支付寶的餘額寶可以說是國民理财意識啟蒙的大殺器，時至今天，餘額寶的收益怎麼樣呢？

什麼，跌破2%了？這可是2014年成立的老牌基金了，資産規模高達622億，這是搞毛線呢？

别說賺錢了，加個雞腿都不行吧。

銀行存款呢？4月25日，《中國銀行保險報》注意到，工、農、中、建等多家大型銀行調降了部分大額存單利率，例如20萬元起存3年期大額存單利率由3.35%降至3.25%。

銀行理财？早就不剛兌了。

那麼怎麼打理自己手上的零花錢呢？要求靈活性強，收益高，絕對保本。

今天我就給大家安利一個好東西：萬能險。

第一、萬能險的功能

歐美和日本的經驗證明，随着中産階級的增加和老齡化的逼近，以養老金為代表的長期保險資金将會成為居民的重要投資方式。

養老年金、增額終身壽、教育年金和投資年金等儲蓄險的優點是可以直接鎖定利率，短的十幾年，長的幾十年，甚至七八十年也不是不可以。缺點也很明顯：流動性很差。

那我身上有幾百塊錢，想存起來，三個月以後用怎麼辦？

我們可以把儲蓄險理解為一個超長期儲蓄賬戶，把萬能險理解為活期增值賬戶，随存随取。

銀行的存款隻能保證50萬以内的剛兌，而萬能險也是一種保險，從幾塊錢到幾百萬，幾千萬，收益都一樣，都剛兌，而且收益還非常不錯。喜歡嗎？

如圖是泰康的一款萬能險，目前的收益率是4.6%，複利的哦。

第二、萬能險的分類

根據《萬能型人身保險管理辦法（征求意見稿）》的要求，隻有終身壽險、兩全保險和年金保險可以設計成萬能型。

萬能賬戶通常是一個附加險，不能單獨購買，最常見的就是年金型萬能賬戶和終身壽型萬能賬戶，一般叫XXX年金保險（萬能型）或XXX終身壽險（萬能型）。

第三、萬能險的利率

說到萬能賬戶的利率，涉及到3個利率概念：結算利率（現行利率）、保底利率和演示利率。

①保證利率（保底利率）：越高越好

保底利率是合同裡約定的最低收益，是固定的利率。未來不管利率怎麼波動，這個最低利率的收益都是保證的，超過保底利率的收益是不确定的。

②結算利率：實際收益，穩定是王

結算利率也是現行利率，是指保險公司根據市場利率環境和公司實際的投資水平決定結算利率的高低，會每月在官網、官微公布上月的結算利率，并依據該利率結算收益。

結算利率會随着整個市場環境有變化，但最低不會低于約定的保底利率。

目前好的萬能賬戶結算利率可以達到4.8%-5%左右，結算利率隻代表過去和現在，不能保證未來是多少，也不能用過去推測未來。随着經濟的發展，市場利率不斷下降，以後的萬能賬戶，能否保持較高的結算利率，誰都無法保證。

③演示利率：僅供參考，不必當真

演示利率分為低中高三擋，一般出現在保險銷售給的計劃書裡。是為了模拟收益，但是不代表未來收到的收益。

最低檔的演示利率一般是保底利率，這個是可以保證的收益；除此之外，用中檔和高檔演示出來的收益都是不确定的，隻能說看看就好。

第四、萬能賬戶的費用

保險公司做萬能險産品的本意，是獲取長期穩定的資金。讓這筆錢安心放着，複利生息，是雙方對彼此的承諾。正是有了這份承諾，保險公司才敢選擇投資期限較長的項目，保險資金的長期性、穩定性才有保障。

保險公司為了防止客戶的錢在萬能險賬戶裡面快進快出，所以會設置一定的門檻和手續費。萬能保險可以收取的費用有：初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等。

這些費用是監管規定的，保險公司必須收，否則就是違規，但是保險公司為了表達善意，提高産品的吸引力，也想了一些辦法。

1、初始費用

初始費用指交納的保險費進入個人賬戶之前，所扣除的費用。類似于買基金的申購費。交納保險費（存錢）的方式有3種，分别是：趸交、追加和轉入；相對應的初始費用也有三種：趸交初始費用、追加初始費用、轉入初始費用。

我們主要關注的是追加保費的初始費用，因為趸交初始費用可以理解為一次性的“開戶費”，追加保費的費用則是我們賬戶的“使用費率”，是終生的，一般是1%。

是不是很高？沒關系，很多保險公司會在滿足一定條件下以持續獎金的名義進行全部返還或部分返還。

持續獎勵金：指保險公司對于長期持有的保單，滿足條件時給予的獎勵，通常是持有一定年限，按照監管規定，持續獎金的發放不得早于第5年末。一些優秀的萬能險，其持續獎勵金可以完全對沖初始費用。而且在賬戶開通的第五年後，新的追加保費初始費用在當年的保單周年日可以全部返還，相當于沒有初始費用了。

差一點的萬能險就是持續獎勵金不能對沖初始費用，或者隻對轉入保險費這一部分有持續獎勵，趸交和追加保費不享有。那這個賬戶的實用性就大打折扣了。

不同萬能賬戶持續獎金的比例和範圍差異很大，買之前一定要搞清楚。這方面，條款最友好的是瑞泰的萬能賬戶。

2、保單管理費，一般是免收的。

3、死亡風險保險費。

簡稱風險保險費。上文我們提到了，終身壽型萬能賬戶有身故杠杆的保障功能，所以會有死亡風險保險費，而年金型萬能賬戶沒有杠杆，因此就沒有風險保險費。

我們可以把它理解為我們付錢買了一份壽險所交的保費。

終身壽型萬能賬戶身故保額一般是賬戶價值的120%-160%，身故保險高于萬能賬戶戶價值的部分，就是風險保額。

風險保費=風險保額*相應費費率。

但是我前面說了，我們選擇萬能險的目的是持有一個短期存款增值賬戶而已，沒打算要壽險的保障啊，我要壽險的保障屬性我可以買壽險了。

但是風險保費是監管要求必須有的，保險公司也沒辦法，為了讓客戶滿意，就把費用率設置很低，非常低，接近于0，那麼我們的風險保費就會非常低。

這個時候萬能險的賬戶就無限接近于一個純理财賬戶了。

所以，我們選擇萬能險的時候，一定要注意這個賬戶的風險保費是多少。

4、部分領取手續費

前5年領取萬能賬戶的錢，會扣除一定比例的手續費，每個産品規定不一樣，5%到1%不等，一般逐年遞減。5年後領取一般都無手續費。

這樣做的目的是為了讓客戶盡可能地長期持有保單，便于保險公司的資産投資與管理。

5、退保費用

如果想把萬能賬戶全部的錢取出來，申請退保就可以。和部分領取一樣，前5年退保會有費用，5年後退保無費用。目的也是為了讓客戶長期持有。

這樣看它的費用，我們就發現了：如果前5年内不取錢不退保，就沒有領取和退保手續費，隻有初始費用和風險保險費。而初始費用一般會通過持續獎金來全部或部分返還。風險保險費對于50歲以下的人非常低，沒什麼影響。

所以，萬能賬戶依然是不錯的産品。

在實際的操作中，如果能接受萬能險的收益率，而且鎖定五年，那麼就放進去一筆錢，五年後，這個賬戶就完全自由了。

如果暫時不想放進去，那也簡單，開通賬戶的時候往裡面放10塊錢，賬戶滿五年後，這個賬戶也是完全自由了。

那麼萬能險是有保底利率的，比如3%，往裡面放1塊錢，也是這個收益率，和銀行大額存款差不多，而且随取随存，爽歪歪。當然現階段的結算利率相比較銀行存款還是非常高的，而且是複利哦。

最重要的是，這個保底利率是終身的，是剛兌的，寫在合同裡，受法律保護。

未來若幹年後，市面上都是1點幾或者0點幾的産品，你的手裡有一個終身保底3%的萬能賬戶，是不是很香？

第四、實戰萬能險

怎麼選擇心儀的萬能險呢？

1、看利率：結算利率、保底利率、曆史結算利率。結算利率和保底利率越高越好，曆史結算利率，越穩定越好。

2、看費用：初始費用和領取費用。

核心是持續獎金能不能對沖初始費用，持續獎金的範圍，有些産品隻有轉入的保費才享有持續獎金，一次性繳納和追加的保費不享有，那實用性就大打折扣了。

3、看存錢和領取限制

賬戶限額：就是存錢限制，萬能賬戶的利率雖然高，但是有些産品有限額，并不是你想買多少就能買的。

領取限制：年金型萬能賬戶一般每年隻能取出已交保費的20%，而終身壽險萬能賬戶一般無領取限制。顯然，沒有領取比例限制的更好。

4、是否可以追加及便利性

有些萬能賬戶是不接受額外追加，隻接受從年金險裡返出來的錢轉入到萬能賬戶，或者設置相應的門檻，那就沒意思了。

總結一下，萬能險的特點：賬戶靈活，有保底收益，剛兌，還有一點保障屬性。萬能保險所繳保費分成兩部分，一部分用于保障，另一部分用于投資。保障和投資額度的調整主動權在投保人，投保人可以根據不同的需求進行調節。萬能險有獨立的投資賬戶，目前一般作為年金險或者壽險的附加險存在。

萬能險就相當于你開通的一個“超級理财賬戶”，或者“超級餘額寶”了，取錢出來不需要手續費，随取随存，非常靈活。

萬能險，值得擁有!

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