寫産品攻略文章,我做這個工作已經持續三年了,但大家可以發現,一如我寫這篇文章的初衷,發現無論産品怎麼變,攻略部分都很穩定。
這說明啊,無論“魚”有了什麼新品種,隻要掌握了“打漁”的方法,就能選到适合自己的産品。
當然,攻略部分也不隻是告訴你怎麼買,更重要的是如何避坑,不買爛也不買貴。
如今已經到了2022年,又做了一些小更新。
怎麼買重疾險?
答案我基本都寫在了這篇文章裡,全網最詳細也是最實用的挑選攻略,附2022年2月産品推薦。
一、人到中年,買保險難免會遇到困難。常有朋友咨詢,自己/父母年紀較大,身體上有些什麼毛病,還能買哪款保險?
每到這時,是公子最犯難的時候,重疾險和百萬醫療險對中老年人并不友好。
一面是年齡,重疾險最高投保年齡一般是55-60歲。
年齡比較大也很容易保費倒挂,交的保費比保額都多。
交6萬賠5萬,在中老年保險裡還挺常見的。
另一面是健康狀況,上了年紀多少會有三高和糖尿病等慢性症,很難通過重疾險和百萬醫療險的健康告知。
一個指标異常,中老年人就可能買不了。
雖然聽起來很糟心,但也不要慌,買不了這些保障全面的保險,我們也可以退而求其次,隻保癌症。
癌症的賠付占比在重疾中占比高達6-8成,
隻保障癌症,對于中老年人其實是一個非常不錯的選擇。
市面上針對癌症産品的保險有兩類:
一類叫防癌險,另一類叫防癌醫療險,
公子先簡單介紹一下。
防癌險可以視為瘦身版的重疾險,
保障範圍稍小一些,隻保癌症,
也是給付型,
一旦确診癌症,就直接把保額一次性給患者,50萬保額直接給50萬。而且,防癌險健康告知相對寬松,高血壓、糖尿病都能買。
防癌醫療險可以視為瘦身版百萬醫療險,
即隻報銷癌症(通常也包括原位癌)的相關治療費用,花多少報銷多少。
比如老王不幸得癌,治療花了30萬,那就會報銷30萬的花費。健康告知也很寬松,高血壓、糖尿病也可以買。
兩者之間的關系如何?
我用一個表來描述四種保險的不同,具體是這個樣子:
在介紹清楚這些以後,我們接下來測評針對癌症的這兩類産品:
防癌險和防癌醫療險
二、防癌險挑選原則及推薦前面說了,防癌險保的是癌症,
一旦确診癌症,直接給保額。
不管你用這錢是治療,還是用來康複,甚至還房貸都可以。
關于癌症的定義,防癌險非常明确:
防癌險還有一個常見的保障:原位癌
原位癌相當于是較為早期的惡性腫瘤。
相比惡性腫瘤,原位癌容易根治,且治療費用不高,
所以在防癌險中,通常僅給付20%左右的保額。
對于防癌險的挑選标準,其實隻有一條:
以最低的保費,買最高的保額
它的原因很簡單,
買防癌險的一般年紀較大,這時候買重疾險很貴,如果選擇了責任更少的防癌險還是很貴,那就明顯不值了。
防癌險責任簡單,也沒有花花繞繞的,就盡量挑能買的,挑便宜的即可。
受前段時間互聯網新規的影響,目前市場上防癌險産品相對較少,目前僅推薦一款:
德華安顧孝親寶
在有限的選擇裡,比較建議這款孝親保,50-75歲的中老年人都可以買。
相比老闆孝親寶,保障做了升級,不是簡單的基礎款了,保障範圍是癌症 輕度惡性腫瘤 原位癌
如果不幸得了原位癌,可以賠20%的基本保額,
買10萬保額,得了原位癌賠2萬。
确診了輕度惡性腫瘤,賠30%的基本保額,
比如買10萬,得輕度惡性腫瘤賠3萬。
而且健康告知寬松,高血壓、糖尿病以及心髒病都能投保。
以60歲老人(女性)為例,保20年,分20年繳費,買10萬保額,每年要2302元。
投保年齡友好,75歲前的老人都能買,保障期限可選10年或20年,高齡或者預算不夠買重疾險的朋友,可以買這款。
三、防癌醫療險挑選原則及推薦防癌醫療險,是專保癌症的醫療險,
前面也說過,它是報銷制,花多少報銷多少。
具體來說,在挑選防癌醫療險的過程中,要留意三個變量:
防癌醫療險也是醫療險,
續保條件同樣是非常重要的考量因素。
尤其對中老年人就更加關鍵,中老年人體質弱,身體變化又大,防癌醫療險畢竟是短期險,對中老年人來說,很可能今年能買,明年就不能買。
因此,良好的續保條件對防癌醫療險非常重要。
如果防癌醫療險能做到保證續保,這會是非常重要的加分項目。
2.保費
防癌醫療險的償付标準也非常明确:治療癌症的相關支出
如果保障原位癌,還包括原位癌的相關治療費用。
保障責任比較簡單,如果沒有特别看重的責任,
選擇相對便宜的即可。
3.保障責任
癌症的治療費用可以簡單地劃分為四部分:
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診
這四項是必須要有的。
保障責任越多,自然越貴。
大家盡量挑對癌症更實用的責任,
像質子重離子手術、出國治療這種明顯能提高治愈率的項目,如果保費增加得合理,有就比沒有強。
根據前面3個挑選變量,推薦下面兩款産品:
支付寶上的這款好醫保終身防癌醫療,它最大的亮點是,有目前最優的續保條件:保證終身續保
0免賠,每年最高報銷額度達到400萬,
最高投保年齡為70歲,保證終身續保。
投保條件也相當寬松:
包括三高、冠心病、肺結核、急/慢性腎炎、風濕類風濕、強直性脊柱炎在内的疾病,都沒有問詢,皆可放心投保。
除此之外,責任也不錯,
進口藥、靶向藥、進口藥全都能報銷,每年最高報銷400萬。還有就醫綠色通道服務、醫療墊付服務,非常優秀的防癌醫療險了。
保費也很有優勢:
40歲保費,329元
50歲保費,666元
60歲保費,1149元
比先前同出于支付寶裡的好醫保.防癌醫療險,反而是保終身更便宜(暫時)。
2. 微醫保·終身防癌醫療險微醫保終身癌症醫療險也差不多,最大的亮點還是終身保證續保。
還是費率可調,長期醫療險必備。
另外,像就醫綠通、醫療墊付、質子重離子、腫瘤特藥等很實用的增值服務,這款産品也都有。
而且健康告知比較寬松,有三高、冠心病、糖尿病等問題,皆可放心購買。
但它沒有智能核保,如果有問題的話,就直接不能買了。
不過微醫保男女費率是分開的,且隻能月交費,但保費也挺便宜的。
0歲,男29.4元/月,女23.25元/月;
30歲,男12.01元/月,女22.09元/月。
肆、配置建議簡單來說,
防癌險優選孝親寶,
防癌醫療險選擇好醫保.終身防癌醫療險/微醫保終身防癌醫療險。
人到中年,身體變差。
不是你挑保險公司了,而是保險公司挑人了。
可選餘地并不多。
如果你還年輕,提醒你做兩件事情。
以上。
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