當前小微企業融資難，融資渠道窄。

接觸到的融資産品普遍額度低、利息還高。

如何尋找渠道呢？但在目前特殊的大環境下，小微企業融資會比之前相對容易。

小微企業受自身條件限制，在融資方面存在抵押品不足、信用資質差、信息不對稱、生命周期短等問題。為此财政部聯合銀保監等部門出台多項普惠金融政策助力小微企業健康發展。

《中華人民共和國中小企業促進法》在第三章融資促進條款中明文規定鼓勵各類金融機構開發和提供适合中小企業特點的金融産品和服務。近年來國家不斷強化頂層設計、推動普惠金融體系建設，大力支持小微企業發展，小微企業貸款規模不斷擴大，數字普惠金融基礎設施建設不斷完善，為資産數字化與融資服務行業提供良好的發展基礎和市場空間。

目前我國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款規模持續增長，截至2022年第二季度，普惠型小微企業貸款餘額21.77萬億元人民币，較上一季度增長5.68%，較去年同期增速22.64%，可以看出整體融資環境積極向上。

單位【萬億元人民币】

（來源：平安證券、頭豹研究院）

我國小微企業和個體經營者的融資渠道以傳統銀行和互聯網銀行為主，小微企業融資需求旺盛，但由于供需雙方存在信息不對稱，在申請貸款時普遍面臨辦理門檻高、申請周期長等融資難題。随着資本市場的發展，大型企業、集團客戶已逐漸從銀行融資轉向資本市場融資，小微企業正逐步成為商業銀行持續穩定的客戶來源。

我國小微企業融資渠道分布，2019

（來源：平安證券、大數信科、頭豹研究院）

為更好地解決小微企業融資難問題，普惠金融闆塊使用日益成熟的數據技術，借助區塊鍊、互聯網等多種技術手段将小微企業的客戶管理、進銷存數據、上下遊合作夥伴等交易信息、商戶的運營信息數字化，讓金融機構、銀行等小微信貸服務提供機構可以更好的進行風險控制，有效降低信息不對稱問題，為個人和小微企業等融資困難群體提供便捷、安全且低成本的資金融通服務。

小微企業常見的企業貸款方式

1.企業信用貸款

企業信用貸款，是指銀行向小企業法定代表人或控股股東發放的，用于補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的無抵押、無擔保貸款。這種貸款方式弱化了抵押物，強化信用貸款，将成為中小企業貸款的主要方式。中小企業隻要有信用、有資質，就等于抱上了“萬兩黃金”。

2. 企業稅務貸款

稅務貸款不是針對個人的，而是專門為企業設計的一款金融産品。無抵押無擔保純信用，稅貸利息是信用貸款裡利息較低的産品，深受廣大中小微企業主的歡迎。

3. 企業票貸

銀行根據企業對外開具的增值稅發票額進行授信，通過對借款人的收入情況、經營的穩定性等方面進行判斷，從而給予借款人一定額度的授信，但隻能允許企業法人進行申請。

4. 抵押貸款

借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據、股票、房地産等，這種方式簡單快捷，可迅速融到所需要的資金。

個人建議：

1、符合國家産業、行業政策、不是高污染、高能耗的小企業；

2、準備好完整的融資計劃方案，為融資提前準備基礎；

3、把握融資時機，不要等到企業急需用錢時才到銀行融資，而在企業處于上升期的時候，與銀行處理好合作關系，保證企業在各商業銀行的良好信用；

4、注重融資審批過程。确保資料提交完整、準确，了解到每個審批不通過結果背後的原因，積極配合提供相關文件；

5、提交完整、準确的銀行流水，（尤其對一些地方性銀行會根據你的流水情況來授信）；

具體适合什麼融資産品、多少授信額度、多少利息，也是需要根據您的資質匹配融資方案。

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