現在這個社會，無論你如何努力，真正能實現财富自由的人不多。如果實現不了财富自由，那我們今後的養老問題該如何解決呢？有人會說，自己有能力工作時多攢點錢，将來實在幹不動了就進養老院養老；也有人會說，養兒防老，自己将來依靠孩子來贍養自己。大家說得都沒有錯，也都有道理，現實中也确實有非常多的這樣的好例子。但是大家想過沒有，現在的年輕家庭很多都是“421”家庭，夫妻雙方要照顧4位老人甚至更多，再加上自己的孩子，還有房貸車貸等大把花錢的地方，盡管“養兒防老”是中國的傳統美德，但我們也要根據現實情況正視當前存在的問題。加上中國的老齡化趨勢，清華大學教授甯向東甚至發出了“老無所依是一場即将到來的危機”的警告，這都足以說明今後的養老問題務必要引起大家的高度重視，絕不是杞人憂天。

養老問題該如何解決比較好呢？從現實情況看，退休時有一份不錯的養老金是大家都希望得到的。2020年末，我國參加養老保險的人數為9.9億人，但隻有4.5億人參加的是城鎮職工基本養老保險，其餘的5.5億人參加的城鄉居民養老保險，由于後者保障水平較低，退休後領取的養老金是無法滿足參保者日常生活所需的。因此，大家最看重的還是城鎮職工基本養老保險，從全國的平均水平來看，城鎮職工社保退休養老金是城鄉居民社保養老金的10倍左右。

在4.5億人參加的職工社保中，有1.3億人已經退休，每月平均的養老金在3300元左右。當然，職工社保參保人員并不是全在單位上班的職工，還有大約8000萬人是以靈活就業身份參加的，隻不過參保費用全部由個人承擔，按照參保人當地在職員工社平工資的水平的60%-300%的範圍内，按照20%的比例進行繳費。相比在職員工參保費用來說，個人繳費參保的壓力确實是比較大的。如果在職員工個人年繳費5000元，如果靈活就業人員個人繳費也想達到在職員工退休時差不多一樣的養老金待遇，就需要年繳費1.5萬元左右。

正是這個原因，導緻不少靈活就業人員在是否參保問題上猶豫不決，尤其是對于年齡比較大的人來說，更是“畏手畏腳”，難以下定決心。近日，财藝君就收到了一位網友這樣的咨詢：我，46歲，自己交社保劃算嗎？若參保60%，退休時能拿多少養老金？下面，【小強财藝】就做個深度解析。

目前我國的退休政策需要滿足兩個基本條件，一個是繳費年限最少15年，另外一個是需要達到退休年齡。按照我國目前的退休年齡，男性60周歲就可以有機會退休了。如果這位網友是男性，46歲參保，正好就趕上了國家法定的退休年齡，參保的年齡可謂“恰如其分”，不多也不少。

如果這位網友是女性，按照女性退休年齡50歲或55歲來說，确實有點晚了，那些能夠在法定退休年齡辦理退休手續的女性，也是别人早參保的結果。不過，現在中國人的平均壽命已經達到了77.3歲，并且女性壽命比男性還要高一些，女性46歲參保，60歲退休，最後領取的養老金年數也有很大可能比男性長。

财藝君認為，無論男女，隻要大家參保後能在65歲之前退休都是劃算的，因此，46歲自己交社保，并且在15年後的60歲退休，還是非常不錯的，也是來得及的，不耽誤今後的養老金待遇。

那麼參保後，退休時每月能拿多少養老金呢？财藝君按照60%的繳費基數進行估算，全國大部分繳費水平，年繳費基本上都在7200元左右。不考慮今後當地社平工資增長因素，15年就需要個人繳費10.8萬元，其中計入個人賬戶的養老金為4.32萬元。退休時的養老金包括基礎養老金和個人賬戶養老金。

基礎養老金=5000*（1 0.6）/2*15*1%=600元。也就是說，退休時的基礎養老金每月可以領600元。接下來，财藝君為大家計算每月可以從個人賬戶養老金領取多少錢，這是關鍵。雖然個人賬戶本金隻有4.32萬元，但退休時個人賬戶累計金額要多于本金，因為根據政策規定，個人賬戶養老金要計入利息，并且利息還不少。這是怎麼回事呢？

原來，從2016年起，國家統一了個人賬戶養老金的記賬利率，每年在确定的月份公布上年度的記賬利率。從2016年到2020年的個人養老金賬戶記賬利率來看，利率最高的是2016年的8.31%，最低是2020年的6.04%，記賬利率都非常高的，比同期銀行定期存款利率高太多了。按照這幾年記賬利率的加權平均數7.5%來估算，15年的時間，4.32萬元的本金大約有3.2萬元的利息，那麼個人賬戶養老金累計金額就是本金加利息，共7.52萬元。60歲退休時的計發月數是139，那麼每月退休時可以從個人賬戶領取的養老金為7.52萬元/139=541元。

月基礎養老金600元，加上個人賬戶養老金541元，就是退休時每月能領取的養老金，為1141元。也就是說，46歲參保，如果當地在職人員社平工資能達到月5000元，退休每月可以領取的養老金為1141元，況且還是最低的參保水平，這樣的養老金水平還是非常不錯的。

綜上所述，在46歲，以靈活就業身份，選擇60%的繳費檔次，在全國大部分地區退休當年的養老金也會超過1000元，這個待遇真的很好。從這個角度來說，46歲個人參保，不僅可行，也不算晚，而且很劃算。況且我國的養老金已經17連漲了，而且今後的連漲勢頭不減，保守估計，在退休第二年，每月養老金就能增加150元左右，10年後大概可以增加2000元左右，也就是說，到70歲的時候，養老金就有極大的可能性超過3000元了。這樣的好事，你說劃算不劃算？

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