一份入門級的百萬醫療險，幾百塊錢就能搞定，而最便宜的重疾險，每年保費起碼幾千元，1-2萬元的産品十分常見。

在衆多保險産品中，有一款最燒腦的險種，那就是重疾險。普通客戶對于重疾險，總是和醫療險傻傻分不清，第一印象就是“太複雜”、“貴”。

我們這一期，就來詳解這個險種，照例我們先看下它在健康險家族中的位置。

一、重疾險的本質

重疾險，全稱“重大疾病保險”，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀态後，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

比如，老張同時購買了一份百萬醫療險和一份50萬元的重疾險。

2年過後，不幸罹患癌症，治療癌症長達幾年的時間。

這時百萬醫療險給老張報銷了大部分的治療費用，而且重疾險也一次性給付了50萬元的賠付額。

這就是重疾險，與醫療險不同，它屬于給付型保險，保險公司賠多少錢，與客戶實際上的經濟損失是多少沒有關系，隻與客戶當初投保的保額有關，申請人可靈活支配這筆賠償金，幹什麼都可以。

“買重疾險就是買保額”？

正因為重疾險是定額給付制，因此，大家都說“買重疾險就是買保額”。患重疾能賠多少，就是看保額有多少。但是保額越高，保費越貴。

買多少合适？客戶可以根據自身的收入情況，在自己的能力範圍内投保，保額一般為3-5年的收入。這樣，被保險人得病後能獲得經濟補償，安心休養。

這也是重疾險的發明者——南非醫生伯納德博士的初衷，挽救病人家庭的經濟生命。

“保生不保死”還是“保死不保生”？

一般來說，重疾險是不對被保險人的身故進行保障的。重疾險的合同條款中，會對高發重疾（根據2020年11月5日實施的重疾險新規的定義）理賠的條件進行設定，如果被保險人沒有達到重疾理賠條件便身故了，是得不到賠付的。

因此，重疾險被稱為“保生不保死”的險種。但現在市面上許多重疾險，附加了身故責任，投保人可以選，也可以不選。如果選擇附加身故責任，保費會貴不少。比如不加身故，保費每年需要5825元，加了身故之後，保費變成了每年8740元，不便宜，但是解決了重疾險“保生不保死”的問題。

我們常碰到客戶說，重疾險中的重疾都是得了活不了幾天的，甚至快死了才能賠，因此重疾險也一度被稱為“保死不保生”的險種。2020年銀保監會推出重疾新規，在25種法定重疾的基礎上，新增了3種重疾，同時還規定了3種輕症，使得重疾理賠更為規範，标準更為清晰，希望可以摘掉這個“保死不保生”的刻闆印象。

二、重疾險有哪些種類？

市面上重疾險産品紛繁複雜，老規矩，我們來看底層邏輯。

1．按照保障時間劃分

根據重疾險保障的時間，我們可以将重疾險分為1年期重疾險，定期重疾險（保20、30年或保至70歲、75歲）以及終身重疾險。保費會随着保障期限、被保險人的年齡而增長。

2．按照重疾險的形态劃分

大家根據是否最終拿到保險金，還習慣性将重疾險劃分為消費型重疾險、儲蓄型重疾險還有返還型重疾險。怎麼理解？

不包含身故保障的重疾險，被稱為消費型重疾險（也稱為純重疾險），隻有患保障的疾病才會賠，其他情況以及保障期限内未出險，都不會賠，保費相當于被“消費”掉；

包含身故保障的終身重疾險，被稱為儲蓄型重疾險。患了保障的疾病會賠，如果期間不幸身故的話也會賠，可以說是必賠的重疾險，感覺是一種“儲蓄”。顯然，保險費率會高于消費型重疾險；

返還型重疾險一般以兩全保險為主險，重疾險為附加險的産品形态存在。

如果被保人在保障期限内出險，正常理賠；如若沒有出險理賠，那麼到了合同約定的年限，保險公司會返還一筆錢給到被保險人；或待到被保險人身故時，給付保單已交保費、保單現金價值或保單約定的基本保額，迎合了消費者“有病看病，無病返錢”的想法。

因此，保險費率更高。

3．按照重疾險的結構劃分

重疾險的主要結構有：單次賠付、多次賠付（分組或不分組）、多次賠付（分組或不分組） 癌症2次賠付。

不同的組合，就會構成不同的産品，因此市面上重疾險産品種類豐富，價格差異也很大。

寫在最後

重疾險是健康險裡最複雜的險種，涉及很多專業術語。

不過，小編還是希望我們的保險代理人，能夠給客戶最為專業的解析。

好了，截至到目前，市面上比較主流的保險産品，我們都介紹過了。

大家還希望了解哪些産品，歡迎評論區留言。

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