慧子的第57篇原創文章。

廖慧娟，湖南大學工學學士、碩士，2018年碩士畢業後，在一家國企地産工作了三年，2021年為了熱愛，毅然跨行成為一名專業的保險經紀人，立志于為保險正名、為千家守護，希望與你同行，歡迎加入我們~

作為專業的保險經紀人，我們一直建議在配置保險時，應該是家庭經濟支柱優先。

因為如果小孩生病了，沒有保險，作為父母，我們還可以去賺錢給孩子看病。

但如果是父母生病了，小孩又沒有收入來源，整個家庭将陷入癱瘓狀态。

從某種意義上來說，父母是孩子的保險，但孩子并不是父母的保險。

所以在給家庭配置保險時，一定要優先家庭經濟支柱，尤其是賺錢最多的那一個。

但還是有很多父母愛孩子勝過愛自己，堅持要先給孩子配置保險。

那我們今天就來說，如何給小孩配置保險？

看過我寫的小白投保指南系列文章，大家應該知道，小孩應該買的保障型商業保險就隻有三種，分别是醫療險，重疾險以及意外險。

比成年人少一個定期壽險，因為小孩沒有家庭經濟責任，所以不需要定期壽險。

如果不知道這幾種保險分别是用來保什麼的，可以回過頭去看我寫的小白投保指南系列文章。

接下來我們來聊聊小孩保險配置的具體順序以及原則。

第一，國家的城鄉居民醫保一定要買上。

之前還有客戶問我小孩要不要買城鄉居民醫保，當然要買呀！

城鄉醫保都不買，那去醫院看病完全自費呀！

而且如果沒有國家的醫療保險，我們自己買的商業保險報銷比例都會降低。

第二，學平險要不要買？

買一個吧，最多也就100多塊錢的樣子，可以保一些小病小災。

但要注意的是，學平險不是萬能的。

因為保額太低，一般隻有幾萬塊錢，如果發生大病，大的意外，那麼學平險是完全不夠用的。

第三，如果預算有限，那麼最應該買的商業保險是醫療險，而不是重疾險，千萬不要搞錯順序了。

醫療險又分為百萬醫療險，中端醫療險以及高端醫療險。

小白投保指南系列文章裡面有介紹。

主要是看預算。

百萬醫療險最便宜，隻要幾百塊錢，隻能去二級及以上公立醫院的普通部看病，一般隻有住院自費超過1萬塊錢才能報銷。

中端醫療險貴一點，1000~3000之間，可以去二級及以上公立醫院的普通部特需部看病，可以做到0免賠額，可以附加門診責任。

高端醫療險是最貴的，絕對是3000以上，貴的可以上萬，可以全球就醫，對接全球最好的醫療資源，保額上千萬。

普通家庭買一個百萬醫療險就可以了。

第四，少兒意外險一般買個50萬保額就夠了。

意外險和醫療險作為出險頻率最高的兩個保險，要選擇理賠服務體驗好的保險公司。

那我們怎麼知道保險公司的理賠服務好不好呢？

這個問題就交給經紀人好了，經紀人跟N多保險公司打交道，每家保險公司的理賠服務怎麼樣，心裡還是有數。

第五，最貴的重疾險。

如果預算實在有限，建議買一個定期的重疾險，保30年，50萬保額大概不到1000塊。

如果預算充足，建議買一個多次賠付的重疾險，保終身，50萬保額，大概在5000以内。

重疾險作為出險頻率比較低的保險。

如果預算有限，可以買一個多次賠付的網紅的重疾險，雖然服務體驗不是很好，但畢竟出險頻率低，價格低，适合平民。

找一個靠譜的保險經紀人，就算服務體驗不好，理賠也是由經紀人幫你搞定，不用自己操心。

如果預算充足，可以買一個多次賠付的線下的重疾險。

什麼叫做理賠服務？

以理賠時效為例，線下的重疾險可能幾天就打款了，互聯網保險可能要十幾二十天，甚至30天才會打款過來。

另外遇到一些灰色地帶，比如說可賠可不賠的時候，互聯網保險一般是堅決不賠，你也拿他沒辦法，線下重疾險一般會酌情賠付。

這就是服務體驗。

考慮到有一些客戶，既想要性價比又想要服務。

那我建議可以買一點互聯網重疾險，用來沖保額，再買一點線下重疾險，用來沖服務。

完美！

除此之外，如果你對小孩的教育有一定的期待，可以考慮給寶寶配置一些教育金。

為什麼要給寶寶配置教育金？

先不急着回答這個問題，我們先來看2個故事。

當然這都是真實的故事。

某985大學工商管理學院，大三的時候，學院說有出國交流的機會，但是需要自費，大概需要70萬人民币。

很多學生因為父母沒有給自己儲備教育金，生生地錯過了這次機會。

但是有一個男孩，他父母有給他準備教育金，所以他拿着70萬出國交流去了。

大四畢業回來的時候，很順利的簽了一份工作，年薪70萬，就是自己當年出國交流的費用。

而反觀他的同學們，大都是二十幾萬的工資。

而另外一個故事的主人公就沒有這麼幸運了。

女孩高中的時候，成績一直很好，目标院校是清北。

但因為高考發揮失常，隻考到了一個普通的985。

女孩很不甘心，想要出國留學。

當女孩把出國留學的想法告訴母親時，母親愣了。

因為母親并沒有給女孩準備出國留學的費用。

女孩父母買了兩套房，手裡沒有什麼現金。

一套房子自住，另一套房是用來收租養老的。

所以女孩的父母就面臨一個兩難的選擇，到底是保障自己的養老還是保障女孩的教育？

最終女孩還是沒有能夠出國留學。

因為父母覺得雖然是一個普通的985，但是已經超過了90%的同齡人，就讓女孩認命了。

如果你是女孩，你會怎麼想？

小孩的教育是剛需，如果有能力，建議趁早給小孩準備教育金，而不是把錢拿去消費掉。

總之，就是有多少能力做多少事情。

能力強的父母，全套保險配下來，能力不那麼強的父母，按照自家的需要配多少是多少。

希望通過我的科普文章，大家能夠對保險有一個正确的、全面的認識，關注我，小白也能學會買保險。

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