各位小夥伴好，本文是電商産品設計系列文章的第九篇，在線支付。在電商系統中，方便的在線支付功能大大推進了電商的發展，可以說沒有在線支付的發展就沒有今天發展完善的電商系統，本文就來讨論一下在線支付相關的内容。

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一、網銀支付

1. 什麼是在線支付

在讨論在線支付前，在沒有在線支付的時候我們如何購物呢？常見的有銀行櫃台轉賬、貨到付款、面對面交易三種。最初的在線支付非常複雜，所以很多買家最初在淘寶購物都是通過銀行卡轉賬的方式。貨到付款至今仍在某些特殊業務中使用，在印尼一些在線支付不發達的地方，貨到付款還是目前非常流行的支付方式。而面對面交易常發生在線下交易。

在互聯網發展起來後，在線支付也随之發展。我們給在線支付下個定義：在線支付是指賣方與買方通過互聯網上的電子商務網站進行交易時，銀行為其提供網上資金結算服務的一種業務。我們簡單的理解就是A的錢通過互聯網轉移到了B的錢包中。

2. 在線支付類型

我們來盤點一下主流的在線支付方式，主要有快捷支付、網銀支付、第三方支付、内置支付、餘額支付、代付、其他，我們分别來說說：

快捷支付分借記卡快捷和信用卡快捷，快捷支付分簽約和支付兩個流程，對于一般用戶來說這兩種卡的支付流程是一樣的，區别在于信用卡是可以透支額度的而借記卡需提前儲蓄用餘額支付，其次對于商家而言這兩種卡的支付費率是不一樣的。

第二個是網銀支付，網銀是銀聯最成功的産品之一，在2010年左右幾乎是任何一個成熟電商的标配，後來随着第三方支付的崛起才慢慢沒落。其支付流程一般是在電商收銀台選擇支付的銀行然後進入對應銀行的支付頁面，輸入銀行卡賬号、密碼、使用U盾等，支付完成後再回到電商平台，所以其支付流程相對比較複雜，體驗較差。

第三個是第三方支付，他指的是比較有實力有信譽的第三方機構開發的支付方式，而且公司必須持有國家頒發的支付牌照。第三方支付可以将多家銀行的銀行卡集成到一起，然後統一和銀聯對接，對于用戶來說支付非常便捷，這一塊我們後續會詳細講解。

第四個是内置支付，這個主要是一些特定手機廠商的支付方式，會和手機綁定使用，比如蘋果手機使用的apple支付，小米手機使用的小米支付等，相對其他幾種支付這個應用場景較小。

第五個是餘額支付，這個是用戶需提前向平台充值，充值之後餘額就可以在平台内使用了，但是餘額一般不能跨平台使用。支付時需校驗身份，一般使用短信驗證碼的方式。其他的還需要預留混合支付的形式，比如餘額不夠需要餘額和其他支付方式混合支付，比如餘額 三方支付，餘額 快捷支付等。

第六個是代付，就是用其他賬号幫你去支付，常見的就是支付寶代付和微信代付，屬于社交支付的一種。從底層來講，代付隻是支付賬号的改變，實際的支付流程并沒有變化。

上面提到的是主流的在線支付産品，下面我們列舉了一些電商常用的支付方式。首先是具有支付牌照的公司可以使用餘額支付，限制金融牌照主要是要限制二清風險。然後就是支付寶支付與微信支付了，這是目前最常見的支付方式，任何機構都可按支付寶與微信的要求對接使用，但是都限制競對接入。接着是快捷支付，這是一種依附于收銀台的支付方式。公司轉賬的支付方式适用于大額支付的情況下，适用于對B端銷售時使用以解決B端用戶審批流程問題。貨到付款是現場POS機支付或掃碼支付。各個商家還會自研支付體系，如京東的鋼镚、淘寶的淘金币等，都隻在當前商城有效。最後一個是網銀支付，這個是最原始的支付方式，操作複雜且支付成功率低，一般不接入。但是網銀的支付流程與對接思路卻需要我們電商産品經理去牢牢掌握，這一部分我們在後續也會講到。

3. 支付角色

接下來我們盤點一下在線支付中都涉及了的角色。在一次典型的支付中，通常有三種角色：第一個是購買商品/服務的個人/企業，這個是交易中的買方。第二個是支付服務清算機構，這一般是銀行或第三方支付機構。第三個是提供商品服務的個人/企業，這個是交易中的賣方。

接下來我們就以網銀支付的流程為例來看一下支付過程中信息流與資金流在各個角色間的流動。

首先我們來說一下網銀支付，即網上銀行支付，是即時到賬交易。網銀支付是銀聯最為成熟的在線支付功能之一。前面介紹的時候我們也說過，作為最早的在線支付方式之一，網銀業務的流程較複雜，大緻如下：

在一次電商購物中，使用網銀支付時主要流程是用戶在電商平台選購商品提交訂單，在收銀台時選擇對應銀行進入銀行頁面進行在線支付流程，向銀行發起扣款請求。銀行扣款成功後先通知用戶，再通知平台，最後由平台通知電商平台，電商平台進行發貨處理。

通過時序圖我們能更清楚看到這幾個角色間的交互：

下圖為網銀支付的前台流程：

上面介紹的是網銀支付的流程，網銀支付和第三方支付的差别在于：

1）網銀支付是用戶直接使用的銀行提供的支付工具，一般是通過銀行提供的接口直連銀行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在銀行上層的業務。

2）網銀支付的資金流向是買家發起——>銀行扣款——>電商賬戶——>賣家收款，即買家發起扣款請求，銀行進行扣款，買家的錢先進電商平台賬戶，待确認收貨後電商平台再付錢給賣家；第三方支付的資金流向是買家發起——>第三方支付發起付款——>銀行扣款——>電商備用金賬戶——>賣家收款，買家發起扣款請求給第三方支付機構，由第三方機構向銀行請求扣款，銀行将買家的錢付給電商備用金賬戶，待确認收貨後電商再付錢給賣家。

下一章我們就來講講第三方支付。

二、第三方支付

1. 第三方支付

常見的第三方支付有支付寶、微信支付、京東白條、蘋果支付等。

第三方支付的定義是什麼？百度百科給出的解釋是：具備一定實力和信譽的獨立機構，通過與銀聯或網聯對接而促成交易的網絡支付模式。維基百科給出的解釋是：由第三方業者居中于買賣家之間進行收付款作業的交易方式。這裡有三個關鍵詞：第三方業者（獨立機構）、收付款作業（銀行對接）、交易模式（交易方式）。

根據艾瑞咨詢的報告，雖然受疫情影響第三方移動支付的增速有所下降，但是其總體市場規模還是非常大。

而在市場占有率方面，第一梯隊的支付寶、财付通（微信支付）分别占據了55.4%和38.8%的市場份額，第二梯隊的支付企業在各自的細分領域發力。

從第三方支付行業産業鍊來看，主要包括監管部門、商業銀行、第三方支付機構、清算機構、商戶、消費者以及基礎支持服務商。第三方支付行業監管部門為中國人民銀行，商業銀行負責處理本機構所屬賬戶的支付交易，第三方支付機構處于産業鍊的核心地位，主要為商戶和消費者提供支付服務并收取手續費，目前第三方支付機構的經營需要監管機構的牌照許可，清算結構包括中國銀聯和網聯公司，主要為商業銀行和第三方支付機構提供交易處理和資金清結算等服務，基礎支持服務商則為第三方支付機構提供軟硬件支持等技術服務。

第三方支付能取得如此大的市場規模，其核心價值主要有三點：對接簡單快捷、支付體驗好、提升電商效率。

1）對接簡單快捷：僅對接三方機構，由三方機構負責和各大銀行對接，節省客戶時間。（網銀支付需要和各大銀行一家家對接）

2）支付體驗好：網銀支付和銀行自建的支付體系體驗差，流程長，交付複雜，而三方産品一般在交易流程上非常清晰和簡介，用戶體驗極佳。

3）提升電商效率：三方支付解決了電商交易的信譽問題，消除買賣雙方的交易顧慮，讓交易提效。

以一次使用第三方支付電商購物過程為例，第三方支付的交互流程主要是：買家在電商下單支付給第三方機構，由第三方機構通知網聯清算機構通知央行進行清算，并通知銀行扣款，銀行扣款成功後通知網聯清算、第三方支付機構、電商平台、買家，完成通知後銀行通知央行完成清算，央行在完成清算後将資金支付給第三方機構，機構在電商告知訂單完成後将資金付給賣家。

可以看到，第三方支付的整體流程依然是十分複雜的，那為什麼說第三方支付簡化了流程優化了體驗呢？以前如果一個電商若要對接網銀支付，他需要和一家家銀行逐個對接，若要支持10家銀行就需要對接10遍，對接流程複雜且支付成功率較低，隻有70%左右。對于電商而言，有了第三方機構之後，電商隻需要和第三方機構對接就可以正常為用戶提供支付服務了，和銀行對接的工作交由第三方機構去完成；對于用戶而言，可以直接将錢統一付給第三方機構，由第三方機構去通知銀行交易及之後的流程，無需進入各銀行網頁進行支付操作。因此，第三方機構的産生給電商和用戶都帶來了方便，提升了用戶體驗，和銀行與清算機構對接工作交由專業的第三方機構完成，同時提升了支付成功率。從下面的流程圖中我們也可以看到，買家和電商處于交易流程的第一環節和第二環節，三方支付機構之後的環節可以說都不用買家和電商平台去關心。

但是不是誰都有資格成為第三方機構開展第三方支付業務的，根據央行2010年制定的《非金融機構支付服務管理辦法》：非金融機構提供支付服務，應當合規取得《支付業務許可證》，成為支付機構，支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理，未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。這裡說的《支付業務許可證》就是我們常說的支付牌照，支付牌照的獲取條件非常嚴格，自從中國人民銀行2011年5月26日頒發第一批27張支付牌照後，截至2020年初，當前有效的支付牌照為236張。

2. 微信支付

第三方支付中最常用的是支付寶與微信支付，這兩者也占據了絕大部分的支付市場，所以我們重點介紹一下這兩種支付。

首先是微信支付，目前微信提供的支付産品有7種：付款碼支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷臉支付。

1）付款碼支付是指用戶展示微信錢包内的“付款碼”給商戶系統掃描後直接完成支付，适用于線下場所面對面收銀的場景，例如商超、便利店、餐飲、醫院、學校、電影院和旅遊景區等具有明确經營地址的實體場所。

2）JSAPI支付是指商戶通過調用微信支付提供的JSAPI接口，在支付場景中調起微信支付模塊完成收款。應用場景有：a）線下場所：調用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼後在微信浏覽器中打開頁面後完成支付；b）公衆号場景：用戶在微信公衆賬号内進入商家公衆号，打開某個主頁面，完成支付；c）PC網站場景：在網站中展示二維碼，用戶掃描二維碼後在微信浏覽器中打開頁面後完成支付。

3）小程序支付是指商戶通過調用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台内實現支付功能；用戶打開商家助手小程序下單，輸入支付密碼并完成支付後，返回商家小程序。

4）Native支付是指商戶系統按微信支付協議生成支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成支付的模式。該模式适用于PC網站、實體店單品或訂單、媒體廣告支付等場景。

5）APP支付是指商戶通過在移動端應用APP中集成開放SDK調起微信支付模塊來完成支付。适用于在移動端APP中集成微信支付功能的場景。

6）H5支付是指商戶在微信客戶端外的移動端網頁展示商品或服務，用戶在前述頁面确認使用微信支付時，商戶發起本服務呼起微信客戶端進行支付。主要用于觸屏版的手機浏覽器請求微信支付的場景。可以方便的從外部浏覽器喚起微信支付。

7）刷臉支付是指用戶在刷臉設備前通過攝像頭刷臉、識别身份後進行的一種支付方式，安全便捷。适用于線下實體場所的收銀場景，如商超、餐飲、便利店、醫院、學校等。

下圖就是APP内使用微信支付的實際頁面流程：

以上圖的APP内使用微信在線支付的例子來看，支付過程中資金流與信息流的流轉如下：

我們在使用微信支付時需要注意的點有：

1）資金流：資金先進入商戶平台賬戶，再自動結算給企業對公賬戶。對公賬戶必須和注冊公司相同，否則無法結算的。

2）結算：結算有周期，可T＋1，T＋7，提現後1天或後7天的資金到對公賬戶。

3）交易費率：商戶在交易過程中會産生一定的費率，結算時扣除相應的費率再結餘下的資金。費率四舍五入，保留小數點2位。

4）退款費率：隻對未退款的資金進行費率計算，如300元訂單，退100，則隻收取剩餘200的費率。

5）退款：微信賬戶退款實時到賬，銀行卡1～3工作日到賬。退款後，手續費不收取。

3. 花呗支付

支付寶支付和微信支付的大緻流程相同，我們就不重複介紹了。我們介紹一下基于支付寶基礎業務發展起來的花呗支付。花呗分期是螞蟻金服推出的消費金融産品，用戶在支付時使用花呗分期支付，訂單金額實時支付到商家支付寶賬戶中，用戶分期償還花呗，目前支持3期、6期、12期和24期。

花呗分期支付分為兩種模式：單通道模式和收銀台模式。單通道模式是将花呗分期資金渠道前置或者與其他付款方式并列，實現花呗分期單通道模式，多數平台選擇該模式。收銀台模式指通過支付寶标準收銀台展示花呗分期渠道，無需單獨簽約和開發，在支付寶中直接配置該渠道即可。我們主要講解單通道模式，該模式需要對前端邏輯進行修改，包括商品列表頁、商詳頁、結算頁、訂單詳情頁。

對于支持花呗分期的産品，會在商品列表頁和商品詳情頁展示花呗分期的信息，包括分期icon、是否免息等。

在選擇商品後，在結算頁、收銀台都會展示花呗分期的選項、已選商品的分期總額和總手續費等信息。

花呗分期有分期免息與分期不免息兩種，免息與否與商家運營策略有關，因為使用花呗支付會扣減一定的費率。對于有手續費的分期來說，最重要的就是計算分期本金與手續費了。下面我們以一個例子來展示分期本金與手續費的計算。

假如小明在網上購買了一個3322元的手機，選用花呗分期支付，分3期支付，手續費率2.3%。

首先是本金的計算，用戶每期本金=商品金額/期數，計算結果以分為單位，向下取整。在本例中，用戶每期本金=3322/3=1107.3333333，修整後得到每期本金為110733分。

接下來是手續費的計算，用戶每期手續費=（商品金額*手續費率）/期數，同樣的我們計算結果以分為單位，向下取整。注意在分攤分期費用時，會有0.01元賬目問題，将費用放到最後一期或第一期即可。在本例中，用戶每期手續費=3322*2.3%/3=25.4686666，修正後得到每期手續費為2546分。

最後，我們将每期的本金與手續費相加即得到每期應還總費用，每期總費用=本金 手續費=110733 2546=113279分，再算上之前的0.01元賬目問題，三期每期應付費用為113280、113279、113279。

在使用支付寶花呗分期時需要注意的點有：

1）花呗對接方式和微信支付雷同，需要提前選擇支付模式如APP支付，小程序支付等。

2）花呗之前，應該優先對接支付寶，然後再去選擇花呗分期，對接流程和微信支付相似，大家舉一反三。

3）産品經理需要關注前台核心分期的流程，技術部分交給開發同學。

4）使用時，如果用戶花呗額度不足，可關聯使用其他支付方式，不足部分由其他支付方式進行支付。

5）除不盡的金額會計算到第一期，比如商品價格1000元，分3期還清，則3期分别應還333.34元， 333.33元，333.33元。

6）退款時，資金由商戶收款賬戶退至花呗分期賬戶，花呗分期實時歸還用戶該筆交易剩餘未還金額，如剩餘未還金額還清後仍有多餘金額則實時退到用戶支付寶餘額。

7）需要給運營提供配置商品分期設置的後台，簡單版隻需要配置商品和免息期數和時間即可。

三、快捷支付

1. 快捷支付

接下來給大家介紹另一種電商主流的支付方式：快捷支付。快捷支付相當于網銀支付的升級版，在電商購物結算時，用戶不需開通網銀，隻需提供銀行卡卡号、戶名、手機号碼，即可完成支付，相較網銀支付流程更精簡，用戶體驗更好。

快捷支付分兩種，一種是銀行卡快捷支付，這是銀行自行研究的快捷支付方式，需要在銀行提供的産品内使用。第二種是第三方快捷支付，這是由第三方支付公司提供的支付方式，可在第三方産品内完成支付。快捷支付在首次使用時需要進行綁卡流程，記錄用戶的支付信息。首次綁定後即可記錄已綁定用戶的信息，後續即可直接進行支付流程無需再次綁定。

快捷支付的核心價值主要有4個：一是支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通網銀隻有65%，有大幅的提升；二是支付體驗優，快捷支付綁卡之後，下次使用僅需短信即可，且可跨終端使用；三是支付安全性高，第三方支付平台保障支付安全性，防止被支付釣魚，但是支付信息會被第三方存儲；四是獲取用戶數據，這個是對于企業來說的優勢，平台可以獲取用戶所有的實名信息，包括銀行卡、身份證等。

2. 簽約流程

接下來我們介紹一下快捷支付首次的簽約流程，簽約即綁卡操作，是用戶和銀行或代扣機構簽約，用戶必須在第三方平台進行的銀行卡綁定操作，否則第三方平台不能進行扣款。注意，簽約隻需要一次，即首次支付需要，授權後，下次隻需要驗證短信或免費支付即可。

快捷支付過程中主要的角色有用戶、第三方支付系統和銀行，支付過程中信息的流轉如下：

接着我們來看看快捷支付的具體流程，下圖是首次使用快捷支付時的手機端簽約流程界面：

快捷支付的簽約流程如圖，綁卡入口有2個，一是直接在個人中心綁卡，二是在訂單支付時在收銀台綁卡，在于後者綁卡時同時請求支付接口，綁卡即支付。

3. 支付流程

簽約完成後，用戶即可正常使用快捷支付進行支付，其支付流程如圖，生成支付訂單後支付系統會檢查訂單狀态、檢查是否需要免密支付，支付後支付系統需要向業務系統發送消息，業務系統根據消息更新訂單狀态。

快捷支付時需要注意的點有：

1）支付寶收銀台中，下單使用銀行卡的行為，都屬于快捷支付。

2）快捷支付一般不需要單獨對接，在接入第三方支付後，會自動将該支付方式加入。

3）如果是自建商城或與銀行直連的快捷，需要詳細學習本節課。

4）快捷支付還有逆向流程，如退款流程和解約流程，此部分内容我們暫不做詳細探讨。

5）手機用戶銀行卡和實名信息後，需要遵守國家規定，切勿透漏用戶信息，嚴重者會受到刑事處罰。

四、支付對賬

1. 台賬作用

學習了前面幾章的内容，相信大家對支付産品都有了更深入的了解了。如果我們負責了一個支付産品，且支付流水巨大，我們該怎麼核對賬目問題呢？在支付流水較小，即産生的支付數據較少時，我們可以使用線下記賬對賬的方式，但是當流水巨大的時候人工就不能勝任對賬的任務了，這個時候就需要在我們的支付系統中加入對賬的功能。

首先我們來了解一下台賬的概念，台賬就是記錄企業每一筆支出收入的賬目，實際上就是流水賬，其主要作用是保證錢款在财務上的正逆向平衡，是财務人員查詢商城交易的主要依據。在台賬中主要進行三項工作，記錄應收和實收，進行對賬。應收指用戶購買商品後，訂單應該交付的金額，如訂單金額是100元，減掉優惠10元，應收就是90元；實收就是用戶提交支付後，收銀台實際接收到的金額，比如上例中用戶實際支付了90元，實付就是90元；對賬就是為了保證收支平衡，既不多拿也不少取，需要保證實收和應收相等。

2. 觸發對賬

前面我們介紹了台賬的基本概念，對于台賬而言最重要的就是記錄應收與實收，觸發台賬記錄的條件可以分為兩大類：應收變更與實收變更。

由應收變更觸發台賬的場景主要有四個：一是在訂單生成時觸發，記錄應收訂單金額，由訂單系統寫入。二是訂單拆分時觸發，這時訂單應收金額由父訂單變更至子訂單，由拆分系統寫入。三是訂單取消時觸發，訂單取消時應收清零，由訂單系統寫入。四是退款時，應收金額由于退款發生變更，由售後系統寫入。

由實收變更觸發台賬的場景主要有兩個：一是在訂單創建時觸發，訂單生成時創建虛拟财産實收，由訂單系統寫入。二是在訂單拆分時觸發，父訂單實收沖銷，由拆分系統寫入。三是在訂單支付時觸發，記錄用戶實際支付的金額，由收銀台寫入。四是對賬不平時觸發，如訂單多次支付導緻應收與實收對不上時會觸發對賬，調整實收，由對賬系統寫入。

總結一下，台賬創建的正向流程如下：

觸發台賬的逆向流程主要有取消訂單、售後、對賬不平。一是取消訂單流程，在電商平台的很多場景中都可能發生訂單取消的情況，這些情況根據操作角色的不同，可以分為用戶自己取消訂單、平台系統自動取消訂單、訂單過期取消或客服幫忙取消訂單。

二是售後觸發的逆向流程，實物商品與虛拟商品的售後退款流程略有不同，在售後審核通過後由訂單系統發起逆向流程：

三是對賬不平觸發的逆向流程，在一些高并發的情況下，如每年的雙11，或者618此類電商購物節時，用戶集中下單，此時系統可能會出現bug，比如用戶多次點擊支付按鈕，導緻一筆訂單進行了多次付款，此時需要進行退款。

除了上述的實收>應收會觸發對賬，某些異常流程下導緻的實收

五、總結

總結一下本文内容，主要有三部分的内容：了解網銀支付、掌握三方支付、了解對賬三部分。

1）了解網銀支付：雖然網銀支付不常見，但其對接邏輯非常通用，且為國家層面的基礎支付形式，需要産品經理好好學習。

2）掌握三方支付：第三方支付目前非常流行，覆蓋面廣，使用體驗好，是新的電商平台必備的産品，每個電商産品經理都應該懂其内在的邏輯，主要是接入市面上主流的微信、支付寶、花呗等，快捷支付依情況而定。

3）了解對賬：對賬對于大多數新公司來說前期可不去設計，在訂單量過多時我們才需要單獨開發新的系統産品。

在電商系統中，支付系統是必不可少的模塊，因此支付系統的好壞會非常直觀地影響用戶的整個購物體驗，因此了解支付系統并設計更好的支付産品是每一位電商産品經理應該要掌握的内容。

以上就是在線支付模塊所有的内容了，下一期，我将分享售後模塊相關的内容，盡請期待。

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