來源：獨角金融

繼美團互助、水滴互助、輕松互助等平台宣布關停後，相互寶也即将退出。截至目前，今年已有10家互肋平台關停。

網絡互助陸續關停，接下來能否被“惠民保”取代？

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相互寶宣布關停

關停前三次分攤由平台承擔

相互寶12月28日公告顯示，互助計劃将于2022年1月28日停止運行。公告之日起，成員不再參與互助分攤。公告中還提到，關停前确診的患病成員，依舊可發起互助申請，互助金将由相互寶平台承擔。

截圖來源：公告

網絡互助，即“一人生病，衆人分攤”模式，即當符合條件的成員加入後，如遭遇重大疾病（99種大病 惡性腫瘤 特定罕見病），可申請獲得30萬元或者10萬元的互助金，費用由所有成員分攤，共擔大病風險。

2018年10月16日，螞蟻金服攜手信美人壽推出創新型保險産品“相互保”。當時，“相互保”還具有合法的保險外衣，上線一個多月用戶便突破2000萬。不過，這款産品推出不到50天便“夭折”了。

2018年11月27日，螞蟻金服、信美相互雙雙發布聲明稱，由于監管認為後者涉嫌存在未按照規定使用經備案的條款和費率等問題，要求其停止以“相互保大病互助計劃”的名義銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。

随後，信美人壽退出，相互保就此結束了短暫的生命，“相互寶”誕生。一字之差，相互保從一款保險産品變身網絡互助計劃。

截至12月28日，支付寶平台數據顯示，成立至今，相互寶共發起愛心分攤71期，受助成員達17.9萬餘人，募集互助金259.37億元。

但近年來，相互寶分攤金額逐年上漲，與此同時，有關相互寶的投訴量不斷激增。

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跟螞蟻集團打了565天官司金角财經二審勝訴

2019年10月，自媒體“金角财經”發布文章提到螞蟻集團旗下的“相互寶”的費用暴漲了很多，并且存在騙保的可能；有被“相互寶”拒賠的人員或家屬稱，“相互寶”理賠艱難等問題。

2020年5月，螞蟻集團旗下公司以名譽權糾紛為由起訴金角财經，要求金角财經删文、道歉、賠償200萬經濟損失。

2020年4月，自媒體“觀點”質疑“相互寶”，同樣遭到螞蟻集團的起訴，要求“觀點”删文、道歉、并索賠200萬。

金角财經創始人曾在接受媒體采訪時提到，“在廣州互聯網法院通過立案那幾分鐘内，一股讓人驚訝的輿論動員能力，将數百篇起訴金角财經的稿件，瞬間鋪滿了互聯網。其中不乏隻有原告與被告才能看得到的，法院後台的截圖。而這200多家媒體異口同聲說金角财經的稿件為“失實報道”。我當時的理解是這起案子已經不是輸赢的問題，而是一個“殺雞儆猴”式的标志。

2021年12月14日，螞蟻集團終審敗訴。據金角财經稱，曆時565天，開庭聽證7次，螞蟻方申請保全-撤銷保全-再申請保全，追加被告并撤銷追加被告，一審判決不服提起二審，作為應付這些操作的一方，“金角财經”也耗費了大量的時間精力與财力。

廣東省廣州市中級人民法院判決書裁定，螞蟻公司的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，适用法律正确，應予維持。二審案件受理費 10100 元，由上訴人螞蟻會員（北京）網絡技術服務有限公司負擔。本判決為終審判決。

金角财經認為，這種網絡互助模式存在的問題不解決，将不可避免地走向末日。

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網絡互助陸續關停，能否被“惠民保”取代？

國内第一家互助組織“抗癌公社”（後改名為康愛公社）2011年成立，開創了0預付的醫療互助模式。随後相似模式的創業公司如雨後春筍般湧現，包括e互助、壁虎、誇克、蜂巢等。

2018年以來，網絡巨頭紛紛布局網絡互助，包括螞蟻集團、百度、小米、美團等。不過，受行業環境變化等因素影響，相互寶和其他網絡互助計劃的運行都經曆了震蕩。

2020年8月時，成立僅300天的百度旗下“燈火互助”計劃宣布因“計劃參與成員人數少于50萬”下線。2021年，加上相互寶，退出的網絡互助平台達10家，分别為美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、甯互寶，以及點滴守護。值得注意的是，這其中僅輕松互助和水滴互助2家運行約5年，其他平台運行時間皆不足3年。

《證券日報》曾援引北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者起訴互助平台要求支付互助金的案件過程中發現，網絡互助産品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導消費者之嫌。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授表示，網絡互助在國内有實驗、探索的性質，在當前社會的主要保障制度之外，發揮了一定的、階段性的積極補充作用，也在一定程度上提高了大衆保障意識。但相比監管明确、運營更成熟的商業保險，轉投保險産品是用戶更好的選擇。

近兩年，各地政府主導、保險公司承保和理賠，第三方平台推廣獲客的合作模式，推出了不同版本的“惠民保”，并成為一種新型保險産品。

簡單來講，“惠民保”是一款補充醫療保險。當個人住院或确診為重大疾病時，個人在醫保之外的自付部分，再扣除1-2萬的免賠額之後，向保險公司報銷剩餘金額，最高不超過30萬（部分城市可達50-100萬）。

早在今年1月份，蝸牛保險發布《百城惠民保深度分析報告》顯示：“惠民保”呈現三大明顯特征，其中，最顯著的特征是競争提速、同質化初顯。此外，“惠民保”還呈現出遍地開花，但區域發展不均衡的特征。雖然全國參保人數激增至超3000萬，深圳的參保率超50%，全國領先，但在大多數城市，當地惠民保參保人僅占醫保參保人總量的1%~15%，未來還有很大的發展空間。

截止2020年底，各地“惠民保”參保人數超過2500萬，累計保費超10億。

有細心的消費者發現，今年以來，各别地區“惠民保”價格與前兩年相比開始上漲。接下來，“惠民保”的好口碑能否持續？你怎麼看待相互寶停止運行？歡迎留言讨論。

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