對現代人來說，保險始終是一個繞不過去的話題。人無遠慮，必有近憂。保險就是一個讓現代人解決遠慮的金融工具。早在二十世紀三十年代，大文學家胡适就對保險的功能有精辟的表述。

保險的意義，隻是今日作明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做長大時準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人才能算是現代人。

客觀來說，人身風險大家都是一樣的，所以不考慮家庭和個人情況，每個人都可以配置一樣的保障方案。但是，每個家庭不一樣，每個人不一樣，即使同一個人不同年齡的狀況也不一樣。針對不同的需求，保險公司設計了一些标準的産品，但是産品在保額、交費期限、保障期限等方面可以靈活設置。這樣，保險從一個大衆化的保障變成了一個非常個性化的保障。

一談及保險，少不了要對風險進行考慮，但人身處順境中，不太容易想到人身風險。即使想到了，也往往避而不談。很多人考慮買保險，是從被人介紹保險的功能開始。也有一些人，對保險有大體的認知，到了一定年齡，會考慮相關的家庭責任和風險，也就開始有了保險需求。

現在的保險銷售，一般都會了解客戶的需求，介紹下保險有哪些，不同險種解決什麼問題，保險如何配置，然後将客戶要解決的風險和保險産品匹配起來，形成符合客戶需求的保障方案。

通過保險銷售人員的介紹，我們就會了解人身有哪些風險，有哪些保險可以應對這樣的風險。其實相當于在我們風和日麗的時候，幫我們築起一把傘，來準備迎接未來可能的大風大雨。從這個意義上來說，我們要感謝保險銷售人員，雖然他的目的可能是将保險産品賣給我們，但是，這個過程本身會給我帶來有價值的信息。當然，買不買主動權在我們。

保險是應對不确定性風險的，具體賠不賠付，什麼時候賠，賠多少，都可能是不确定的（具體要看合同約定）。唯一确定的，就是發生保險合同中約定的風險，保險公司就要按保險合同來賠付。

總體來說，保險是一種儲蓄工具，它相當于設置了一個賬戶，發生了特定的風險，就從這個賬戶拿錢，幫人們應對風險。在一定程度上，相當于保險公司和投保人做了個對賭。在這個交易中，拿到賠款，甚至拿滿合同約定的賠款，那相當于投保人（或被保險人）從經濟上是賺了。但是，風險是不确定的，如果并沒有發生風險，或沒有拿滿合同約定的賠款，投保人（或被保險人）在經濟上是可能覺得是虧錢了。

不過，我們可以換個思路來想，發生了風險，賠了錢，我們獲得了經濟利益；沒有發生風險，雖然不賠錢，但是沒有風險，對我們來說不是更好的事情嗎？

所以，買保險的利益是算不清楚的，不要簡單地計算保險産品的經濟利益。今天買了明天就發生風險，看起來更劃算，但是誰願意這樣呢？

一般人剛接觸到保險，會感覺很複雜。如果别人給自己介紹保險，心裡可能會有很多的顧慮。比如：

1、别買貴了。一些民營或合資公司定價低，幾家大公司或品牌的定價水平差不多。

2、别買的不合适，用不上。這個就是個人風險需求了，每個險種主要解決一個特定的風險，例如買了醫療險，隻能應對醫療費用報銷的風險，買了意外險，隻能應對意外的風險；具體是每類風險都做保障，還是選擇性的保障，需要根據個人的想法和實際情況。

3、别被忽悠了。其實保險就像買車一樣，首先搞清楚自己要買轎車，還是越野車，或是卡車，這個問題其實不難，因為每個險種，就像每類車一樣，功能不同。其次，可以聽聽保險人士對于每類險種配置的必要意義，這樣自身再根據自己的認知和實際情況考慮是否要配置。有的人想保得周全，有的人想節約費用，有的人想把錢用在刀刃上，總之不同的考慮，就導緻了個人的需求不同。但實際上，每個人發生風險的概率是差不多的，如果有條件，可以配置的周全，可以買品質高的。

我們建議在跟保險銷售人員溝通時，坦誠地交流自己心中的問題，這樣有利于銷售人員結合保險工具和個人需求，提供更有針對性的保障方案。個人需求主要是個人對保險如何考慮的，例如對保險配置有什麼疑問、顧慮或考量（需求）。比如有的人會考慮自己不在的話，家人怎麼辦，那可以買壽險了；有的人會考慮說存不下錢，或者擔心錢花在不該花的地方，想給孩子存學費或者為以後養老準備點，那年金險這個工具可以利用。

不同的風險保障需求，由不同的保險工具來應對

隻能說因人而異。假如你要買車的時候，是如何選擇的？你首先可能會想買什麼類型的車，然後考慮買什麼價位的，然後再在同一檔次的價格品牌之間選擇相應的車型，然後做一些簡單的了解，确定下來兩三款，最後結合價格等進行因素最終确定下來。

當然，你也可能直接去選購某個品牌的某款車。

保險也可以按以上兩種思路來操作。但是保險作為一個很複雜的金融産品，涉及到金融、法律、醫療等專業，如果要比較，我們需要選擇合适的比較因素。就算是對汽車進行比較，很多也隻是外在功能方面的比較，相對比較簡單。但對保險的比較，涉及公司、品牌、價格、條款、服務、人員等等，相對要考慮的因素更多。如果真要都搞清楚，确實要花很多精力，況且一般人也沒有這樣的專業背景。

所以可以結合自己的消費取向和經濟實力，來确定購買保險的路線。需要注意的是，當我們在比較不同公司的同一類産品時，一般公司也要屬于同一檔次才好。例如把寶馬和寶駿放在一起比較，那肯定是不合适的。

公司選哪個，看個人的考量因素，如果确定好公司，然後如何配置，以下有個簡明的思路。

配置保險，考慮幾個問題就夠了

普通醫保目前覆蓋還是有缺口的，所以需要商業保險補充，普通的商業醫療險報銷醫保覆蓋不了的費用（例如醫保外的藥品、醫療費用等）。另外高端醫療險，除了有專業的服務（例如有的保險公司有醫療服務團隊為客戶提供支持，從疾病資訊、醫院介紹、專家尋找、康複護理指導等），住高端病房，還可境外就醫（高端産品還會有很多保障的實用細節）。所以要看看你的醫保是否與商業醫療險的保障有重疊，如果商業醫療險保障的範圍更大，就值得配置。

重疾險相當于為被保險人生病得了重疾時，請了一個發工資的，具體發多少，就看買了多少保額。對普通家庭，身患重疾就不能工作了，收入就中斷了，保險就有提供應急現金流的意義。

如果不缺錢，則可以不配置重疾險。不過一方面保險就是一個杠杆工具，花小錢辦大事，有其特殊的價值，缺不缺錢都可以用，另一方面應急現金流是個關鍵的概念，有的人是很有錢，但是發生意外，沒有及時變現的現金流，或者需要變賣資産，而保險就是在發生風險的情況下及時提供現金流。

此外，保險是一種儲蓄，假設有個人在年輕的時候做好了保險保障，交完了保費，五六十歲破産了，但是充足的保險可以确保晚年的生活無虞。保險強制儲蓄下來的錢，可以幫助家庭應對重大人生風險帶來的經濟問題。

保險産品先看險種，每個險種各家保險公司在功能設計上是類似的。例如醫療險就是報銷住院費用的，重疾險就是确定得了重疾直接賠錢的，壽險就是人走了賠錢的，意外險就是發生意外賠錢的，年金險就是按合同約定領錢的。

但是以上功能，保險公司在設計産品時，會交叉糅合，導緻産品變得較為複雜。但産品名稱叫什麼，一般以什麼險種為主。例如叫重疾險的，身故可能也賠付，但是主要的功能是應對重疾風險而不是身故風險的。

重疾險功能設計相對是比較複雜的，确定屬于重大疾病，按合同賠付，不像醫療險，隻是報銷已經發生的醫療費用。不同公司的重疾險，主要在疾病種類、疾病定義、疾病分組（一般産品都分組）、賠付次數、理賠條件、附加服務、涉及理賠的主要條款（例如等待期如何處理，疾病确診需要哪些條件）等幾個方面，可能會有一些差異，在分析時可以重點關注。

其他的險種，相對比較簡單，可以從合同中摘出幾個保障要素，然後進行比較。總體上來說，各家的産品設計主要條款是類似的，但是存在一些細微的差别。例如醫療險可以報銷的醫院、病房、藥品範圍等要求可能會有差别，有的會在一些費用上進行限額。壽險是最簡單的險種，主要是身故理賠，有的産品對全殘（高度殘疾）也承擔賠付責任。意外險一般保障意外身故和傷殘，也有隻保障意外身故的。

保險産品的差異，無非就是賠付的概率是高還是低。沒有絕對領先的産品，但是産品在設計方面是否人性化，各家還是會體現出差異來。隻是我們自身需要對差異進行了解，這樣才好評判這些差異到底是噱頭，還是真的有用。

對于該問題也是因人而異。

市場上不同的銷售人員，所代表的公司可能有差異，所以不同人員對先選公司還是産品所持有的态度是不一樣的。在這個問題上，可以說需要我們消費者擦亮眼睛。舉個例子，如果有人把寶馬和寶駿兩家公司放在一起比較，你顯然會覺得不可思議。其實放在保險公司上，它們也是有差異的，也不太适合将不同性質、不同體量、不同品牌的公司放在一起比較，也不太合适去抹殺保險公司之間的差異。

即便是在較強的監管下，金融行業每家公司個體經營的穩健性也是不一樣的。最近幾年，我們也看到多起公司經營不善出現問題。雖然風險都化解了，但是對未來還是要多一份考慮，對風險還是多一份敬畏。

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