開車上路難免會遇到小刮蹭，這時大多數人可能會想到報保險。确實，我們買保險的目的就是為了在出現損失的時候盡量挽回損失。但是報完保險之後，我們之後幾年的保費也會受到牽連，可能之後幾年上漲的保費要比保險公司賠付的小刮蹭維修費用還要高。

今天小智就帶大家來好好算算，如果小刮蹭之後讓保險公司來處理，對我們之後的保費究竟有多大影響？

在此之前，我們先來了解一下汽車保險的組成。汽車保險由商業險和交強險組成，商業險的計算公式為：汽車商業保險費=基準保費*費率調整系數。其中基準保費由車輛價格、零整比系數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在5000元左右，所以這篇文章中我們會将5000元作為基準保費。

費率調整系數=無賠款優待系數（NCD系數）*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數。

其中無賠款優待系數：又稱NCD系數，根據近三年出險情況從0.6到2浮動。

自主核保系數：保險公司在一定範圍内自主設置的一些商業車險核保系數，上海的汽車商業險自主核保系數從0.85到1.15浮動，本文統一采用0.85。

自主渠道系數：各家保險公司對汽車商業險的不同銷售渠道制定的系數，上海的汽車商業險自主渠道系數從0.75到1.15浮動，本文統一采用0.75。

交通違法系數：部分省市會将汽車商業險與該車輛或該車主的交通違法記錄挂鈎，本文統一采用系數1。

通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業險費用和汽車近三年的出險情況息息相關。基準保費5000元的汽車，在連續三年未出險時，商業險費用僅為1913元，而在上一年出險5次的時候，商業險費用達到了6375元。

除了商業險之外，交強險也與最近三年的出險情況息息相關。隻不過交強險與汽車的基準保費無關，6座以下的家用車交強險基準費用都為950元。通過表格可以看出，交強險最多和最少之間也相差了近一倍。

相信很多人都聽過這樣的說法：一年出險兩次以内，第二年的保費不會上漲。其實這種說法偷換了概念，這裡說的不會上漲是指相比較第一年新車的保險費用不會上漲，并不是相比較優惠後的保險費用不會上漲。

從上面的兩張表格中可以看出，如果連續不出險的話，每年的保險費用是會有優惠的。而如果上一年有出險情況，那麼優惠幅度就會縮水。也就是說如果你今年的保險費用已經相比新車的保險費用優惠了，那麼報了保險之後，你明年的保險費用就會變得和新車一樣，無形中等于上漲了。

如果你駕駛技術高超，從新車買回來開始就一直沒有報過保險，那麼你的保險費用走勢應該如上表所示。從第四年開始，你的保費會一直穩定在2578元的最低價位。但是如果你報了保險，那麼就要從4138元開始重新進行輪回，直到減到2578元。

但是如果你報了保險，那麼就要從4138元開始重新進行輪回，再慢慢積累未出險年限。假設你今年報了保險，并且在這之後的三年都沒有報保險，那麼你這三年一共需要在保險上支出10693元。

很明顯，由于保險費用的折扣是往前看三年的，所以何時出險對于最後保險費用的上漲有很大影響。

如果你還是新車當年就報了保險，并且之後的三年都未出險，那麼你之後三年的總保險費用上漲的金額最小，為1560元。

但是如果很不巧，你好不容易堅持了兩年沒報保險，而在第三年的時候報了保險，那麼從第四年到第六年你的總保險費用就要增加2959元。對于一個新車保險才4138元的家用車來說，三年保費一共上漲2959元可不是一筆小數目。

小智結語

通過上面的計算我們可以發現，那些說一年出險兩次以内不會影響第二年保險費用的說法都是站不住腳的，最多隻能說和新車保險費用價格一樣。實際上隻要報了保險，那麼這次出險的影響一直到三年後才會被完全消除。如果出險的時間點很不湊巧，實際相差的保險費用高達2959元。

所以小智建議以後遇到幾百塊就能處理的小刮蹭，還是私了比較好。一來可以防止來年的保費上漲，二來盡快處理也能緩解交通壓力，節約社會資源。

幾百塊的小刮擦你還報保險嗎？

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部分圖片來源于網絡，感謝原作者。

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