在二維碼野蠻生長的時代，商戶的收銀台上經常擺着一排不同的收款二維碼，碼與碼之間無法共融，大大增加了商戶對賬難度。于是，自2016年起，聚合支付開始受到商家青睐，成為主流支付模式。

這期間，許多支付公司與服務商紛紛加入聚合支付“大家庭”，其中也有部分企業憑借聚合支付做到了行業頭部的行列。而随着産業數字化進程的推進以及受疫情影響，小微商戶的需求逐漸發生了變化，支付問題不再是經營生産中最大的阻礙。

數字化趨勢下，小微商戶轉型的必選項

2013年下半年，一種新型的支付方式“二維碼支付”開始在市場之中低調蔓延。相比于頻繁更新換代的pos機，二維碼的制作成本、更換成本更低，得到了如支付寶等巨頭企業的青睐。

2014-2015年間，支付寶和微信支付加大了推廣支付二維碼的力度，同時，随着智能手機普及率提高，擁有智能手機的人們發現二維碼支付确實比現金支付更為便捷，在支付公司與消費者的雙重助推下，電子支付逐漸成為主流支付方式。

但彼時的電子支付有一個無法繞開的問題：由于各支付公司之間實行數據封鎖，商戶往往要進行單獨對賬，如通過支付寶二維碼收的款隻能在支付寶裡看，通過微信支付二維碼收的款又隻能通過微信對賬，這無疑增加了商戶對賬的工作量。

聚合支付便是誕生于這種背景下。聚合支付将市面上主流的支付二維碼合為一體，消費者在付款時不用再尋找對應的二維碼，商戶對賬時也不用多個系統來回切換，收付款的便利性進一步提高。

按照正常的發展軌迹，聚合支付起碼還能為支付公司和服務商再創造幾年的紅利期，然而突然爆發的疫情徹底打亂了支付市場的發展節奏，小微商戶的需求從便捷收款一躍向數字化管理邁進。

事實上，早在疫情之前，小微商戶開啟數字化轉型就可見端倪。比如，越來越多的餐飲商戶開啟外賣業務，掃碼點單取代了服務員的工作，成為餐館的新“潮流”。

而疫情之後，大量線下商戶的經營受到影響，為了吸引客戶到店消費，适當的開展一些線上營銷活動如發放優惠券等成為多數商家的選擇。

這背後反映出小微商戶線下線上業務相融合的迫切需求，此時，專注改善收銀的聚合支付已經無法與商戶日益增多的需求相匹配了。

一方面，在數字化管理下，小微商戶可以用系統代替一部分人工，如點單、對賬、開票等，從而節省成本，将資金投入到運營中去。

另一方面，當小微商戶紛紛開始啟用數字化管理時，市場大環境已形成，不融入的商戶很可能面臨被淘汰的風險。

因此，為了滿足商戶需求，支付公司紛紛開始由聚合支付向數字化平台轉型。

聚合支付業務空間有限，綜合服務如何創造新增長？

作為最早入駐聚合支付市場的企業之一，收錢吧曾憑借先發優勢吃到了第一波電子支付的紅利。在市場變化時，又敏銳地搭上了産業數字化轉型的班車。

與一些老牌支付機構如彙付天下相比，收錢吧還“資曆尚淺”，但這并不妨礙其走進聚合支付一線梯隊。

從2013年成立至今，收錢吧已累計服務線下近600萬實體商戶，目前在全國近50個城市設有分公司，并在上海、蘇州兩處設立了研發中心。截至11月末，其日交易筆數達3600萬筆，産品覆蓋685座城市。

如今收錢吧能在各級城市間順利擴張，并不隻是靠聚合支付。

過去，聚合支付關注的重點在“支付”上，但支付服務的範圍較窄上限較低，很難有較大的突破。且電子支付市場長期被微信支付和支付寶兩大巨頭把持，其餘的支付公司隻能在“餘量市場”中競争，在這種情況下，聚合支付顯然是獨木難支。

在市場拓展的過程中，收錢吧洞察到了支付的發展局限性以及商戶需求的變化，對戰略方向進行了調整，以聚合支付為切入點，重點為商戶提供綜合服務。

比如，對于中小微餐飲商戶來說，外賣是很重要的業務組成部分，能幫助商戶增加曝光渠道，提高銷售量。但主流的外賣平台手續費抽成較高，對中小微商戶的利潤收入會産生較大影響。這時，商戶需要的是一個手續費率低且操作不複雜的外賣平台。

于是，收錢吧上線了智慧門店自營外賣功能。由于智慧門店基于微信和支付寶小程序，相比于其他外賣平台，在操作上更為便捷。且在支持蜂鳥、達達等專業配送的同時，不收取平台傭金，既滿足了商戶的經營發展需求，又減少了商戶的經營成本。

還有些商戶可能生意很好，但利潤始終難以突破。這可能是多方原因導緻，比如部分商品損耗過高導緻成本居高不下，然而在系統分析能力不足的情況下，管理者很難在短時間内找到原因。

針對這種情況，收錢吧智慧門店能通過對門店經營數據進行分析，幫助管理者發現問題。此外，在營銷方面，收錢吧也有相關服務提供。

前文提到，疫情之後許多商戶為了恢複經營狀态，會選擇開展一些優惠活動。其實，除了恢複經營以外，在一些如新店開張、推出新品的特定時間段，商戶也會有大量營銷需求。而開啟折扣活動、發放優惠券又因為形式簡單、操作容易成為大多數商戶的選擇。

智慧門店同樣集合了折扣與優惠券的功能，并通過到期自動提醒等方式推動消費者到店消費，達到引流拓客的目的。

與此同時，收錢吧還通過老闆圈沉澱私域流量，打造自己的商業生态。

老闆圈裡，不同經營者之間可以進行經驗分享、尋找投資機會。這意味着經驗不足的老闆可以通過加強與他人的溝通發現自己的不足，而資金豐厚的老闆可以借此發現有潛力的項目。

通過創造這種交流平台，一方面收錢吧滿足了經營者自我提升的需求，另一方面也增加了平台黏性，為後續開拓市場及拓展其他業務提供了用戶基礎。

其他支付公司如彙付天下在數字化轉型上也有所建樹，但與收錢吧不同的是，彙付天下的業務亮點主要是在支付側與金融側，如為合作商戶提供賬戶托管、财務管理等賬戶管理服務；抓住小微商戶融資難、流水大等痛點和特點，為其提供信貸、理财、消費分期等金融服務。

事實上，彙付天下的業務模式也是大多數支付公司的發展常态。相對來說，收錢吧的數字化服務更加“劍走偏鋒”。但有時候特立獨行并不一定是壞事，收錢吧推出的一些特色闆塊，很大程度上是在培育用戶對平台的情感歸屬，而當用戶通過這些功能獲得了收益，形成固定的使用習慣時，就很難出現流失的情況了。

可以說相較于彙付天下，收錢吧在經營需求的基礎上，進一步滿足了商戶的心理需求。

數字化浪潮來襲，支付行業還有哪些轉型方向？

聚合支付曾經在推動大部分行業數字化轉型的過程中起到了重要作用，然而随着各行各業數字化轉型程度加深，簡單的支付功能已經很難滿足商戶的全部需求，這意味着支付行業轉型已經迫在眉睫。

據智研咨詢發布的數據，2020年中國基于聚合支付的中小微商戶數字化服務規模占比中，數字化解決方案規模為389億元，占比78.97%，增值服務規模為103.6億元，占比21.03%。

可見，在中小微商戶的眼中，對數字化綜合解決方案的需求更為集中和迫切。

與大企業相比，中小微商戶的營銷能力、拓客能力稍顯欠缺，支付企業可以抓住這一痛點推出以商戶服務為基礎的SaaS定制解決方案。

如彙付天下的“智慧餐飲解決方案”，就是以聚合支付為入口，疊加了點餐小程序、智能收銀、自營外賣等增值服務。同時考慮到中小微企業經常會面臨人手不夠、操作人員專業度不足的情況，采用了“輕量級”操作平台，即微信、支付寶小程序。

收錢吧的智慧門店也是同理，基于主流平台的小程序，智慧門店幫助商家開拓線上訂單，招攬新客戶留住老客戶，既滿足操作簡單又滿足營銷功能豐富的要求。

除此之外，不少中小微商戶也或多或少面臨過采購價格談不攏、向外拓展不順等情況。這是因為大部分的商戶業務體量相對較少，在産業鍊中處于相對底層的地位，沒有定價權。同時，中小微商戶也缺乏大數據分析的條件和能力。因此，支付企業可利用自身優勢進行資源整合，通過大數據分析等為商戶賦能。

在産業鍊上下遊的支付場景中，常常會存在支付金額大、結算流程複雜和結算周期長等問題，往往需要支付企業介入。這時，支付企業在産業鍊中承擔了橋梁作用，而随着進入産業鍊的主體數量增多，支付企業在産業鍊中的位置越發穩固和深入，也擁有了為下遊中小微商戶對接上遊的平台基礎。

如彙付天下的“産業鍊解決方案”，就是通過為各領域産業鍊客戶提供“金融中台”以及“支付後台”，向上觸達原材料商，向下觸達經銷商，打破了産業間的信息孤島。在這個過程中，彙付天下起到了整合産業間資源的作用。

顯然，數字化已成為産業發展的必然趨勢。在數字化背景下，支付公司隻有提前洞察商戶需求，抓緊時間進行轉型，才能在支付2.0時代順利活下來，并繼續發展壯大。

文|松果财經（ID:songguocaijing1）

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