安裝一套家庭光伏電站，日漸成為現今節能、環保用電的新潮流，除了前期大量資金投入之外，電站的運維以及可能遭遇的風險，也是用戶擔憂的問題之一。

家住廣東省佛山市禅城區的黎先生就遇到了這樣的問題。

2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發電設備因強對流天氣導緻部分損壞。黎生19日報案，人保公司查勘員當天查勘完畢，黎生25日交齊索賠資料，人保公司26日支付賠款6270元。

“查勘報告”中如下：事故發生地點位于廣東省佛山市禅城區某樓頂，現場确認被保險人加裝的分布式光伏發電系統為XX，确認整套發電系統共由26片光伏闆組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏闆破損受損，需要更換處理。

保險公司進行了責任分析：根據佛山氣象局發布的氣象災害報道，确認此次事故屬于該保單的保險責任範圍。并給出了定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據“XX”公司出具的修複預算，其中材料費為1100元/片光伏闆，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據該光伏系統的造價36055元，共計26片，折合建造價約為1386.73元，與修複單位的報價相一緻。另經市場價格調查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。

該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=标的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災後獲得6270元理賠的全過程。

光伏電站風險因素

分布式電站當中，其實産生的最大的風險，第一個來自于過電壓，局部電壓太高産生一些電弧或者其他的電火花，導緻了火災或者其他的風險。

第二個是技術性故障，在設計安裝過程當中存在缺陷。所以在設計的時候如果産生缺陷是非常糟糕的。根據我們的統計最容易出問題的是彙流箱，就這麼一個小小的盒子，但是由于線頭接錯、虛接或者密封性不好漏水造成短路，這樣的問題很多。

第三項是自然災害，其中台風對于電站的影響是最大的。我們國家的分布式主要集中在沿海地區，浙江、江蘇，未來可能廣東福建也會蓬勃發展起來。這些區域正好也是台風的區域，尤其是福建、廣東這邊台風每年都非常厲害。

2016年江蘇鹽城地區發生多起自然災害，很多電站由于台風的風速過快，有很多組件是被連根霸氣的，非常嚴重。

浙江的客戶做分布式的時候，浙江的保險公司基本上都不想做。在浙江的保險公司，每年台風一來，他們的損失都非常大。

第四項人為破壞。首先是火災，火災的發

生頻率很低，但是造成的危害還是很大的。很多客戶，非常優質的屋頂持有者，但是遲遲沒有開始做分布式發電。我們去拜訪的時候，他們說你們是十四、十五撥來拜訪的。我說你是什麼原因遲遲沒有開始？他說我對火災非常恐懼，畢竟是有電的東西，萬一在我的屋頂上着一把火，我就非常不合算了。可能一年省下來的電費就是百八十萬，但是一個火災的話，下面的機器設備好幾千萬、上億，這個賬算不過來。所以很多客戶不願意做這個事情。

從消防部門的角度來說，沒有辦法從高空用砂子滅火，這是不能用水來滅的。分布式電站沒有斷路保護裝置，是不能用水澆的。如果消防隊員不了解，直接用水對着光伏闆澆的話，是有觸電風險的。在美國消防員是很清楚這個，一直讓它燒，燒到晚上，可能四分之三的面積都燒完了。

其次是踩踏組件的現象比較普遍。光伏組件是能夠承受幾千帕的壓力，但是兩個腳集中踩在某個點上，完全可以把組件踩出隐裂甚至是踩成碎片。這是非常嚴重的。随着現在電池片，新的矽片技術，電池片越做越薄，電池隐裂這個問題會很長時間困擾大家。

合理避險

保險作為風險防範的有效手段，大部分人平常并不注意，總認為壞事情不會發生在自己身上，通常在電站遭受了嚴重的損害和損失之後，才意識到通過保險保障資産安全的重要性。

可是該如何購買保險，目前市場上存在哪些保險類型呢，下面全民君替你分析下。

财産保險

1、直接損失類保險

财産一切險：承保自然災害、意外事故等導緻的光伏電站的直接财産損失。

2、間接損失保險

運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事故等導緻光伏電站運營中斷的間接損失，包括預期發電量和補貼的減損以及固定成本的增加。

3、工程延誤保險

承保光伏電站建設工期延期竣工導緻的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加

責任保險

1、商業綜合責任險：承保除雇主責任與機動車責任之外的商業責任風險，包括場所、運營、産品與工程完工等責任風險導緻的損失。

2、傘式責任保險：商業綜合責任保險的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責任風險保障。

質量保證保險

1、光伏組件質量保證保險：為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。

2、光伏系統保證保險：為光伏系統（包括逆變器、彙流箱、跟蹤系統等）的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。

氣象衍生品

氣象衍生品旨在對沖發電系統的發電量受天氣多變性影響的金融工具。太陽能光伏電站氣象衍生品對沖的是太陽輻照量的異常變化。

太陽能光伏電站氣象衍生品的本質是風險持有方與風險承購方之間的雙邊或多邊交易協議，即風險承購方賠償特定天氣事件的負面影響。

氣象衍生品類似于保險，但是其定價與交易均在金融市場上進行。

氣象衍生品在能源行業主要應用于對沖與天氣有關的價格風險。在可再生能源行業，氣象衍生品的應用十分有限，大多數交易發生在風電和水電領域，光伏領域的應用較少。

其他金融衍生品

1、巨災債券

保險公司将其不願意承擔的巨災風險通過發行巨災債券轉移到金融市場。可再生能源行業，尙未發行過巨災債券。

2、自保公司

由非保險企業擁有或控制的保險公司，目的是為母公司的某些風險提供保險保障。2010年美國保險經紀人BeecherCarlson曾為某光伏電站嘗試設立過自保公司。

3、資産證券化

光伏電站資産證券化是一種融資方式。标普和惠譽均認為，由于缺乏曆史數據，光伏電站的資産證券化仍面臨諸多挑戰。

來源 | 本文由全民君整理

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