雖然貸款的消費方式已經越來越普及

但很多人仍對利息、複利、罰息

等金融概念難以區分

所以，本期《良策學堂》，小良将帶大家

快速認識它們、讀懂它們~

以便今後進行借貸融資時

大家能準确甄别各類金融借款合同

選擇适合自己的貸款方式

做一個明明白白的借款人！！

一、什麼是利率

一段時間内，獲得的利息與本金的比率。

計算公式：利率=利息/本金

例：小A存1,000元，1年後獲利息30元，

則利率為3%(30/1000)

二、利率的種類

一、利率可分為年利率、月利率和日利率

年利率：以年為單位計算利息，一般按本金的百分之幾(%)表示；

月利率：以月為單位計算利息，一般按本金的千分之幾()表示；

日利率：也叫“拆息”，以日為單位計算利息，一般按本金的萬分之幾表示.

例:小B一年前在銀行存了1萬元,一年後獲利息300元,則年利率為3%（300/10000），月利率為0.25%（3%/12），日利率0.00833（0.25%/30）

三、什麼是利息？

利息,指一定期間内貨币的使用費,是金錢的孳息。在金融借款合同中,應理解為狹義的借款期内利息,即借款人在借期内如約還本付息,未産生超期歸還的情形。

計算公式:利息本金利率×借期

注:貸款利率通常采用浮動利率法。

例:小C與某銀行簽訂貸款合同,約定借款期限為3年(36個月)，借款金額為100萬，

計算公式:利息=本金x利率x借期

注:貨款利率通常采用浮動利率法。

例:小C與某銀行簽訂貨款合同,約定借款期限為3年(36個月),借款金額為100萬元,借款利率為約定利率5%,按上浮40%執行。則貨款期内,小C的利息為:100萬元x5%×(1 40%)×3=21萬元。

四、什麼是複利?

即利息的利息,具體來說是貸款人(金融機構)針對借款人欠交的利息而計收的利息,簡單理解就是,通常所說的“利滾利”。

舉個例子:

接上述小C案例,按合同約定:貸款到期或提前到期,借款人未能按約定償還貸款的,銀行有權對不能按時支付的利息,按照約定利率上浮30%計收複利。假設3年期滿小C隻還了16萬利息,還有5萬未還。

該部分未付利息的複利計算方式為5萬元x5%×(1 40%)x(1 30%)逾期天數/360(或365)

注：

1.金融機構僅對欠付的部分利息計收複利,複利計算基數不包含本金部分。

2.金融借款合同中往往約定利率換算公式：日利率=年利率/360,月利率=年利率/12。

五、什麼是罰息?

罰息是以借款人逾期未償還或挪用(未按借款合同約定的用途使用)的借款本金,由金融機構向借款人計收的懲罰性利息

如很多銀行規定,提前結清貸款要罰息一般按剩餘本金的5%罰息;逾期貸款罰息利率,是在借款合同載明的貸款利率水平上,加收30%-50%。

計算方式：本金x利率x(1 罰息利率)

舉例子：再接上述小C案例,合同約定:貸款到期或提前到期,小C未能按約定償還貨款的,銀行有權根據實際逾期天數,從逾期之日起,對貨款本金按合同約定的利率加50%計收罰息。假設3年期滿,小C隻歸還了80萬元本金,尚有20萬元本金未還清,該部分罰息為:20萬元×5%×(1 40%)×(150%)×逾期天數/360(或365)

五、什麼是逾期利息?

逾期利息指借款人未按照合同規定的期限進行還款，因而所産生的罰款利息

六、逾期利息vs罰息的區别?

逾期利息隻是針對本金或利息逾期之後所産生的罰息,而罰息則是除了逾期利息外,未還本金所産生的利息。一般來說,罰息的金額比逾期利息的多很多。

如今越來越多的人在買房買車時，選擇通過銀行貸款的方式，因為這樣可以大大減輕經濟壓力，隻需支付少量首付，就可提前過上有房有車的品質生活。

但需要注意的是，準時還款對于借款人真的很重要，因為一旦出現逾期情況，輕者産生罰息，重者還會産生不良征信記錄，影響今後的貸款、信用卡辦理等信用生活。

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