保險的涵義

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的财産損失承擔賠償保險金責任，或者保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險的種類

保險的種類大緻可分為：财産保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。

大類别按照保險保障範圍分類，小類别按照保險标的的種類分類。

按照保險保障範圍分為：人身保險、财産保險、責任保險、信用保證保險。

1．火災保險是承保陸地上存放在一定地域範圍内，基本上處于靜止狀态下的财産，比如機器、建築物、各種原材料或産品、家庭生活用具等因火災引起的損失。

2．海上保險實質上是一種運輸保險，它是各類保險業務中發展最早的一種保險，保險人對海上危險引起的保險标的的損失負賠償責任。

3．貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險，主要承保内陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發生的損失。

4．各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過程中所發生的損失。主要包括汽車保險、航空保險、船舶保險、鐵路車輛保險。

5．工程保險承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與财産損失。

6．災後利益損失保險指保險人對财産遭受保險事故後可能引起的各種無形利益損失承擔保險責任的保險。

7．盜竊保險承保财物因強盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。

8．農業保險主要承保各種農作物或經濟作物和各類牲畜、家禽等因自然災害或意外事故造成的損失。

9．責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任作為保險标的的保險。不論企業、團體、家庭或個人，在進行各項生産業務活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據法律或契約對受害人承擔的經濟賠償責任，都可以在投保有關責任保險之後，由保險公司負責賠償。

10．公衆責任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或财産損失應負的法律賠償責任。

11．雇主責任保險承保雇主根據法律或者雇傭合同對雇員的人身傷亡應該承擔的經濟賠償責任。

12．産品責任保險承保被保險人因制造或銷售産品的缺陷導緻消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責任。

13．職業責任保險承保醫生、律師、會計師、設計師等自由職業者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和财産損失的賠償責任。

14．信用保險以訂立合同的一方要求保險人承擔合同的對方的信用風險為内容的保險。

15．保證保險以義務人為被保證人按照合同規定要求保險人擔保對權利人應履行義務的保險。

16．定期死亡保險以被保險人保險期間死亡為給付條件的保險。

17．終身死亡保險以被保險人終身死亡為給付條件的保險。

18．兩全保險以被保險人保險期限内死亡或者保險期間屆滿仍舊生存為給付條件的保險，有儲蓄的性質。

19．年金保險以被保險人的生存為給付條件，保證被保險人在固定的期限内，按照一定的時間間隔領取款項的保險。

财産保險是以各種物質财産為保險标的的保險，保險人對物質财産或者物質财産利益的損失負賠償責任。

人身保險是以人的身體或者生命作為保險标的的保險，保險人承擔被保險人保險期間遭受到人身傷亡，或者保險期滿被保險人傷亡或者生存時，給付保險金的責任。人身保險除了包括人壽保險外，還有健康保險和人身意外傷害險。

疾病保險又稱健康保險，是保險人對被保險人因疾病而支出的醫療費用，或者因疾病而喪失勞動能力，按照保險單的約定給付保險金的保險。

人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期内生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

分紅保險，就是指保險公司在每個會計年度結束後，将上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

投資連結保險就是保險公司将收進來的資本(保費) 除了提供給客戶保險額度以外，還會去做基金标的連結讓客戶可以享受到投資獲利 。

萬能人壽保險(又稱為 萬用人壽保險) 指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

再保險以保險公司經營的風險為保險标的的保險。

按照保險費用分，還有一類特殊的保險類别，即免費保險，也叫零險。

免費保險是指一種保險公司或保險代理機構免費贈送給客戶的保險産品。保險公司或者保險代理機構通過這種方式，使客戶增加對保險公司或代理機構的認知。是通過客戶對保險産品的免費體驗，獲得客戶信任的方式。

保險的相關概念

1、保險主體

保險主體，就是保險合同的主體，隻包括投保人與保險人。被保險人、受益人、保單所有人，除非與投保人是同一人，否則，都不是保險主體。

投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具有民事行為能力。

保險人，保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。在中國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。

被保險人，是指根據保險合同,其财産利益或人身受保險合同保障，在保險事故發生後，享有保險金請求權的人。投保人往往同時就是被保險人。

受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。

保單所有人，擁有保險利益所有權的人，很多時候是投保人、受益人，也可以是保單受讓人。

2、保險客體

保險客體，即保險合同的客體，并非保險标的本身，而是投保人或被保險人對保險标的的可保利益。

可保利益，是投保人或被保險人對保險标的所具有的法律上承認的利益。這主要是因為保險合同保障的不是保險标的本身的安全，而是保險标的受損後投保人或被保險人、收益人的經濟利益。保險标的隻是可保利益的載體。

3、保險标的

保險标的即保險對象，人身保險的标的是被保險人的身體和生命，而廣義的财産保險是以财産及其有關經濟利益和損害賠償責任為保險标的的保險，其中，财産損失保險的标的是被保險的财産，責任保險的标的是被保險人所要承擔的經濟賠償責任，信用保險的标的是被保險人的信用導緻的經濟損失。

4、保險費率

保險費率是保險費與保險金額的比例，保險費率又被稱為保險價格。通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。

保險人使用保險精算來量化風險。保險人通過數據的編制來估算未來損失(預定損失率)，通常采用合理的近似。保險精算使用統計學和概率來拟合并分析風險分布狀态，保險人運用這種科學原理并附加一定條件來厘定保險費率。

這些附加條件包括預定投資收益率、保險單預定利率、預定營業費用和稅金，人壽保險公司的附加條件還主要包括預定死亡率。

保險公司所必須支付的預定利率将會拿來與市場上的借款利率相比較，根據比較，許多保險公司并沒有在預定利率方面勝出，但是他們甯肯将其控制到比從别處借款的利率還要低。如果不這樣，保險公司将不會給所有者的資本以回報，那麼他們将借錢給其他地方以獲得市場價格的投資回報。

5、保險利益

保險利益是指投保人對保險标的具有的法律上承認的利益。通常投保人會因為保險标的的損害或者喪失而遭受經濟上的損失，因為保險标的的保全而獲得收益。隻有當保險利益是法律上認可的，經濟上的，确定的而不是預期的利益時，保險利益才能成立。一般來說，财産保險的保險利益在保險事故發生時存在，這時才能補償損失；人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止道德風險。

以壽險為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權益，在一些國家地區，投保人與受保人如有血緣關系，也可構成可保權益。另外，債權人對未還清貸款的債務人也具有可保權益。

其成立條件是：保險利益必須是合法的利益，保險利益必須是經濟上有價的利益，保險利益必須是确定的利益，保險利益必須是具有利害關系的利益。

6、保險價值

保險價值是保險标的物的實際價值。根據我國《保險法》規定，投保人和保險人約定保險标的保險價值并在合同中載明的，保險标的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算标準。

投保人和保險人未約定保險标的的保險價值的，保險标的發生損失時，以保險事故發生時保險标的的實際價值為賠償計算标準。

簡單說來，保險價值可由三種方法确定：

（1）根據法律和合同法的規定，法律和合同法是确定保險價值的根本依據；

（2）根據保險合同和雙方當事人約定。有些保險标的物的保險價值難以衡量，比如人壽保險，健康保險，人的身體和壽命無法用金錢來衡量，則其保險價值以雙方當事人約定；

（3）根據市價變動來确定保險價值。一些保險标的物的保險價值并非一直不變的。大多數标的物也會随着時間延長而折舊，其保險價值呈下降趨勢。

7、保險合同

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

A.疾病保險：疾病保險的責任範圍可包括：（1）工資收入損失；（2）業務利益損失；（3）醫療費用；（4）殘廢補貼；（5）喪葬費及遺屬生活補貼等。疾病保險一般不包括因意外傷害所緻的各項損失。一般的疾病保險又分為重疾和輕症，具體的保險産品範圍和所含疾病需要仔細了解保險産品的條款。目前，我國保監會對重疾保險規定了部分主要發病的重大疾病，該部分為每一款重疾保險均需涵蓋的。疾病險的理賠方式一般為給付型。

B、醫療保險：這裡指是商業醫療保險，是作為社保醫療保險的重要補充。一般有補充醫療（大多為企業團體投保）、中端醫療、高端醫療等；根據醫療方式又大多分為門診治療、住院治療和生育保險。同樣，不同的保險産品所覆蓋的治療範圍也不同，需要根據個人的實際情況和消費能力進行選擇。醫療保險一般均為報銷型，其中高端醫療都會有一批指定的可以直付的醫療機構（包括部分境外機構）。

C、收入保障保險：指以因意外傷害、疾病導緻收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導緻殘疾，喪失勞動能力不能工作以緻失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限内分期給付保險金的一種健康保險。說人話就是，當被保險人不健康了，即掙不到錢可能還要因此花錢，保險公司會對該部分損失進行理賠。收入保障保險一般為給付型，但大多是固定期限，固定額度的給付。

2） 意外傷害保險，是以意外傷害而緻身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

定義比較簡單，就不再多做解釋。意外傷害保險，對于殘疾的标準一般分為多個級别，各級别的程度都參考相關的行業标準。殘疾和身故的賠付都是給付型。而有一種特殊的意外傷害保險責任，就是由意外傷害導緻的治療費用，部分意外傷害保險會對該部分損失進行報銷，但與醫療保險的區别在于，醫療保險除意外傷害外包括其他疾病的治療賠付。

3）人壽保險，以被保險人的壽命為保險标的，且以被保險人的生存、全殘或死亡為給付條件的人身保險。在此基礎上，壽險一般還能分為定期壽險、終身壽險、兩全型保險和年金保險。人壽保險全部為給付型。人壽保險因為涵蓋身故責任，在即将開征遺産稅的大背景下，保險受益人如果為遺産繼承人，在被保險人身故時所得的該筆資金可以繞過遺産稅

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