我現在正在配置重疾險，這是繼我配置了醫療險、意外險、壽險以及公司給繳納的所有保險之後，又一項比較重要的保險選擇。

之所以重要，是因為重疾險是必須要配置的四大基礎保險之一，也是保費相對最貴的保險品類；同時，重疾險還是所有保險裡，條款最為複雜，理賠要求更為嚴格的一款保險。所以，配置重疾險，我浪費了很長時間去研究，希望能買一款最适合我的。

當然，所有保險都一樣，隻有最适合的，沒有最好的。

首先要了解自己的需求，要通過重疾險解決的問題，是在發生重疾之後，獲得一筆資金補償，而不是很多人混淆的，重疾險是治病錢（治病用百萬醫療就可以了，非常便宜）。重疾險的賠付，跟治病花了多少錢沒關系，隻與當初買保險的時候，确定的保額相關。比如買的是100萬保額，不幸罹患合同約定的重疾，但是病人治療隻用了5萬手術費就回家休養了，那麼保險公司照樣會直接賠付100萬，一分錢也不會少。

第一種是罹患重疾（醫療費報銷後）帶來的收入損失，可能要一年兩年不能上班，這筆重疾險賠償金就是對收入空窗期的填補。

第二種是重大疾病後，為了更好的恢複，需要額外支出很多費用幫助調養，比如營養品、康複訓練、專業護理，這些是健康的時候完全用不到，但是重疾後可能會需要且費用不低的。如果有重疾險補償，這部分費用就不用發愁了。

第三種是單純的覺得現在很多重大疾病發病率太高，比如癌症、心腦血管疾病，家族、身邊人很多都有過類似的疾病，這種事跟買不買保險無關，但是如果得了病，還能被賠償一大筆錢，不也是一種不錯的安慰麼。

這三個價值，對于每個人的優先級可能是不同的，與各自所在意的事情有關。

針對不同訴求，重疾險也有其不同的保障側重點。

主要分為單次重疾賠付、多次重疾賠付（不分組）、多次重疾賠付（分組）三類

這三類中還可以按保障時間分為定期重疾和終身重疾。

最便宜的組合是定期的單次定期賠付重疾，在約定的時間段内，發生重疾，一次性賠付，合同終止。這類産品不能作為唯一保障，隻能是保費不足臨時過渡，或者作為保額補充來使用的。

保障最全的組合是終身多次不分組重疾，這一輩子患了重疾都可以賠付，而且治愈後患其他重疾，還可以再賠。

這裡說的分組/不分組，主要是考慮關聯疾病而發的二次重疾，是否理賠。如果分組，保費低，不分組，保費更高。

建議，一般家庭都應該選多次賠付重疾，而至于是分組還是不分組，全看保費承受能力，如果可以，最好買不分組産品，保障更加完整。

這裡還有另外一個因素要考慮，是買定期多次重疾，還是終身多次重疾。以及，要不要附加身故責任。

按照需求，我們可以大緻劃分一下重疾險選擇範圍：

收入補償需求：定期（到65歲）多次賠付，保費充足可以加身故責任（或者單獨買壽險），保額要至少相當于1年工資。

康複療養需求：終身（老年更易發重疾）多次賠付，可以不加身故責任，保額至少30萬起。

心裡安慰需求：終身多次賠付，加身故責任（鎖定保額一定會拿到），不會任何的浪費，隻是保費會更高，有儲蓄屬性。保額根據自己的支付能力就好，少則10萬，多則百萬。

如何給自己做重疾險的方案？

實際上，重疾險也不是用一款産品解決所有問題的，必要的時候，可以進行組合處理。以我自己為例，我會同時具有收入補償、康複療養、心理安慰多個需求，加上我也不是不差錢的家庭，必要考慮保費的承受力。

我自己的方案是，終身多次賠付重疾産品（帶身故責任）配置30萬保額，保費在8000元左右，同時搭配定期至60歲單次賠付重疾保額達到30萬，保費卻隻有3000左右。這樣我的保額也達到了60萬以上，總保費也剛好可以承受。

其實隻要學會了給自己組合方案，買保險既能夠鎖定更高的保障，又能夠減少自己的保費壓力。如果你想更方便省事的獲得一份保險方案，可以私信，我來給你做。

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