最近，有些朋友來咨詢我，一些優秀的保險産品為什麼保費這麼便宜，會不會保險公司有挖什麼坑我們不知道，讓我幫着分析一下。

其實，沒有完美的保險産品，隻有适合的保險産品。在險種相同的前提下，保額不同，責任範圍不同，保費不同，保險公司的大小不同，都會在潛意識裡影響着我們的選擇。

接下來就來讨論讨論關于保費的那些事兒。

一、保費的構成

保費主要由這幾個部分構成：

1、風險保費。很好理解，就是保障型保險的基礎構成部分，我們購買保險主要是購買風險保障，亦稱 “純保費”，在保險期限内完全滿足賠款支出需要的預期保費。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險、兩全險、年金險等，保險公司将收來的保費去進行其他的投資理财，在約定年限後返還保費或現金價值或保額。返還的錢，其實就是保險公司拿去投資理财獲得的收益返還。以年金保險為例，這部分獲得的利潤以紅利的方式返還給了消費者，這就是為什麼返還型保險和兩全險比純消費型保險保費價格要高的原因了。

3、銷售渠道。目前保險産品的銷售渠道非常廣泛，除了傳統的代理人以外，還有銀行保險、互聯網保險等銷售方式，互聯網的保險産品在支付寶等app上可直接進行購買，省去了大筆的人力費用，不同銷售渠道的傭金是不一樣的就直接反映在保費上。

4、運營成本。在購買保險的時候，你購買的不僅是這個保障産品，還有它的一系列後續服務，比如核保、出險、理賠等流程的運作，它的支付費用都被算進保費裡了。

二、影響保費價格的因素

保費的構成有許多部分，但所占比例不一樣，造成保險價格不同的原因有很多，不同險種、不同保險産品、不同公司之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營成本

不同保險公司的運營成本差别很大。

許多保險公司在廣告上的資金投入是不容小觑的，一些保險公司缺少廣告資金支持，在知名度上會低一些，但是相對的運營成本相對減少不少，那麼他們可以省下這部分錢，降低自己的保費，來提升産品競争力。

2、預定利潤

通俗地講，就是保險公司打算從這筆保單中賺到多少錢。

不同保險公司的預定利潤是不同的，有一些保險公司為了做出口碑選擇薄利多銷，降低預定利潤，降低保費以增加市場競争力。這并不會影響保險産品的保障質量，消費者大可放心。

3、預定利率

預定利率是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率。通俗來說，就是保險機構提供給客戶的回報率。預定利率的高低和保險産品的價格直接相關。

在人身保險中，就是用以購買風險保障的費用與所獲得保額的比例，預定利率越高，在保額不變的情況下，保費越低，而保險公司的風險也就越大。在理财保險中，預定利率對返還、分紅等起重要作用。

總體來講，對于人身保險來說，風險保障是最重要的一塊，但是預定利率的浮動也是最穩定的。因此，保費的高低并不能說明一款保險産品的保障是否完善，産品的好壞還是要取決于保障條款。

三、如何正确看待保費

1、優先滿足保額：

在選擇保險産品的過程中，建議保額的優先級要高于保費才更好。根據自身經濟水平與保險規劃合理選擇保額，在保額已足夠的情況下，選擇保障最全面責任條款最清晰的保險産品，最後才是進行保費對比，從而篩選出性價比最高的保險産品。

2、關于附加條款：

許多保險産品在上線的同時會附帶許多的附加條款，如投保人/被保險人豁免條款、輕症保障、身故保障等。可選的附加條款越多，保險公司提供的服務越多，那麼保險公司面臨的風險也會越大，相對應的保費也會更高。

但是附加條款并不是必須的，比如你已經購買了足夠的壽險，那麼重疾險裡附加的身故條款就不是那麼重要了，但還是因人而異的。

3、保費不影響理賠服務：

從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，會将所有的運營成本全部納入精算範圍，當然包括後期的理賠。雖然能否理賠與保險條款有關系，但理賠效率與風險和條款無關。理賠服務的好壞，是一家保險公司的口碑來源。隻要符合保險條款，理賠服務的質量還要看公司的服務水準。

保費的多少并不能決定一個産品的好壞，它隻能作為産品競争力的參考因素之一。有許多高性價比的保險産品，為了提高競争力，會降低利潤，以降低保費，從而吸引客戶。因此，隻要保障明确、保額充足，符合您的保險需求，保費便宜的保險産品一樣是可以放心購買的。

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