今天來給大家分享一個大蜂保客戶的投保案例~

30歲的張先生找到大蜂保,想要給自己制定一套保障全面但性價比又高的保險方案。張先生目前的家庭的基本情況：張先生工作是新媒體運營，月薪1.1萬左右， 張太太在做行政工作，月薪7千左右， 家裡孩子5歲，在上幼兒園，目前每月車貸房貸要還8千左右， 除去其他開銷每月可支配收入在5千左右。目前夫妻二人的健康狀況良好，每年的體檢都沒有什麼大問題， 張先生兩年前做過一個骨折小手術但已經痊愈且無後遺症 ， 張太太去年檢查出小葉增生，複查了醫生表示無需進一步治療， 均對投保沒有影響。雖然二人的工作收入都比較穩定，但也需要償還房貸，照顧孩子，如果遭遇大病或者意外，對家庭就可能造成沉重打擊。兩個人決定買保險還是因為最近發生在自己家庭的一件大事。

背景分析

年初張先生的父親突然腦出血，住了差不多一個月的ICU病房，又在普通病房住了一個月，前前後後差不多花了20多萬，兩個人在醫院了解到有病人購買了保險确診重疾直接獲得了20萬賠付，而自己沒有購買任何保險，隻能自己花光積蓄，東借西湊地湊足醫藥費，他們當時感慨如果自己家庭也能獲得20萬的賠付，就不會搞得如此狼狽了。而且這次好歹有母親和兄弟姐妹們一起輪着照顧父親， 對自身工作影響不太大， 要是自己出了個什麼事情，沒了經濟來源，家裡還有車貸房貸，孩子又在上學，他們簡直不敢想象那個場面。所以他們準備等父親情況好轉一些後将購買保險的事情提上日程。

雖然倆人早就聽聞過保險的重要性，但都不以為意，這是第一次那麼近距離地感受到保險對于他們這種普通家庭的重要性，和大多數剛接觸保險的人一樣，他們選擇在網上搜尋相關資料進行學習， 但是網上的資料又多又複雜，自己看實在是摸不清頭腦，他們都認為還是得找專業的規劃師咨詢一下，于是找到大蜂保希望能直接給他們定制一份科學、性價比高的方案。

兩人在與大蜂保溝通的過程中，一直在強調一個詞“性價比”, 可以看出來年初的那場意外對這個小家庭的影響有多大，大蜂保也再次感慨， 在風險未降臨時就提前配置保險來轉移風險是多麼重要!

由于前段時間父親生病開支較大，此時兩人幾乎沒有積蓄，加上每月車貸房貸壓力較大，所以暫時隻想配置一份最最基礎的保障，等到家庭經濟情況沒有那麼緊張，再慢慢補充上更好的保障。

投保需求

按照家庭的年收入，我們建議張先生的年交保費控制在家庭年收入的5%~10%左右，他們的家庭年收入在20萬左右，可以花費1萬元出頭給全家三口都配置上保險。但張先生說出了自己的顧慮，父親的意外讓現在的家庭陷入了緊張尴尬的處境，本來有些存款兩人心裡也有底氣， 但是現在幾乎0存款讓二人很心慌， 也不想有過多開銷，而且父親雖然目前沒有大礙，但兩人還是害怕後面還會有什麼意外需要開銷，由于要償還房貸車貸,可支配的資金較少，且希望在現階段先存款， 所以目前希望将保費能夠往下壓，最好控制在5000元以下，等家裡情況好轉些再慢慢補充。

張先生承擔了最主要的家庭壓力，家裡人商量先隻給張先生配置保險。夫妻二人在咨詢大蜂保前也是對保險做足了功課， 雖然深知重疾險保至終身是最好的選擇，但無奈預算有限，暫時想隻保障至70周歲。

方案制定

如果想要覆蓋一個家庭的風險，意外險、百萬醫療險、重疾險、定期壽險 4 大險種缺一不可。

意外險：可以保障意外受傷和意外傷殘/身故，可以覆蓋生活中絕大部分的意外風險，有效彌補意外所造成的損失。

百萬醫療險：報銷意外或生病的住院醫療費用，一般有 1 萬元免賠額，可以很好地彌補醫保的不足，能轉移很大部分醫療風險。

重疾險：主要是用于彌補生病住院期間，收入中斷帶來的經濟損失。确診合同約定的重疾就能賠幾十萬，可以用于支付家庭開銷、術後恢複等費用，有效應對各種支出。

定期壽險：隻要身故就能賠一筆錢，建議有家庭經濟責任的朋友都要配一份。這筆錢可以幫家人還清房貸車貸，用來撫養孩子等，維持正常的生活。

大蜂保給張先生方案制定的策略是，首先要保證四大險種都能配置上，然後再依次去按照張先生和張太太的訴求去選擇産品。在壽險的選擇上， 我們建議張先生選擇定期壽險，雖然終身壽險是一定能得到賠付的，但是價格高并不符合張先生的投保需求，終身壽險更适用于經濟收入穩定也比較高、有遺産規劃需求的人群。

而定期壽險隻保障一段時間，隻要身故就能獲得賠付，價格低但可以做到高保額，更适用于普通家庭。

我們對比了市面上一些比較熱門的産品，這個過程中大蜂保一直和夫妻二人積極溝通，兩個人生怕買錯産品，溝通過程中也是十分謹慎， 細心提問，最終配置了一份符合他們訴求“保障全面且性價比高”的保守型的方案。

醫享無憂：保障全面， 長期穩定保障：20年保證續保，期間産品停售、發生理賠或身體變差也可以續保，保障穩定。增值服務實用，大部分同類産品的質子重離子保額100萬，這款保額400萬，優于同類産品還可附加院外特藥報銷，保障更加實用。

小蜜蜂2号：小蜜蜂2号超越版是鼎和保險推出的一款一年期的成人綜合意外險，保障全面，含意外身故/傷殘、意外醫療、猝死、交通意外額外賠等保障。至尊版不限社保範圍報銷，0免賠，保障優于同類産品，擴展了意外住院津貼，且其意外醫療0免賠。品保費較低，性價比高。

達爾文6号：達爾文6号非常符合張先生張太太追求的“高性價比”，選擇保至70歲或終身，保費都很有競争力，疾病高保額賠付。且60歲的保單周年日前确診首次重疾，可多賠80%-100%，加強保障。30歲的保單周年日前，20種特定重疾可多賠100%保額。

華貴大麥：這款壽險的價格也是平民價，性價比非常高。除了基本的身故和全殘保障外，大麥2022擴展特定交通意外額外賠，由于加上可選責任也不貴，大蜂保在配置方案時給張先生附加上了可選責任。

在重疾險保障時間的選擇上,張先生張太太陷入了糾結,他們既想一步到位保至終身,又覺得保至終身價格上就直接貴了1000多,考慮後還是決定先保至70歲。

最終方案

了解到意外險和醫療險的作用和價格後， 張先生決定給張太太也先配置一份意外險和百萬醫療險。我們跟張先生科普孩子的保險配置也是十分重要的。張先生和張太太的孩子才5歲，正是調皮的時候，平常難免磕磕碰碰最好買一份意外險來覆蓋意外風險 ，而且小孩的抵抗力很差,所以患上重大疾病的風險不容忽視。他們深表贊同， 前段時間老人生病實在是花去太多金錢和精力，倆人準備等緩和一段時間後再給孩子配置保險。

最終張先生家庭方案 每年所交保費4874.35，占家庭年收入的3%左右，可以獲得的保障如下：

張先生：

重疾保額：50萬（ 70 歲前）

疾病身故/全殘：50 萬

意外身故/全殘/猝死：100 萬

意外醫療： 10萬

醫療保障：200 萬

張太太：

意外身故/全殘猝死：50萬

意外醫療： 5萬

醫療保障：200 萬

随着大家對保險态度的轉變，越來越多家庭開始樹立起用保險來轉移風險的觀念，認為保險是家庭生活穩定的有效的經濟保障，越來越多客戶會主動來咨詢如何配置保險。無論年收入多少,大家首先要學習的是投保思路,隻要有了正确的投保思路,那麼就能順利地找到合适的保險方案。沒有一套保險方案能夠适用于所有家庭，所以大蜂保每次都會強調規劃保險方案時除了結合家庭的實際情況，也要明确自身的投保需求。像今天的張先生和張太太， 突如其來的意外讓他們買保險的态度偏向于保守型， 他們的保險方案也許不是最好的， 但一定是現階段最适合以及最符合他們實際需求的方案。

一般保險産品保障全面的同時，往往價格也更高。我們配置保險方案的時候，總是需要取舍，需要平衡自己的預算和保障的需求，在保險配置時的側重點也不同。最後需要提醒下大家，買保險一定要仔細看健康告知，避免後期産生理賠糾紛。

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