長壽時代和老齡化社會趨勢下，我們逐步建立了社保養老基金，年金補充養老金機制，商業養老金的三維養老支柱體系。

目前大多數人還是依靠全民社保養老的模式，一二線城市的職工社保養老金平均水平在3000-4000元區間，北上廣深等一線城市平均養老金水平在4000以上。

老李2021年退休，有28年的工齡，而且是參與了機關單位社保和普通職工社保的中人群體，但今年的養老金發放不到1500元。

為何老李的養老金會這麼低呢？我們從影響養老金高低的5個因素切入，做一個養老金的科普答疑：

首先，從社保改革前機關單位社保來看，影響養老金的因素是工齡和職稱。

在社保改革并軌之前，我們的機關單位社保養老保險是一個獨立的存在，與現在的普通職工社保不同，而決定機關單位社保養老金高低的是個人的工齡和職稱。

早期的機關單位社保的養老金計算，是按照不同工齡分為不同的檔次。

10年以下的工齡是第一個檔次，計發比例是50%;10年到20年工齡是第二個檔次,j計發比例是70%；20到30年工齡是第三個檔次，計發比例是80%；30到35年工齡是第四個檔次，計發比例是85%；35年以上工齡是第五個檔次，計發比例是90%。

老李28年的工齡，對應的就是20到30年工齡的第三個檔次，養老金計發比例是80%，這個工齡檔次屬于中等偏上的水平，按理說計發的養老金應該不止1500元。

但實際上我們還需要考慮職稱評定的因素，如果隻是普通的事業單位和工勤人員，往往個人的基本工資水平比較低，相對應的職稱也自然比較低，使得在機關單位的社保養老金水平比較低。

老李的工齡不短了，但不同地區機關事業單位的基本工資水平和職稱的差異，使得老李的退休養老金相對較低。

其次，從普通職工社保來看，養老金高低需要看地區平均工資水平，繳費檔次高低，繳費年限長短等3個因素。

老李不是完全的機關單位社保的退休人員，而是屬于中人群體，這部分群體早期是機關單位社保參與者，但後來養老金并軌之後，又參與了普通的職工社保。

這意味着老李的養老金構成比較複雜，機關單位部分的養老金是看工齡和職稱，但普通職工社保遵循的是多繳多得，少繳少得的基本公平原則，取決于參保地區工資水平，繳費檔次，繳費年限三個因素。

對于中人群體，除了職工社保的基本養老金和個人養老金，還有一部分是社保并軌過渡期的過渡性養老金，過渡期是10年，等于比普通職工社保群體多了一份養老金補貼。

那為何老李的養老金不到1500元呢？，這裡有兩部分的原因。

第一部分原因是工齡雖然不算短，但實際的視同繳費年限不長，所以過渡性養老金發放并不高或者說還沒發放到位。

第二部分的原因就是普通職工社保養老保險的繳費問題。

普通職工社保繳費最低要求15年，然後就可以獲得退休養老金保障，如果算上視同繳費年限，那麼老李參與普通職工社保的繳費年限很短，積累的養老金比較少，符合少繳少得原則。

另外，老李從機關單位轉變為民營企業職工之後，所在地區的工資水平不高，個人工資水平比較低。

而且選擇了低檔繳費檔次，比如最低檔次60%繳納社保養老保險，導緻社保養老金賬戶的積累比較少，最後影響了退休後每月的養老金發放水平。

最後，如果養老金達不到平均水平，該怎麼辦？

老李的養老金在1500左右，這個養老金水平在一些小城市和農村養老，還是可以實現基本的物質保障的，但如果在一二線城市養老生活，那麼1500的養老金，遠低于3000-4000的平均養老金水平。

在長壽時代和老齡化社會趨勢下，如果社保的養老金不高，達不到平均水平，該怎麼辦？

如果養老金水平不高，第一步就是要做好大額損失風險防範，規避突發疾病和意外帶來的各種不确定巨額開支，防止不多的積蓄和養老現金流被消耗，保持個人和家庭的财務穩定性。

第二步就是建立多層次養老金體系，提升養老金水平。

我們有社保養老金，年金補充養老金，商業養老金三個養老支柱體系，如果你的基礎社保養老金不高，可以在做好财務風險管理之後，根據個人财務狀況，配置第二養老和第三養老支柱，提升自己的養老金水平，簡曆一個多層次的養老現金流體系。

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