增額終身壽高，但是未來大概率會比增額終身壽更低。

所以兩個都買是最好的，既能兼顧現在也能考慮到未來。

如果你去把保單當做一種資産來看的話，我們從安全性、收益性和流動性去做下評估：

安全性：現金價值寫進合同，同時保險公司的經營相對是穩健安全有《保險法》來護航，銀保監會進行監管。

收益性：IRR不是最高的，但是可以鎖定長期的預定利率，而且在當下環境，這個利率是有競争力的。

流動性：首先保單可以做貸款，最多可貸現金價值80%作為應急資金。可以做投保人和受益人的變更，變更這張保單的所有權，同時可以部分減保去創造現金流，也可以最終在合适的時間終止合同變現，這都可以盤活資金。

用一個産品來舉例，比如現在買了個保險産品，你翻開合同大概在第3頁或者第4頁會有一張表叫做“現金價值表”，現金價值表就是指未來的某個年度，這張保單值多少錢，如果說34歲的女士做一個10萬×10年交這樣的一份增額終身壽險保單，保單各年度的現金價值：

第10年，是121萬，是已交保費的120%；

第25年，是203萬，是已交保費的200%；

第37年，是306萬，是已交保費的300%；

第45年，是403萬，是已交保費的400%；

第52年，是513萬，是已交保費的500%；

第57年，是610萬，是已交保費的600%；

第65年，是803萬，是已交保費的800%；

如果我們比較長壽，持有這張保單，并且鎖定了現在相對不錯的預定利率，那麼這個現金價值在我們什麼都不做的情況下，會慢慢的長大，這是一個中年女士去做這樣的規劃，如果是小孩子這個倍數就會更高，當然了這個倍數是不是特别高呢，就要看各位自己的想法了。保險肯定比不上高風險資産它的增值，但它的好處一是安全，二是鎖定長期預定利率，不用太操心未來的利率下滑。

保單現在的流動性上來講也有很大的變化，不要以過去的眼光去看它的功能，實際去使用這種工具就會發現保單的靈活性，現在已經是很不錯了，當然這種靈活性未來監管也會進行一定的調整，就讓它要變得不那麼靈活，現在既可以做貸款，貸款利率現在肯定比花呗、借呗這些是要低很多的，同時可以部分減保，可以做階段性資金的提取。

2：為什麼要有萬能賬戶？

1. 用來強制儲蓄
2. 用來對沖利率下行的風險
3. 安全保本，穩健增值

3：哪一款萬能賬戶最好呢？

選萬能賬戶就看這6個關鍵因素

• 保底利率越高越好
• 進出手續費越低越好
• 現行結算越高越好
• 領取無限制更好
• 追加額度越大越好
• 追加時間越長越好

長城人壽專屬定制産品— —市場最好的萬能賬戶之一，保底3%複利，當下4.8%複利，持有保單超過5年，進出無手續費

保底利率3%

初始手續費1%，全網最低，後續返還，相當于沒有

現行結算利率4.8%，雖然不是最高的但是這個水平也是排名前列的。

領取手續費前五年是3% 1% 1% 1% 1%，第六年起無手續費，這個手續費也是全網最低的。領取，想取多少都可以，賬戶隻要留100塊就可以一直有效，以後有錢還能繼續放進來。

門檻非常非常低，主險存3000元x10年，萬能賬戶就可以追加3萬。

主險存3萬，就可以擁有一個無追加上限的萬能賬戶了。有多少錢都可以存進去，享受現在4.8%的利率，實在太香啦

這個萬能賬戶還有個無敵的一點是可以 傳承 ，現在投保人是自己，等咱們年齡大了，可以把投保人改成孩子，那麼孩子就有一個保底利率3%，存取都不收手續費的存錢渠道了，到孩子們成年的時候，銀行得利率大概率已不可言說，留給孩子這樣一個存錢渠道，堪比給了孩子一個可以持續“下金蛋的雞”

那怎麼買可以讓利益最大化呢？

我教大家一招：就是買3✖️10年，第一年交3萬，剩餘的閑錢就丢進萬能賬戶，以後再用萬能賬戶的錢取出來交保費。

4：為什麼要有萬能賬戶？

萬能賬戶的正确使用方式：每個月工資到賬第一件事就是把生活費劃出來，剩餘的放萬能賬戶

沒有大漲大落，享受穩穩的增值，也不需要花大量注意力思考什麼時候該買進，什麼時候該賣出，把注意力放在我的工作上可以創造更多的收入。啰嗦一句：收入-支出=存款，那麼存款永遠一點點；要換個順序，收入-存款=支出，那麼假以時日，真的能攢不少錢。

這是美聯儲前主席伯南克，他在2012年的時候披露他自己家庭的資産配置，可以看到左下方的這個圖，90%藍色的部分選擇的都是年金，年金的特點就像今天介紹的這種資産，第一是安全，第二是它的收益是相對确定的。當然，它沒有特别高的收益，但好處是在2000年和2008年美國市場暴跌的時候，波蘭特的資金都沒有受到什麼虧損的影響，它可以舒舒服服享受着退休生活，甚至退休以後的收入比工作時還要高很多。

因為這就是找到了一個，本金安全的同時，收益也較高的通道，然後通過合理的規劃，用被動的安全收入就可以覆蓋生活所需的開支，我覺得這是真正讓我們通往一條内心安甯的财富人生之路。

其實整個社會也在變化，整個金融市場也在變化，以前保本的理财現在打破剛性兌付了，以前收益十點幾的，現在隻有一點幾了。所以這頭利率下降的灰犀牛已經向我們奔跑而來，如果再去忽視它，就隻能去接受在未來本金不再安全，收益也不再确定，利率也越來越低的現實了。如果去選對市場上的工具，客觀做一個比較，做一個資金的分散，那麼我們也可以獲得一個更加從容、鎖定利率的規劃。

最後送大家一句話：财不走急，富不去偏。沒有什麼偏門可以教大家，也不能去解決怎麼賺更多錢的問題，因為這是每個人人生中自己要面對的必修課。但是财富管理也好，保險配置也好，它的核心是幫助我們把賺到的錢去梳理風險點，盡可能的通過杠杆和強制的安全規劃把風險排除掉，通過科學規劃，利用時間和複利，在安全的前提下慢慢變富。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!