人這一生說長不長，說短不短，前20年懵懵懂懂，後20年哆哆嗦嗦，中間這30年或者40年要麼為名，要麼為利。

懵懵懂懂的前20年，我們捧着書本，想不到自己也會成為俗不可耐的俗人，為名為利的30年，我們想不到耄耋之年會是怎樣的無可奈何。

什麼未來啊、什麼籌謀啊、什麼夢想啊………，道理人人都懂。可日子就是繁忙、庸碌、瑣碎，瑣碎得忘了夢想，庸碌得忘了籌謀、繁忙得忘了未來。

都說站在未來看當下，可落到現實又有幾人能看清？

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近幾年，老齡化與少子化這兩個詞出現的頻率特别高，不僅頻率高，還成為媒體樓市論的重要依據：

唱空樓市的憨皮指着老齡化和少子化，拿出種種數據力證房多人少是趨勢，急赤白臉的告訴大家，房要塌、人要窪，可以躺平等待啦；

唱多樓市的憨皮指着老齡化和少子化，拿出日、美、韓大城市人口數據力證大城市虹吸趨勢，得意洋洋的告訴大家，房是寶、人是草，哪裡有錢哪裡跑；

他們為了賣房，滿心滿眼都是房子。

自然就看不到這‘一老一少’對産業、對經濟、對政策、對生活産生的影響深遠而宏大。他們更看不到這“一老一少”對每個人生活的影響，尤其是養老金。

文章看到這裡，肯定有人不屑。指着下面的數據告訴我，退休的大爺大媽不僅工資年年漲，連福利都漲了，你少在這裡危言聳聽。

回望過去，确實如此。

退休人員已經連續19年工資上漲了。人力保障和社會資源會議上，再次明确從2022年3月開始，退休人員包括養老金、工傷、失業保險待遇提高。漲工資對象為為2008年12月31日前已經辦理退休手續人員。調整水平以當地基本工資水平為準。

你瞧，跳廣場舞的大爺大媽每年上漲4%-10%的幅度真讓996幹飯人無地自容。

不過話說回來，養老金的上漲确有平衡物價上漲的因素，但究其根本，還是因為改革開放初期，人口出生量高、就業人口多、養老金規模不斷增長，而領取養老金的比例相對較少。

說簡單直白點，就是10個年輕人交錢、1個老年人花。

很多朋友看到這裡，就會嘀咕：啥意思？我們交的錢，供養廣場舞大爺大媽嗎？

是的。

下一代供養上一代，現在的年輕人供養已經退休的大爺大媽，咱們老了，由咱們的下一代供養着，如此循環周而複始就叫做先收現付制，是我們現行養老金制度的唯二之一。

時間推演到現在，随着人口結構的變化，已經不是10年輕人供養1個老年人了，而是6-8個年輕人供養一位退休人員（據國家統計局，近30年來，中國老年人口撫養比已增長至17.8%。這說明每100名勞動年齡人口要負擔約17.8名老年人，也就意味着1名老年人需要約6個勞動年齡人口來負擔）

換句話說，年輕人必須是老年人的N多倍，上一輩才能持續的薅下一輩，一但下一輩人口基數減少，上一輩的大爺大媽又賊拉命長，先收現付制度就完犢子了。

咋了？沒錢了呗！好巧不巧，咱們現在正是這種情況。

首先、出生人口持續下滑。

過去中國人口從8億到10億，花了12年；從10億到12億，花了14年；從12億到14億，花了24年，在以此時間和人口下滑的比例速度推算，人口将于2024年達到14.5億的峰值，其後大幅回落。

暫無官方權威的數據預測，各機構預測大緻數據是：

2050年中國人口将較2022年減少9%，2075年将較2050年減少22%，2100年将較2075年減少25%，即降至約7.5億。

我們曾經有三次嬰兒潮，很可惜，因為長期堅持計劃生育，提倡晚婚晚育、一家一個孩，現在的育齡女性大幅減少，我們的第四次次嬰兒潮消失了。

再回看七八十年代作為的生育标語，竟是如此的諷刺和好笑。

第四次嬰兒潮沒有了，第一波老齡潮卻來了。

其次、老齡化持續加劇。

我國60歲及以上人口的比重達到18.7%，其中65歲及以上人口比重達到13.5%（數據來源：七普）。

預計2057年中國65歲以上人口達4.25億人的峰值，占總人口比重32.9％-37.6％。

也就是說，每10人裡面有4個是60歲以上的老人，每5個人裡面就有2個是60歲以上的老人。

2022年距離2057年還有35年，試問，再過35年，你多大年紀？這十分之四的比例是否包括你呢？

老齡化不僅是60歲以上的老人在增加，還有壽命也在延長，2020年已上升至77.3歲，預期2030年将達到79歲，2040至2045年間将進一步上升到81歲。

如果到2035年你還能滿地蹦跶，看見異性内心暗爽，恭喜你終于薅上羊毛，大約會有兩位年輕人在供養你了。

預計2050年老年供養比突破50％，意味着每兩個年輕人需要撫養一位老人。（數據來源：人口統計局。）

你看，之前是6個年輕人供養一個老人，未來是2個年輕人供養一個老人，供養的年輕人在減少，老年人卻又多又命長。薅羊毛開始費勁了。

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回看前文的那句話：站在未來看當下。

關于未來，前文已經把話挑明了，可以薅羊毛的年輕人不夠用，不是不給你養老金，是羊太少薅秃毛也就那麼多。

賺錢的年輕人變少，花錢的老人卻變多，心有餘而力不足，懂麼！

先不說2050年這30年後的事情，就說眼下各個地方城市養老金能收支平衡的都很少。

我看到數據都很驚訝，反複查看才确認：中國有23個省，5個自治區，4個直轄市，僅有8個省份的養老金征繳收入大于支出。

除了上述8個省份能做到收支平衡，其餘省份都是财政補貼，如果不計算财政補貼的數額，2021已經出現了高達-1321.09億元的當期赤字。2021年，我國養老第一支柱——基本養老金，缺口達到7000億元（數據來源：社科院）。

各個省份的情況就是分化，窮的窮死，富的富死。

面對這種情況怎麼辦？劫富濟貧啊！

中央把錢收齊，再分撥到各個省份，這就是現行的中央調劑制度。

以2019年為例我國基本養老保險累計結餘5萬億元，其中廣東省結餘最多，有1萬億，最可憐的東北三省合計結餘0.11億，調劑之後各個省份養老金都有着落。

可到了2035年結餘的錢花光了，能從盈餘省份手裡調劑出來的錢給虧空省份，但是數額能有多少誰也不知道啊！

瞧見沒有，地主家也沒有餘糧了！未來是個什麼情況呢，打個比喻，或許不準确卻便于理解。

家裡的餘糧僅能堅持10年，沒辦法啊，就隻能将高産大戶家的糧食騰挪給虧空的家庭，讓大家都有得吃别餓死，可問題是糧食就這麼多，人人都吃就意味着要從吃米飯變成喝米粥，湊合着不餓死。

那麼，問題随之而來。如果未來養老金減少，你願意降低生活質量嗎？降低生活質量，能維持老去的憨皮有尊嚴地活着嗎？

這些問題，在當下必然不會有答案。

唯一可以預見的結論就是：養老金持續上漲的情況不可持續，或者說養老金與物價上漲的比例大概率會失衡。

養老金肯定會有，就是多和少的問題。

随着結餘的耗盡、随着年輕人的減少，随着老齡化社會進一步加深，養老金能否維持體面、有尊嚴的老去，仍是不确定的問題。

而2022年4月21日國務院頒布的《關于推動個人養老金發展的意見》就是針對這些問題，提出的解決方案，我看了一下，大體意思就是自己給自己養老賬戶存錢，國家不收你這部分錢的稅，每年限定上限1.2萬元。

憨皮們看着每年1.2萬的上限額度的數字，摸着降薪的腰包、看着物價上漲的标簽，不禁感歎，“體面活、尊嚴老”這個事隻能指望自己啊！

3

其實呢，養老金有幾大支柱、多少結餘、上限是多少對于普通人而言，卵用沒有。普通人就關心兩點：什麼時候退休、退休能拿多少錢？

退休能拿多少，前文已經把邏輯撸清楚了，關于什麼時候能退休，再說說。

從當下情形看，想早退休、早拿錢、早快活的概率會越來越低，國外老齡化國家減緩養老金問題最直接的辦法就是延遲退休年齡。

那麼，能延長到多少歲呢？

以隔壁島國為例。2021年4月1日日本将退休年齡由65歲延遲至70歲。我想後續小日本可能會把退休年齡繼續延長，反正你敢活，我就敢延，誰怕誰啊！

至于咱們能延長多久，從現在‘吹風’、‘專家建議’、‘機構預判’的情況看，女性由55歲延長到60歲，男性由60歲延長到65歲是大概率事件。

延長退休年限，對于有穩定工作的人而言，或許不算壞事，老糟頭子還能去單位素餐屍位混日子也挺好，但落到一二線城市的996幹飯人而言，境況就截然不同。他們面臨的情況很可能是：45歲的降薪、裁員、50歲投簡曆找工作的局面。

如果投簡曆有工作，萬事好說，要是簡曆投遞之後都是泥牛入海，可能連續15年繳納社保都成問題，畢竟一二線城市的企業對于40歲女性和45歲男性都是有着年齡歧視的。

更要命的是，如果不僅退休年限延長，連繳納社保的年限也由現在的15年延長到20年，那就讓所有人都感到壓力了。

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大家猜，這種局面哪個年份出生的人最先踩坑？答案是75至80先， 85和95後。

也就是說75年、80年出生的憨皮，将最先趕上這波退休潮。不僅退休年齡會延長、退休金也會“有限發放”。

80年出生的人，其幸運程度堪比雙色球，不僅趕上了計劃生育政策，還趕上了第一波延遲退休潮，不僅要贍養4個老人，還要有2-3個娃娃讀書，現在更趕上了好時候，終于可以自己養老了。

對于75後的所有人而言，為了這種幸運，真得多吃肉、多鍛煉身體讓自己的命更長些，因為命長才能拿到退休金，才能拿回自己繳納的份額，才能薅下一代的羊毛。

至于“體面活”“尊嚴老”這事就看每個人的想法了，怎麼活都将老去，但要“體面活”“尊嚴老”就隻能靠自己的荷包了。

千萬别對孩子養老這事有什麼幻想，未來人口減少、經濟發展受阻，年輕人之間的競争将愈發激烈。

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