問大家一個紮心的問題。

你買房了嗎？

沒買的，列上日程了嗎？

買了的，房貸還清了嗎？

先别被吓跑，我也還沒買，因為暫時買不起。

但是——

有個途徑，能讓我們買房更輕松。

聽我說，幾乎每個上班族都有一個公積金賬戶吧。

它可是個寶貝，用好了，幫你省個幾十萬不成問題。

沒買房的，它能讓你享受市場最低貸款利率。

買了房的，它能給你降點利率，還能抵扣房貸。

如果是沒有買房計劃的小朋友，把公積金提現出來租房、看病、購物，也是可以的。

可以說是個隐藏的小金庫。

怎麼利用好這個小金庫呢？今天我們就來聊聊。

公積金是什麼？有什麼用？

慣例先給大家科普基礎知識，已經熟悉的小夥伴可以直接跳到第二部分。

已經工作的小夥伴，每個月公司都會給你交五險一金。

這個“一金”，指的就是公積金。

一般按照個人工資的5%-12% 繳納，個人交多少，公司再交一倍，最後一起進入個人的公積金賬戶。

舉個例子：

老王的工資是每個月8000，他公積金的繳納比例是8%。

那麼，老王每個月都要從工資裡扣掉640元，公司再掏出來640元，一起交到老王的公積金賬戶裡。

老王一個月工資扣了640元，但他公積金賬戶裡的錢卻增加了1280元。

是不是爽歪歪呢？

但是，有人可能會想，畢竟一半的錢都是公司出的，用的時候會不會有很多限制呢？

不會的。但是這筆錢怎麼用才最合算，确實有講究。

最實用的當然是它的本職工作——貸款買房。

再舉個例子。

同樣貸款100萬去買房。

有些人不懂公積金貸款，傻乎乎的全部走商業貸款，按照目前商貸基準利率4.9% 來計算。

用等額本息貸款30年，光利息就要91萬616元。

而如果用公積金貸款，目前的貸款利率隻有3.25%。

同樣是等額本息貸款30年，利息是56萬6742元。

算下來，足足比商業貸款省了34.3萬。

所以說，掌握公積金的知識能賺幾十萬，絕對不是忽悠大家。

除了貸款買房之外，它還有很多其他的功能，比如拿去租房、看病、翻新舊房屋等等。

或者直接采用最簡單的做法，把這筆錢一次性取出來，随便花，也是可以的。

公積金貸款買房，具體怎麼做？

對我們大多數人來說，用公積金貸款買房，是讓公積金發揮最大價值的方法。

具體怎麼做呢？分三個步驟。

1. 核對自己是否符合貸款條件；

2. 符合條件後，取得公積金貸款相關證件；

3. 去辦理公積金貸款業務的銀行，走流程。

一步一步來說。

想要用公積金貸款買房，需要滿足以下幾個條件。

首先，貸款買的房必須是個人的首套房，或者二套房。

其次，個人征信不能有污點，貸款之前公積金最少連續繳納了6個月以上。

一些熱門城市要求會更高，比如上海、北京和深圳，都要求貸款之前要有連續繳納社保5年的記錄。

并且自己也沒有未還清的公積金個人貸款。

翻到這兒隻是為了看熱鬧的，是不是也反思下？

信用卡逾期過沒？花呗都按時還了沒？網貸平台有沒有借過錢？身份證丢過的話，銀行的各項記錄有沒有去檢查一下？

以上幾點都确認沒有問題後，你隻是具備了申請公積金貸款買房的條件。

如果是買新房，再去把首付交了。

在開發商那裡，拿到首付款收據和《商品房買賣合同》。

如果買的是二手房，得先拿到房産證和國有土地使用證。

拿到相應的證件之後，就可以去辦理公積金貸款業務的銀行，走流程了。

現在面臨一個新的問題，

我們的公積金賬戶，具體能夠貸到多少額度呢？

這也是非常重要的一點，畢竟是市場上能拿到的最便宜的貸款，貸款額度當然是越高越好。

它有自己的一套計算規則。

大多數地區，公積金貸款額度有多少，取決于借款人的還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶餘額和貸款最高限額四個标準。

四個标準有四個計算公式，四個計算公式計算出的最小值，就是借款人最高可貸的數額。

如下圖所示：

第一個數值，叫房價乘數，也就是房子的價格乘以貸款比例。

第二個數值，跟公積金賬戶餘額相關。

一般是你公積金賬戶餘額的15到20倍，這個就看各個地區的規定了。

第三個數值，考查你的還貸能力。

把自己的工資總額跟公積金月繳額等等代入上面的公式，可以算出來。

第四個數值，叫貸款的最高限額。

各個地區的限額，由當地的公積金中心規定。

比如北京最高貸款120萬，上海最高可貸100萬。

以上四個數值裡面最低的那個數，就是你實際能貸到的公積金額度。

大家可以保存下來，計算一下自己大緻能貸多少。

想要未雨綢缪的，是不是也琢磨下，怎麼提高自己的公積金貸款額度？

我自己的心得有兩個。

第一，盡量增加自己公積金賬戶餘額裡的錢。

不是什麼緊急情況，千萬别拿出來花掉。

第二，盡量夫妻雙方一起貸款，貸款上限會更高。

比如上海市，個人最高隻能貸款50萬，而家庭最高可以貸款100萬。

深圳個人最高隻能申請50萬，夫妻加一起最高可以申請90萬。

這種占便宜的事情，大家平時一定要多上點心，提前給自己多攢點額度。

越早做規劃，買房時就卻輕松。

異地貸款買房怎麼做？

還有一種情況，是人在外地工作，但想在老家買房的。

這個時候還能用公積金貸款買房嗎？不一定。

目前隻有個别城市開通了異地貸款買房的業務。

我給全國所有省會的社保局，一個一個打電話核實了一遍，總結了一個可以異地貸款的表格。

有需要的大家可以保存一下。

如果你不确定自己的城市，公積金能不能申請異地貸款。

可以給購房所在地的公積金管理中心打個電話，确認一下。

号碼是當地區号，加住房公積金管理中心的咨詢電話12329。

在具體流程方面，公積金異地貸款比普通貸款，需要多交三份證明。

分别是異地公積金繳存證明、本人最近12個月的公積金繳納明細，以及你名下的房産情況證明。

前兩個證明，在工作地的公積金網點就可以拿到。

個人名下的房産情況證明，需要去房産交易中心才能拿到。

千萬别怕麻煩。

多跑幾趟，能省幾十萬貸款利息，還是很劃算的。

已經用商業貸款買過房子了，怎麼辦？

最慘的情況，就是着急買房，直接用了商業貸款的小夥伴。

後來才了解到公積金貸款原來有這麼多優惠，是不是大腿都要拍腫了？

别着急，你們也還有機會。

大家可以申請把商業貸款，轉成公積金貸款。

這樣操作一通，同樣可以省不少錢。

具體流程上，它跟普通的申請公積金貸款，其實差不了多少。

首先要滿足以下兩個條件。

1. 申請人或其配偶是申請商轉公貸款住房的權利人。

2. 申請人和共同申請人在申請當月的前兩年内,原商業性住房按揭貸款未出現貸款逾期記錄。

都滿足之後，先去聯系原來幫你進行商業貸款的銀行客戶經理，申請提前結清商業性住房按揭貸款。

等銀行同意了，拿到它蓋章确認的貸款餘額證明、貸款明細證明，以及公積金貸款資金劃款賬戶。

再去市公積金中心管理部或服務廳，提出商轉公貸款申請，并提交材料。

不同地區的材料要求可能有差别，但是大家把下面這些都準備好，基本上就沒問題了。

接下來，市公積金中心管理部或服務廳會依法對你提交的材料進行審核。

如果你符合條件，就會打電話給你，叫你來簽公積金貸款合同。

合同簽完，所有相關人員再聚一次，辦一下“交接手續”。

包括申請人、原商業性住房按揭貸款銀，還有市公積金中心管理部或服務廳經辦人員。

大家一起在不動産登記中心，把抵押物抵押權轉移變更登記手續辦了。

這些都搞完之後，你的任務就結束了。

之後每個月一到該還款的時候，市公積金中心就會按公積金貸款合同的約定。

将資金劃到原商業性住房按揭貸款銀行指定的公積金貸款資金劃款賬戶。

說麻煩吧，确實是挺麻煩的。

但省下來的錢，都是實打實的真金白銀的好處。

給孩子交個幾年學費，或者給家裡買輛小車開開還是不難的。

别怕麻煩，有點耐心，認認真真準備一下。

畢竟大多數人的時間，都沒那麼值錢。

不買房，不貸款，公積金可以怎麼用？

最後再說說最簡單的情況。

拿我朋友萌萌舉例子，她是個空姐，常年在外地工作。

她自己沒有買房或者還貸的需求，隻想拿公積金賬戶的錢抵消必要的生活開支。

或者把它們變現，然後開開心心地花光。

我給她的建議是：用公積金交房租。

先去房管局，開一下自己沒有房産的證明。

然後再去公積金中心辦理手續就可以了，非常方便。

如果她堅持把錢取出來也可以，等到換工作城市的時候，可以申請銷戶提現。

把公積金賬戶裡面的錢，一次性取出來。

想怎麼花，就怎麼花。

其他那些小衆的功能，比如說建造翻修大修住房、用來看病等等，要求會更多一些。

相對來說沒那麼實用，就不詳細說了。

今天這篇，應該是把大家常見的公積金問題，都寫清楚了。

真的是非常實用又必要的幹貨。

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還有其他的問題，也歡迎大家到留言區聊聊啊。

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