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現在銀行提供的産品越來越豐富，包括定期存款，除了不同幅度的上浮利率優惠之外，在付息方面也有兩種不同的形式，有一些按月或者按季度付息，有一些比較傳統，到期的時候一次還本付息。

選擇哪一種更好呢？

首先我們需要知道，如果是在同一家銀行同一個時間段，兩種存款方式的利率應該略有區别，到期還本付息的利率略高一點。

以上圖為例，同樣存入20萬，同樣選擇三年期，到期還本付息的利率是4.05%，而按月付息的利率是4%，略有差别。

如果20萬存夠三年，到期還本付息的存單每年的利息是8100元，也就是到時可以一次過拿到24,300元的利息。但如果我們選擇每月領利息，那麼每月可以拿到利息是666.66元，三年下來，累計利息24,000元，利息的差距300元。

可能很多人都覺得對比20萬的本金來，利息差距才300元，那當然選擇按月付息的更好？

不一定！

上面的比較都建立在同一個基礎上，當我們開始了這一張存單之後，中途不需要把它提前支取出來。

實際的理财過程當中，很有可能在這三年期間，突然間需要把錢拿出來。這時候我們有兩種選擇，第1種就是簡單的提前支取，第2種是轉讓。

在以前大額存單提前支取時，可以靠檔計息，按照實際已存的時間，會有不同檔次的利率，這樣即使提前支取，也還有一定的利息。但是進入2020年靠檔計息已經被取消了，如果要提前支取，隻能按照活期來計算利息。

對于到期還本付息的存單，自然是拿到本金，再加上對應的活期利息。但是對于按月付息的存單，在提前支取的時候，可以拿到的是本金加對應的活期利息，再扣除已經支取的按月利息，所以拿到的錢感覺比本金還少了。

中途需要錢時，還有另外一種方法，就是把存單轉讓給别人，但是現在各家銀行執行的規定都是差不多的，按月付息的存單不能轉讓。顯然，這是一個很大的不便。

所以，在一開始選擇時，要考慮這個因素。

當然，如果懂理财，按月付息的實際收益率可能更高。

在财說得明白最近發表的專欄文章裡，我們評測了一款挺有特色的組合存款，就是用按月付息的存款，結合零存整取的存款，獲得更高的收益。

舉個例子，把10萬存在一個按月付息的5年定期存款裡，利率是4.8%，也就是說每個月的利息400元。

同時組合一個零存整取的存款，把每個月拿到的400元利息存入這一個零存整取的存款裡，同樣是5年期。對于這個存款來說，每月存下400元，每年存4800元，5年合計存入本金2.4萬元，到時連本帶息加起來，可以拿2.66萬元。

換句話說，10萬元到時可以拿回本，并且在5年後拿到2.66萬元利息，平均下來每年的利率達到5.33%。

這就是利用了按月付息的存款。

所以如果我們懂理财，可以優先考慮把錢放在按月付息的定期存款裡，用利息進行其他的投資。除了零存整取之外，财說得明白更推薦基金定投。

在以上的例子裡面，每個月拿到的400元利息，用來做基金定投，5年下來的本金同樣是2.4萬，但是這5年裡面，隻要這一筆基金能增長50%，就會變成3.6萬，如果能翻倍就會變成4.8萬。

3.6萬的基金賬戶值，相當于對應這5年的定期存款利率上升到7.2%，如果基金賬戶值達到4.8萬，那年均利率就達到了9.6%，十分可觀。

當然基金也有虧損的可能，不過因為用了基金定投的方式，而且5年的時間，風險就很小了。

但是對于不太會理财，自律性不夠的人來說，千萬不要使用按月付息的定期存款。

假如我們把10萬存在存單裡面，每個月可以拿400塊錢的利息出來，大部分人會覺得這400不多，甚至覺得這個利息是額外的，不用白不用，所以真正能把這400存下來的人少之又少。

三年之後，隻能拿回本金10萬，所有的利息都被莫名其妙花光了，花在哪，自己都想不起來的，反正全是消費，花光了。

從這個角度來說，按月付息，反而劃不來。

所以，理财還需要有财商，也需要有自律，并不是人人都可以做得好。

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