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大學生不能用花呗了

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如果你是一個大學生，那麼請和花呗、白條說再見。

3月17日，銀保監會官網發布了《關于進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，文中提到，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，或者用營銷方式誘導大學生貸款。

此規定一出，立刻引發了一場激烈的讨論。如今，我們很熟悉的花呗、借呗、白條等，其接入公司都離不開小貸公司的身影。花呗的接入公司之一是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、白條的接入公司之一則是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，隻要《通知》執行到位，大學生使用花呗和白條的行為将進入“倒計時環節”。

大學生因為超前消費，而背上校園貸的新聞并不少見，公衆也傾向于反對态度。但對于花呗和白條等互聯網貸款，大學生其實并不太排斥。根據一項針對200名大學生的小規模調查顯示，認為“大學生應當使用花呗”的人數達到了60%。

除了大學生之外，在公衆範圍内，對大學生是否可以使用花呗、白條的态度也莫衷一是。在多個微博投票中，支持大學生使用花呗的人數占到了三分之一，有着較為廣泛的輿論基礎。

小雷理解部分反對聲音：一方面，相較紛繁複雜、不知出自哪家的“套路貸”，有着大公司背書的花呗和白條，确實能讓用戶更加放心，相關購物網站也時常舉辦與之關聯的優惠活動；并且從去年開始，花呗就已經開始給一部分用戶下降額度，不少網友表示，自己的額度在下降後僅有一兩千元。

雖然在一定程度上，花呗和白條這種互聯網貸款是“可控”的，但值得注意的是，他們依然屬于小額貸款範疇，在征信上的分類與其他小額貸款公司等同，使用過多可能會讓個人征信受到影響。盡管花呗、白條等産品用戶廣泛，銀行在貸款時依舊鐘愛那些傳統的信用卡用戶。

而大學生在借貸群體中又極為特殊，他們雖然是成年人，沒有持續性收入，他們的消費欲望卻在逐年增長，花呗這樣的互聯網小貸給了他們超前消費的機會。在豆瓣上，我們能看到不少諸如“負債者聯盟”、“努力還債聯盟”等群組，這其中的不少成員都是沉迷消費的大學生，因為沒有門檻的互聯網借貸而誤入歧途，用多個網貸“拆東牆補西牆”，最終走向負債。

如何給大學生提供貸款，一直都是金融監管的難題。十年前的信用卡進校園、四年前的“校園貸”、如今的花呗，這些借貸手段都被或多或少地正向鼓勵過，但随後又被嚴格限制。

究其原因，恐怕還是大學生的自制力不夠，“大數據金融創新”也會失靈。去年，廣州互聯網法院曾公布一組數據：互聯網借貸案件中有60%的涉案數額小于一萬元，借貸群體也以年輕人居多。甚至還有趁着“基金熱”，大學生用小貸借錢投資的案例，小微貸款對年輕人的負面影響，開始浮出水面。

“花呗”盛行，惡果不止于此，大學生超前消費隻是小事，它背後蘊藏的金融風險才是大事。

去年的一大金融事件，就是螞蟻金服的暫緩上市。除了政治原因外，螞蟻金服的運行模式也蘊藏着相當大的風險。以借呗為例，其所在公司資産規模38億元，但累計放款已達3000億元，借呗用小資金，撬動将近百倍的金融市場。

螞蟻金服的秘訣就是ABS（資産證券化），螞蟻金服先向用戶發放貸款，再将向用戶收款的權利打包成證券賣給他人，從中賺取利息差，然後再将這筆資金去發放新的貸款。一旦遇到金融不景氣，貸款收不上來，這種運作方式就會引發系統性金融危機。

如今的互聯網巨頭大多也都會自己的金融服務，和他們對接往往也是小貸公司。百度開設了度小滿小貸、美團有三快小貸，小米則是小米小貸。相較傳統公司互聯網企業的宣傳更加無孔不入，你購物、打車、甚至在網盤上都能找到小貸的身影。如果這些企業都用的是和螞蟻金服一樣的玩法，那麼一但暴雷，後果将不堪設想。

為了解決互聯網金融“無本套利”的問題，銀保監會和央行聯合發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》。其中規定，小額貸款公司的出資比率必須要達到30%，資金杠杆至多隻能兩倍，而ABS最多隻能4倍。也正因此，以螞蟻金服為首的互聯網金融企業失去了想象空間，隻能進行整改。

為了減小監管規模，螞蟻能做的就是“開源節流”：提高準備金，并縮小放貸規模，這也是為何去年螞蟻下降花呗額度的重要原因。如今，監管部門主動出手，禁止小貸貸款給大學生，既是防止大學生沉迷于超前消費，又切斷了這些隐藏的金融風險，将貸款規模和涉及範圍限定在一個可控的程度。

那麼對于那些真的需要用錢的大學生來說，未來的路又将何去何從？在《通知》中是這樣表示的，隻要落實好第二還款來源，花呗就可以通過“助貸”的方式來向學生提供非小貸公司的持牌金融機構貸款。如今，螞蟻集團正在申請消費金融牌照，将信貸業務轉為消費金融，以繼續向大學生提供業務。

小雷認為，創新和風險是并存的，但金融創新依然需要嚴格的監管。在如今金融風險問題凸顯、年輕人普遍負債的當下，互聯網企業比起放貸規模，如何更加精準地控制風險，納入金融監管範圍，才是金融創新的重中之重。對于大學生來說，如何甄别非必要消費，杜絕消費主義，也是步入社會時必修的一課。

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作者：雷科技團隊，緻力于聚焦科技與生活，關注并私信回複“01”，送你一份玩機技能大禮包。

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