在2060年碳中和産業紅利下，我們的交通領域迎來了電氣化發展趨勢，新能源汽車成為新的産業賽道，而未來燃油汽車的比例也會開始下降，最終實現綠色交通，減少燃油汽車的碳排放。

從傳統汽車到新能源汽車，汽車行業迎來了新的發展空間，而與汽車相關的保障産品也一樣迎來了改革，2020年9月車險市場開始了費率改革，汽車保險合同和保障功能有了規則變化。

那麼對于有車一族來說，在車險改革之後，怎麼購買汽車保險才最劃算呢？我們做一個車險配置方案的科普：

首先，交強險是基本标配，屬于強制性保險，隻買交強險最劃算，但是保障不全面

交強險也叫做機動車交通事故責任強制保險，這個保險不是用來賠償自己和愛車的保障，不保自己和自己的車子，而是專門用來賠償對方的。

如果你的汽車在駕駛過程中，發生交通事故，造成對方車主人身傷害和車輛損失，那麼就可以通過交強險來賠償，賠償的範圍包括對方車主車主貸車輛維修費用，對方車主的醫療費用等。

交強險屬于标準的車險保障合同産品，各家車險公司的交強險條款都基本相同，車險費改之後最大的好處就是交強險的保額賠償範圍擴大了。

交強險在有責情況下的賠償限額，從原來的12.2萬擴大到20萬，而在無責情況下，賠償的責任限額從1.21萬擴大到1.99萬，可以更好的幫助車主轉移财務損失風險。

如果你沒有配置基本交強險，那麼就會面臨罰款，而即使購買了交強險，如果出現酒駕，無證駕駛等情況，交強險也不能賠付。

在你的财務預算有限，那麼購買基本的交強險就可以，這樣就是最劃算的選擇，其他商業車險看自身負擔和需求合理配置，但交強險也意味着最低限度的保障，保障不能完全覆蓋，也不全面。

其次，商業車險重點配置車損險、第三者責任險、車上人員險。

交強險是基本配置，而商業車險則是作為車險保障的補充升級，主要有車損險、第三者責任險、車上人員險三種類型。

1 車損險

車損險與交強險是相對的，交強險是解決對方的車輛損失和人身損失，不能保障自己，而車損險則是專門針對自己愛車的保障。如果配置了車損險，自己的車輛出現損失就不用自己支付修車費用。轉移給車險公司解決。

在車險改革之後，車損險的覆蓋險種更多了，很多以前需要獨立購買的附加險種，比如盜搶險，涉水險，玻璃險，不計免賠等，都納入了車損險範疇，不用在單獨購買，節約一筆車險費用。

2 第三者責任險

第三者責任險是當被保險人疏忽或者過失給第三者造成人身傷害和财産損失，由保險公司對第三者進行賠償和給付，可作為交強險的補充升級。

交強險對第三者的财産損失和醫療費用賠償限額比較低，而第三者險可以提升這部分的保障限額，覆蓋的保障更加全面。

3 車上人員險

車上人員險也叫做座位險，前面談到的車險類型都是包括雙方車輛和财産損失，人身傷害損失的保險類型，而座位險則可以保障司機和車上的乘客，當車上人員出現傷亡的情況，車主可以得到保險公司一筆賠償金，減少車的财務責任損失風險。

最後，不同車輛和車主群體，該怎麼做車險配置組合？

第一種組合：如果是車主是一般上班族和老司機，車子也是價值不高的普通代步工具，那麼從節約保費開支的角度出發，最劃算的配置組合就是交強險加上第三者險。

第二種組合： 如果你是年輕的新手車主，而且車子屬于比較貴的類型，比如豪車系列，那麼需要在交強險和第三者險的組合基礎上，再加上一個車損險，更好的保護自己的愛車，減少财務損失。

第三種組合：如果你的預算充足，想要全面覆蓋的保障，那麼在配置完強制的交強險之後，把商業車險中的車損險，三者險，座位險全部配置上。

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