最近幾個月時間，銀行的大額存單突然不香了，很多銀行推出的大額存單認購遇冷，用戶認購的積極性并不高，和年初相比，目前購買大額存單的客戶明顯減少了很多。

這跟前幾年大額存單火爆的情況形成了很大的反差。

大額存單是2015年新推出的一種存款産品，其認購門檻是20萬，盡管門檻比較高，但仍然受到大量客戶的歡迎。

而大額存單之所以受到大家的歡迎，跟普通定期存款相比主要有幾大優勢：

第一、利息更高。

大額存單剛推出來的時候，利息明顯比普通定期存款高出很多，比如某些大銀行三年期的普通定期存款利率隻有3.8%，但大額存單的利率卻可以達到4.2625%左右。

第二、流動性比較好。

之前很多銀行大額存單都允許有幾次提前支取，而且提前支取挂檔計息，這比普通定期存款提前支取，隻能按活期利率計息要劃算很多。

也正因為大額存單優勢比較明顯，所以很多銀行每期推出大額存單的時候，都受到客戶的追捧，很多大額存單剛推出來就會售罄。

既然大額存單優勢明顯，而且一直以來都受到客戶的歡迎，為什麼最近一段時間大額存單突然遇冷，甚至被客戶嫌棄了呢？

其實這裡面主要有幾個方面的原因。

一、大額存單利率下降。

前幾年大額存單之所以受到大家的熱捧，最關鍵的原因就是利息比普通定期存款高。

但是最近一段時間，大額存單的利息已經有了明顯的下滑，比如之前很多銀行3年期大額存單利率都可以達到4%以上，但目前有些大銀行三年期的大額存單利率甚至隻有3.35%，這利率明顯有了很大的下滑。

在大額存單利率下滑之後，客戶不願意購買也很正常。

那為什麼最近一段時間大額存單利率突然下降了呢？這裡面其實也主要有幾個方面的原因。

（1）市場流動性增強。

進入2020年下半年之後，市場流動性明顯增強，在流動性增加的背景下，銀行吸收存款難度沒有那麼大，對應的銀行的利率也會相應的下降，無論是大額存單還是普通定期存款利率都有了明顯的下滑。

（2）利率自律機制的影響。

過去幾年時間，我國已經逐漸放開存款利率限制，各大銀行可以根據市場的實際情況進行定價。

但放開利率限制之後，有些銀行為了吸收更多的存款，就變相提高存款利率，這加大了存款市場的競争，同時也提高了貸款端的融資成本。

為了規範這種無序的存款競争，2020年3月10日，央行就向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，通知要求指導市場利率定價自律機制，加強存款利率自律管理。

到了2021年6月初，利率自律機制召開了一次會議，這次會議對各大銀行存款利率做了兩個調整。

第1個是調整存款利率定價模式。

之前銀行利率定價主要由央行基準利率加上浮百分點形成，但目前銀行利率定價模式已經更改成由基準利率加基點組成，這樣銀行的利率定價更加靈活，也更加能夠反映市場的真實情況。

第2個調整是下調銀行利率上浮限制

前幾年很多小銀行的利率上浮上限都比較大，個别銀行甚至可以上浮100%以上，對應的利率最高可以達到5.4%以上。

但自利率自律機制開會之後，他們對各大銀行利率上限做了調整，很多銀行的利率上限都有了明顯的下降，比如一些大銀行最高隻能加60個基點，小銀行最高也隻能加100個基點左右。

在利率上浮受限之後，很多銀行的利率都有了明顯的下降，比如之前有些小銀行5年期利率可以給到5%以上，但目前絕大多數銀行利率都不會超過4%，特别是對那些大銀行來說，目前最高利率也隻不過是3.5%左右，這個利率跟年初相比，已經有了較大幅度的下滑。

在存款利率下降之後，大額存單被嫌棄也可以理解。

二、大額存單流動性變差了。

大額存單其中的一個優勢就是流動性比較好，提前支取挂檔計息。

但是從2019年末開始，監管部門就加大了對這類挂檔計息存款的監管力度，包括各類銀行推出的智能存款以及大額存單都受到了一定的影響。

比如在2020年3月份央行發布的文件當中明确要求，各大銀行要壓縮結構性存款規模，同時規範提前支取挂檔計息類産品的發行。

所以從2020年下半年開始，很多銀行都開始逐漸取消大額存單挂檔計息。

2020年12月14日，包括工商銀行，建設銀行，農業銀行，中國銀行，交通銀行以及郵儲銀行六大國有商業銀行同時發布公告稱：從2021年1月1日起，提前支取挂檔計息的個人大額存單，定期存款等産品計息方式将由挂檔計息調整為活期存款挂牌利率計息。

所以從2021年之後，絕大多數銀行的大額存單都已經不能夠挂檔計息，這意味着大額存單提前支取跟普通定期存款一樣，隻能按活期利率計算，而目前大多數銀行活期利率都隻有0.35%左右，這是非常不劃算的。

在大額存單取消挂檔計息之後，其流動性優勢已經不存在，所以很多客戶不願意購買大額存單也情有可原。

從目前大額存單的實際情況來看，無論是利息還是流動性跟普通定期存款相比其實已經沒有什麼太大的區别。

而且從整個理财市場來看，大額存單的利率明顯要比市場上其他理财産品收益率更低，這時候那些擁有大額資金的客戶更傾向于把錢投入那些收益更高的理财産品當中，結果導緻大額存單遇冷也在市場的預料當中。

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