每逢假期，信用卡還款都是很多人繞不開的話題。

就說兩分鐘金融，前幾天銀行剛剛短信說将臨時額度調到4萬元（原本3.3萬），然後剛剛又短信說，上一期的還款可以進行個分期（最後還款日是每月8日）。

當然，兩分鐘金融的情況有點特殊，一方面是信用卡用了挺久，信用還不錯，因此分期利率都有折扣，另一方面是消費不多，最多就幾千，也還得起。

但是既然提到這個話題，這裡也來簡單探讨下，信用卡賬單分期真實年化利率的問題。

而為方便大家看清楚，這裡就以借呗還款作為對比的對象！事實上，這也代表了目前一部分年輕人的還款方式：以貸養貸（比如用從借呗借錢還信用卡）。

首先大家要先了解下，銀行的計息方式和借呗的計息方式的差異。

先說銀行，比較喜歡文字遊戲，宣傳都是說免息，但收取的分期手續費，其實也算利息了。而且由于每期的手續費都是固定的，因此真實年化利率往往比理論上的要高。

舉個例子，12萬元分12期，每期費率是0.5%，則每期還款本金是1萬元，手續費是600元！

理論上說，年化利率是6%（0.5%×12），但你每期都還了本金，欠銀行的錢是越來越少，比如到最後一期，其實你就欠銀行1萬元，而手續費依然是600元，這時年化利率就高達72%了。

而涉及費率的真實年化利率計算，兩分鐘金融此前也說過，可以簡單地用（名義年化利率×2-1）計算，即費率是0.5%，真實年化利率大概是11%左右。

再說借呗，其實也是文字遊戲，畢竟用萬分之四之類的宣傳，給人的感覺似乎不多，但實際上，它的真實年化利率可以達到15.6%左右。

好了，回到重點，假設你信用卡還不上了，到底用賬單分期還是借呗還款劃算呢？

以兩分鐘金融為例（假設分6期），最新的一期可分期的賬單金額是1341.76元！原本月費率是0.8%，相當于每期手續費10.73元，總手續費64元左右。

簡單計算下，真實年化利率15%左右！當然，這隻是估算的，實際上比日利率是萬分之四的借呗還多點。

比如借呗借1341元，6期的話總利息是54元（如下圖），便宜了10塊錢：

不過對個别用戶來說，部分分期費率會有優惠，比如兩分鐘金融的，實際上分期月費率在0.36%，真實年化利率7.6%左右。

具體而言，總手續費僅29元（如下圖），又比借呗便宜了不少。

換句話說，假設你信用卡還不上，到底是選擇分期還款，還是借呗還款，關鍵就是看銀行給你月費率的高低。

具體而言，假設月費率在0.67%左右，那麼跟日利率在萬分之四的借呗就差不多！

不過這個“差不多”，相當于民間借貸1.5分的利息，其實也不低了，你覺得呢？

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