近日，有媒體報道，4月來，已有多家股份行下調個人大額存單利率，為此，銀柿财經記者聯系了12家股份行了解大額存單利率情況，情況不盡然。

截至4月22日16時，據不完全統計，12家股份行僅有2家下調了大額存單利率，招商銀行的3年期個人大額存單利率（20萬起）最低，為2.90%，其他股份行維持在3.40%與3.55%之間。招商銀行産品顧問告訴記者，該行的個人大額存單利率從上個月就開始下調。

為了解大額存單的利率變動和真實的銷售情況，4月22日下午，記者來到渤海銀行杭州城西的某網點。記者注意到，在該網點門口的醒目位置，豎着每個銀行網點都少不了的小黑闆，而這塊小黑闆上的“爆款推薦”中，大額存單和定期存款赫然在列。其中顯示，20萬起3年期大額存單的利率為3.55%；同時，1萬元起5年期定期存款利率為3.85%。

該網點工作人員告訴銀柿财經記者，該行的3年期大額存單每期發布都要靠搶，利率在3.5%左右，額度發布日才會公布利率，目前沒有額度。

大額存單為何銷售火爆

記者注意到，多家股份行的大額存單已經被“搶購一空”，如平安銀行官網的大額存單購買頁面就顯示，利率為3.45%的20萬起3年期大額存單已經售罄。

一位城商行的從業人員也告訴記者，大額存單近來十分火爆，她所在的分行網點也已經沒有了大額存單的額度。

對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近期，存款利率下行、部分理财産品破淨等因素，導緻一些偏好穩健型收益的儲戶适度增加了大額存單的購買量，使部分銀行出現大額存單額度相對緊張的情況。

大額存單其實是“舶來品”，在國内推出的時間不過6年多。彼時2015年6月2日，中國人民銀行公布的《大額存單管理暫行辦法》，将大額存單定義為是銀行存款類金融産品，屬一般性存款，但對比一般定期，大額存單更具靈活性可以轉讓。現行該類産品的個人投資人認購起點金額為不低于20萬元。

而銀行作為發行人發行大額存單，都需要向中國人民銀行備案年度發行計劃。發行人如需調整年度發行計劃，應當向中國人民銀行重新備案。

招行大額存單利率低于定期存款利率

銀柿财經記者調查發現，12家股份制銀行中，僅招商銀行發行的一期3年期個人大額存單利率（20萬起）低于3年整存整取定期存款利率。自2022年1月1日以來，招商銀行的3年期個人大額存單利率（20萬起）呈波動下降趨勢，最高3.55%，最低2.9%。這或與招商銀行的戰略定位有關。

據招商銀行2021年年報披露，報告期内，客戶存款利息支出843.32億元，同比增長1.30%，其中零售客戶定期存款利息174.95億元，同比下降8.29%，平均成本率2.74%。年報還顯示，2022年該行“繼續加強對結構性存款、大額存單等高成本存款的量價管控，維持活期存款較高占比，保持存款成本相對較低的優勢”。

中國銀行研究院資深經濟學家周景彤也在采訪中提到，一些存款基礎較好的銀行，會通過降低高息負債的規模，以此來調節自身的負債結構，減小銀行淨息差收窄的壓力。

招商銀行或是如此。

近年來監管層一直高度關注銀行的高息攬儲的行為。通過提高價格優勢吸引用戶，這些方式雖對負債端壓力起到一定的緩解作用，但并不符合監管規範和初衷。就在3月底，央行貨币政策委員會2022年第一季度例會在北京召開，會議指出要完善市場化利率形成和傳導機制，優化央行政策利率體系，加強存款利率監管，着力穩定銀行負債成本，發揮貸款市場報價利率改革效能，推動降低企業綜合融資成本。

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