衆多周知，在同一家銀行，同一個檔期期限内，大額存單的利率是最高的。不過大額存單的起存點較高，最低起步都要20萬元，對于普通的打工者而言，這個金額可能需要2-3年才可以存下來，更甚者，五六年都不一定能達到；那麼當我們手上有錢後，應該一萬、一萬的存下，還是等聚到20萬元在一起存大額存單享受高利率呢？這是今天一個網友私信的問題，那麼我們該如何選擇呢？

很多人之所以選擇大額存單，其實主要看中的無非是靠檔計息的功能（該功能其實目前已經取消了，隻是有的人還不知道）以及更高的利率（如我們開頭所述，同一家銀行大額存單的利率會高于同檔期的普通定期的利率），但實際上一萬、一萬的存，最終的收益及靈活性并不會比大額存單來的差。

可能很多人并未聽說過“十二月存款法”，那什麼是十二月存款法呢？舉個簡單的例子：你目前每個月的收入是5000元，剔除各項開支後，可以結餘2000元，假如你每月都将這結餘2000元存為一筆一年期的定期存款，從不間斷，那麼一年後，你手裡就有十二張存單了，每張存單的本金為2000元。從第二年開始，第一張存單到期之後，把存單的本息加上本月新存的2000元，放在一起新做一筆一年期業務；第二張存單到期時也是如此操作，以此類推，一直這麼存下去。這樣的話，你每個月都會有一張存單到期（更甚者你可以劃分為每半月存1000元，變為24期存款法），這樣就解決了資金的流動性的問題，一旦急需資金可以根據自身的需要，支取最近到期的一張或者兩張，最大程度的減少利息的損失。

所以你一萬，一萬的存下（假設你的收入沒有大的變動），那麼每張存單間隔的日期是一樣的，這就相當于十二月存款法。

大額存單與普通定期的存款利率在之前或許相差較大，但自從2021年6月21日利率自律機制對于各成員行的最高利率進行限制之後，目前各家銀行的大額存單利率與普通定期存款的利率雖然有差别，但相差并不大，一萬一萬存定期到滿足20萬元時其利息收益并不會輸給存滿20萬後再選擇大額存單的收益。

當然了，有人會說，我可以一萬一萬的存貨币基金，等湊齊20萬了再轉到銀行卡辦理大額定期存款，這樣既可享受貨币基金的收益又不會讓資金門閑置着。理論上而言，這是完全沒有錯誤，而且也是最好的選擇，但是這個存法有一個關鍵性的因素：個人自控能力。

現實中，我們一萬存一下，一萬存一下，隻要你存了，未到期你就會不舍得提前支取使用（這是絕大部分人的思維慣性），所以存定期最容易剩下錢來。而如果你一直累計放在貨币資金中，等着湊足20萬元，常常會在不經意之間把錢給花了（因為沒有利息損失的痛，花起來相對不會覺得“肉痛”），不信的話，可以通過父輩的存款習慣與我們年輕一輩存款習慣來對比，你會發現，現實中不少年輕人一年賺的比父輩多，但每年最終剩下回家過年的錢，還沒有父輩的多！

如果自控能力一般，想要存錢的話，建議有錢之後就選擇自己定期一筆，一年下來，你會發現存款比以前多了；如果選擇定期還不能控制住，你還可以進一步升級為銀行的封閉式理财産品（未到期不可贖回），這等于強制儲蓄，最終會發現，錢是真的可以存下來的。

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