文 | 希财網

在理财市場可供大家選擇的産品有很多，對于我們大部分普通老百姓來說，投資理财在獲得一定收益的前提下，保障本金的安全是最重要的。目前保本保息的産品并不多，如果是銀行的保本理财，其收益往往也比較低，考慮到收益與安全性，目前國債與大額存單或許還是比較不錯的選擇。那假如投資20萬的話，國債與大額存單誰更加合适一點呢？

從兩者屬性上面來看

國債基本上年年都有發行，大額存單也一直是銀行的攬儲利器，這兩者算是大家了解比較多的保本保息産品了，那麼從這兩者的屬性來看，誰更加合适一點？

1、安全性。20萬去理财，數目不小了，因此産品的安全性就顯得非常重要。大額存單與國債兩者之間的安全程度可以說是不分伯仲，都非常的安全，如果硬是要分出一個高低，當然還是國債要更加靠譜一些。

2、利率。在兩個産品的安全性都很高的前提下，誰的利率高一點誰就更加合适。目前我國銀行三年期大額存單的利率在3.85%-4.18%之間，國有大型商業銀行的利率一般是3.85%；而儲蓄式國債從本月十号發行的數據來看，三年期儲蓄國債的利率為4%，從利率上面來看，大額存單有可能會超過國債。

産品的安全性與利率當然非常重要，但是大家購買産品，尤其是長期的産品，資金的流動性也需要考慮進去，雖然這兩個産品都可以提前支取，但規則卻不一樣。

它們靠檔計息怎麼計算的？

這兩款産品期限一般也比較長，中間就有可能出現需要提前支取的情況，那麼，如果考慮到提前支取，投資誰更加合适一點？

1、大額存單。不同銀行的大額存單提前支取計息方式不是統一的，希财君以招商銀行為例，假如你購買了招行20萬三年期的大額存單，提前支取靠檔計息方式就如下所示。

招行大額存單提前支取，一般講持有時長分為幾檔，如三個月、半年、一年、兩年再加上零散天數。靠檔計息則是按照所對應檔次的定期利息加上零散天數的活期利率來計息。比如你持有了13個月，提前支取的話招行會付給你1年的定期利息加上1個月的活期利息，一般來說，銀行活期利息為0.3%，定期基準利率一至三年期的在1.5%-2.75%之間，就算是網點上浮了的話，收益也不會很多。

2、國債。儲蓄國債的靠檔計息，在全國是有一套統一标準的，儲蓄式國債提前贖回，首先要付出贖回金額千分之一的手續費，且不滿半年提前贖回是沒有利息的；持有半年至一年，按利率0.74%計算利息；持有了一年至兩年的，按利率2.74%計算利息；持有兩年至三年的，按利率3.49%計算利息。

如果持有不滿半年，國債提前支取不僅沒有利息反而會産生手續費的虧損；但是随着持有時長的增加，持有時長超過一年的話，儲蓄國債的優勢也越來越大，因為它靠檔的利率是比銀行定期基準利率要高。

兩者利率與安全性可能差不多，但是提前支取靠檔計息方式卻不同，如果選擇投資20萬，你會投資大額存單還是選擇國債？歡迎留言哦~

作者：李閏/審核：趙溪

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