在學習理财投資之前，我一直是個很迷糊的人，也是個标準的月光族。我記得自己工作的第一年，一整年到頭賬戶裡才一萬塊錢不到。剛出來的幾個月還記得要存錢，後來由于家裡的變故，我一度喪失了對财務管理的信心，覺得怎麼打理還是照樣窮，那幹脆就不管。破罐子破摔的結果就是，年底看自己的賬戶裡面一萬塊錢竟然都沒有。這讓我這一段時間裡陷入了深深的自責。第二年決定洗心革面，開始衡量自己的收入和支出。

第二年上半年進入新公司，開始幾百塊幾塊地存錢，因為工資确實不多，到手的工資好像才4千左右，這個公司幹了兩年左右。後來就跳到現在的公司，一幹就到現在了，當然薪水也相應有了變化。

我身邊大部分人的消費都是水漲船高，我當然也不例外了。由于很清楚自己幾斤幾兩，所以我在一定程度上控制了一些自己的欲望。為了不過于“水漲船高”，也為了更好地管理自己每個月不多的薪水，沒過一段時間我都會稍微算一筆賬。

為了方便管理每個月的收支，另外受了一些帖子的影響，我将自己的理财分了四大塊，也就是分了四個賬戶。分别是日常生活賬戶，應急賬戶，理财賬戶，保險賬戶，當然保險賬戶也可以歸入到理财賬戶，但我為了自己方便管理，所以單獨将它劃了出來。下面分别理理這個四個賬戶的比例和管理方式，也算是給自己混亂的大腦徹底地梳理一次。

真正激起我理财興趣的是一本叫做《不上班也有錢》的書，它讓我看到一種逃離現在這種生活的可能。如果有一天我實現了财務自由的話，那我就不用再為了生存、為了錢而工作了。根據書上提供的公式，我計算出這一輩子大概需要400萬。如果我在40歲前掙到400萬的話，那40歲之後我就可以不幹活了。想到這個事情，我就總忍不住偷笑。

夢想是很美好的，but，現實總是不那麼令人開心。

以我現在的情況，40歲錢掙到400萬，真是比登天還難。雖然現實很不美好，但是我在用複利計算器算了一筆賬，在40歲時存400萬，對于我這種小職員也不是完全不可能的。假設我現在的本金是10萬，每個月定期存7K，年利率15%左右，存144個月，到期後本息可以達到3,127,424.64，雖然這個數字還沒到400萬，但是通過這個計算我還是我看到了種種可能呀。

另外人是成長的，比如我的工資每年都會漲，每年還有一些年終獎之類的，另外還有就是随着我理财方面的知識增長，說不定我能在證券市場博取到更高的收益。另外這個還是算我一個人的收入，再假如我結婚了，我老公也有收入，雖然可能因為新成員的消費也會增長，但隻要管控合理，每個月定投的錢就一定會大于7K，那這樣我們能存起來的錢就更多啦！哈哈，越想越開心了。

回到現實，我現在每個月能存錢還達不到7K，但是我覺得很快就可以實現這個數了。我理财賬戶每個月可以入賬5K左右。理财的收益也随着市場的波動漲漲跌跌，基金賬戶雖然因為市場走好，但是盈利并不多。把手頭各個賬戶加起來，再加上公積金的1W（之前取了），個人賬戶才10萬左右。

所以接下來最重要的事情就是開源。一份死工資再怎麼算還是算不出個花來，所以就得在工作之外謀出路。我本身學語言的，以前為了多掙幾塊錢，還偶爾到網上找些翻譯的事做做，可因為自己的水平不怎麼樣，接到的活兒都是些便宜的，一般才50塊/千，而一千字很少能在1個小時内搞定，稿量大的時候還得開夜車幹活，搞了一段時覺得太累，白天上班也沒精神，感覺得不償失，所以現在不再接這種比農民工時薪還低的活。

我想，還不如拿時間來提高自己的語言水平，拿到CATTI2後，接到的稿件價格就會高一些，至少可以達到千字100吧。另外今後我想試着在網上找一些日語輔導的工作，雖然自己目前的水平也不咋樣，但是教基礎日語還是能勝任的。當然，我也在打磨其它的開源渠道。

應急賬戶的錢，顧名思義就是為了應對突發的情況而設置的賬戶，比如說生病住院啥的。這個部分的錢沒遇到特殊情況，是絕對不能動的。我這個賬戶設置的目标金額是5萬，現在還沒有兩萬，每個月會往這個賬戶存進1K。為了加速這個賬戶的目标達成，如果有什麼意外之财，我會最先想到這個賬戶，我想先把這個賬戶的目标達成，比如年終獎。

最開始設置這個賬戶時，我隻放了1W的額度，那時候是想着自己應該也不會生太大的病，加上有醫療險，所以覺得1W差不多。但是那時候我沒有考慮父母，他們的情況比較令我擔憂，尤其是我老爸，真不是省心的人。從我出來工作開始，他每年都會發生一些令一家人心驚肉跳的事情，比如第一年因為喝酒過多導緻肝硬化；第二年在老家翻修房子，原本用來裝修的錢因為他從樓頂上摔下來全部給他治了病；第三年在馬路上被人家車給撞了；去年又因為在建築工地工作，才去工地第二天，就被樓上掉下來的東西将左手手指砸損了骨頭，現在手指都是腫的。另外去年媽媽在家裡打掃樓頂的衛生時，從樓梯上滑下來，使原本不太舒服的腰雪上加霜。面對家裡的這種情況，我除了接受，也别無它法，所以隻能做一些力所能及的準備，因此我決定将應急賬戶的額度增加到5W。有了這個額度，再怎麼也可以撐一下。

日常消費賬戶，就是為了應對日常的吃喝拉撒和各種買買設置的賬戶。人的欲望是無窮的，尤其是女人的購買欲望更甚。買裙子衣服，化妝品，護膚品，首飾啥的，各個都不是省錢的事兒。所以對于那些想盡早存上一筆錢的人，真的要在一定程度上控制自己的欲望。當然這些日常的消費品，該還是得買，不能因為存錢而虧待了自己，但是要在自己能承受的範圍之内。

我覺得管好自己的日常消費很重要，一定先存錢再花錢，不然錢是長腳的。一輩子辛辛苦苦掙錢，一輩子身上沒錢。這種惡性循環還是不要得好。

我每個月的日常消費差不多是2000塊，包括應對吃喝拉撒之類的所有的生活消費。可能有人覺得我這部分錢太少了，哪裡夠用。可能每個人的情況有差别，我如實說一下我的情況。

住方面。我住在公司附近，因為不是在很繁華的地方，所以房租也不是很貴。以前我住在公司提供的住房裡，每個人一個小型的兩室一廳的房子，每個月的房租加水電大概是450左右。雖然不在鬧市區，但即使在關外這個房租還是非常便宜了。由于後來換了東家，所以從公司的房子裡面搬了出來。現在住的是單間，空間不是很大，但是對于我一個人來說還是非常足夠了。但剛開始有點不習慣，之前一個人住兩室一廳，一下子換成單間，落差挺大的。不過在外面漂的人，還是習慣得很快。經過我的一番收拾，小單間也算溫馨舒适。後來還借來房東的天台，在天台開始養起花來。這在一定程度上抹平了我心裡的落差感。

吃方面。我們公司包中餐和晚餐，雖然每頓飯要扣6塊錢，但夥食還是不錯的，4菜一湯加一塊水果。這部分錢是直接在工資裡面扣的，所以不太影響收入，也不太影響我定的2000塊的月消費額。我自己在吃飯這塊的花費主要在早餐，因為個人習慣問題，不太喜歡到外面買個包子饅頭之類的敷衍自己，所以早餐大部分是自己做的。這部分會花一些錢買土雞蛋，買速凍饅頭（包子，餃子等），純牛奶，一星期30塊左右，一個月頂多150塊錢。當然偶爾還會買一些水果，比如蘋果、香蕉之類的補充早餐的維生素。

行方面。因為住在公司附近，幾乎不需要交通費什麼的。偶爾出去玩，也花不了太多的錢。

我是個風險意識比較強的人，尤其是在經曆了家中各種意外變故後。我身邊的大部分人沒有保險意識，覺得保險就是騙人的，都不願意購置商業保險，還有一部分人甚至對公司強制扣除的各種社保都反感。

雖然我在初中就聽說過保險公司拒賠的傳聞，那是我英語老師親身經曆的事情，為了投訴保險公司，她還自學了法律，就為了和保險公司打官司。但是我還是把購置保險作為家裡的一道防護牆。因為我看到了太多人因為生病而在朋友圈發輕松籌、水滴籌之類的信息，而我不想像他們那樣。每次看到這樣信息，我就會想如果他們有保險意識，那就不需要四處向人家籌錢，就不需要欠人家的人情。親人或者自己也不會因為錢的問題，耽誤治療。前幾天我還在朋友圈給一個網友的朋友捐了10塊錢，好像是她朋友的小孩腦袋裡有大的毛病。如果他們家有保險意識，如果小孩出生不久就購置重疾險和醫療險，會出現這樣的情況嗎？很多時候我真是不想同情這類人，但是自己看到了，覺得于心不忍，或多或少會捐點。但是這種情況感覺越來越多了，就像路邊橋底的乞丐一樣，剛開始覺得給他們幾塊錢沒事，但是當街頭的乞丐成為了一種現象之後，我就再也不想掏一塊錢。

說了這麼多，無非就想說明配置保險的重要性。可現實是：往往越是越是沒錢的人，越沒有保險意識的人，對保險的成見越深。與之相反的是，越是沒錢的家庭越經不起意外的驚擾，有時候一次意外就可以摧毀一個原本還算幸福的家庭。這樣的家庭一出意外，要麼是砸鍋賣鐵治病，要麼是在家痛哭等死。

談談我的保險配置。四大基本保險，我目前還沒有配齊，但是目前階段我已經盡自己最大的能力配置了最大的保障。

關于爸媽的保險，我給他們配置了各50萬的意外險 300萬的醫療保險。因為他們年齡的問題，配置重疾險不合适，而且也劃不來，當然壽險什麼的也别想了，所以目前兩老就隻能這麼辦了。

對于我自己，我配置了100萬的意外險 300萬的醫療險 50萬的重疾險。壽險這一塊是個缺口，是覺得自己目前還不需要，因為還沒有家庭。當然我也可以為自己配置一份壽險，因為我要真有個什麼事，以後就沒辦法照顧爸媽，為了讓他們老年過好一點，我為自己配置100萬的壽險也是不為過的。我給自己配置上面的三份保險和父母的保險時，就考慮過這個問題，但因為過多的保費讓我覺得有些負擔，所以決定把自己的壽險延後，但是在30歲之前我認為這塊會補齊。

關于保險配置的方案以及一些産品，三公子的公衆号裡有寫了很多文章，另外知乎上有很多課程，想要配置保險的朋友可以先學習一些基本的知識之後再考慮如何配置，不然被保險公司的那些銷售人員牽着鼻子還是比較危險的。

好啦，四個賬戶清算就到這啦。可能還有很多不足夠的地方，邏輯上可能也比較亂，但這是我目前階段的能力體現。不過我在不斷學習，也在不斷完善自己的四個賬戶，後面可能會越來越成熟一些。期待我的成長吧！

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