首發：文文大保貝兒

一個能聯系上公号主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，一個對每一位客戶理賠負責的保險博主。

“意外險”是每個小朋友，都非常有必要配置的險種。

一年隻要幾十塊，就能獲得意外身故、意外傷殘、意外醫療等保障責任。

在孩子小的時候，好奇心重，非常容易磕磕碰碰。

這些常見的摔傷磕傷、貓抓狗咬等，意外險都能夠報銷。

今天我們就來分享一個小朋友的意外理賠案例，我們再來看一看，孩子的意外險，到底應該怎麼選？

01

談到理賠，很多人都會說：“保險這也不賠，那也不賠”。

實際上，每種保險都有自己的理賠标準。

比如意外險，對意外傷害就要求以下 4 點：

有一個條件不滿足，就不屬于意外險中的意外。

這個案例裡的小朋友，在外面玩耍的時候，不慎被自行車撞到，因為頭部有腫脹的情況，被緊急送到醫院治療。

小朋友看病結束後，小朋友的爸爸聯系到了文文大保貝兒，準備材料向保險公司申請理賠：

像這種涉及到第三方的意外事故，發生的意外醫療應該由誰來承擔呢？

在有第三者（第三者就是自己和保險公司之外的人）責任存在的情況下，一般要先找對方進行賠償。

因為意外險的醫療費用保障是“補償型”的，因此，在其他途徑已經獲得醫療費用補償後，是不可以重複報銷的。

如果對方逃逸，找不到責任人，意外醫療險也是可以進行賠付的。

另外，如果因為被撞導緻殘疾，不管有沒有第三者責任，意外傷殘險都是可以賠付對應傷殘級别的保額的。

意外險的身故和傷殘賠償是“給付型”，隻要達到理賠條件，就可以按照保額賠錢。

多買多賠，買好幾份保險也可以一起申請理賠。

意外傷殘具體能賠多少，是根據傷殘鑒定的級别定的。

一到十級，一級情況最嚴重，賠得最多；十級情況最輕，賠得最少。

因為小朋友隻是不慎被自行車撞到，傷勢不重，因此整個治療花費也不多。

做了CT檢查，顯示“額部頭皮下血腫”：

大家要注意了，如果是由意外導緻的受傷，一定要讓醫生在病曆中體現，受傷是由意外引起的。

比如此次小朋友此次因為意外磕傷腦部，在門診就診的時候，我們就要明确的和醫生指出，孩子是由意外磕傷，導緻的頭部損傷。

經常看文文大保貝兒理賠實錄的小夥伴都知道，病曆是理賠資料中最核心的材料之一。

保險公司判斷疾病/事故是否在保障責任内，有很大一部分都是依據病曆來判斷。

如果醫生沒有寫病曆或者病曆記載的不清楚、有差錯，對于後續理賠可能會有影響。

所以，一旦涉及意外出險，當醫生寫病曆時，一定要告訴醫生，要在病曆上體現，是由何種原因造成的傷害。

這樣，就能在理賠時，避免不必要的麻煩。

這次看病總花費不高，不到300元：

保險公司全額理賠：

02

理賠涉及第三方，怎麼辦？

辦的理賠多了，我發現生活中的意外情況真的是五花八門、防不勝防：

像走在路上被野狗咬了，一不小心摔了一跤......這些意外事故的發生，我們也遭受了損失，除了自認倒黴外，其實并找不到一個人或者組織來對我們負責。

這樣的情況下，就可以讓意外險來彌補我們的損失。

還是還有一種情況，理賠起來就比較麻煩了——涉及第三方的問題。

如果是被人打了、被車撞了、商場欄杆松動導緻人掉下來了......這些事故的發生不是因為我們的運氣不好，而是主要由第三者故意無意導緻。

那麼在這種情況下，受害者的損失，就應該全部讓那個責任人來承擔。

從邏輯上來說，這麼理賠是很正确的。

因為犯錯了就應該承擔全部責任，如果讓商業保險幫着付醫藥費，那對沒犯錯的人不公平。

但實際生活中，一旦牽扯到第三方責任，賠償是很難的。

第三方到底應該負多少責任，賠多少錢，真的很難掰扯清楚。

如果肇事者拿不出錢，或者抵賴推卸責任。

那受害者不僅身體受傷，經濟上也要暫時承擔很大壓力。

所以，有一份商業意外險，真的還是很重要的。

很多的意外險産品的“意外醫療”保障中，都沒有明确提到對于第三者責任造成的醫療費用該怎麼賠。

比如說這樣的：

意外傷害醫療中提到，若被保險人遭受意傷害事故，且在意外發生的180天内在保險公司指定或認可的醫院進行治療的、合理的醫療費用，在扣除被保險人通過基本醫療保險或公費醫療等社會保險，以及其他醫療保險獲得的補償，以及100元的免賠額後進行賠付。

而沒有對于是不是第三者造成的做特别說明。

我國《保險法》人身保險部分說明關于第三者造成的保險事故，在保險人向被保險人給付保險金後，被保險人或受益人仍有向第三者請求賠償的權利。

這是因為，意外險賠付跟有無第三者責任無必要關系。

不管是責任第三者還是意外險保險公司，都有賠償義務，一個屬于民事賠償，一個屬于商業賠償，并不沖突。

還有一點需要注意的是，對于遵循損失補償原則的保險，如果我們放棄了向第三者請求賠償的權利，保險公司是不負責賠付的。

所以，如果我們因為第三者的原因造成了意外醫療費用，千萬不要因為自己有保險而放棄向第三者所求的賠償。

犯錯的人就應該承擔責任。

雖然我們不能既獲得第三方的賠付又獲得保險的賠付，但也不應放棄對第三方要求賠償的權利，以免自己得不到應有的保障。

03

孩子們活潑好動，對世界充滿了好奇，各種潛在的意外風險更是到處都是，扶梯、馬路、高樓都成是意外頻發的高頻地帶。

所以，為孩子配置一份優秀的意外險産品，真的是非常有必要的。

在給孩子選擇意外險的時候，常用的“意外醫療”的保障，比“意外身故”更重要，重點要關注以下三個點：

（1）看是否包括“自費藥”保障

在選擇意外險的時候，優先選擇可以報銷自費藥的産品。

（2）看“免賠額”是多少

對于意外險來說，免賠額越低肯定是越好的，0免賠是最好的。

（3）看社保内外“報銷比例”

完美的意外醫療保障，應該是可以不限社保範圍内外用藥，也不需要提前使用醫保報銷，做到0免賠、報銷比例100%的。

這樣一來，因為意外産生的所有醫療費，隻要在保額以内，都可以全額理賠。

有一款少兒意外險産品，就完美的符合上面的所有要求——平安少兒綜合意外險，又叫“平安小頑童”意外險。

平時我們常見的中國平安的保險産品，大多都比較“貴”，給很多小夥伴都留下了“性價比不高”的印象。

但其實，中國平安也有高性價比的産品，就比如他家的少兒意外險，僅需一年70塊錢的保費，就能為孩子提供大大小小的意外保障需求。

而且像這種小額的理賠案件，全程都可以在線上操作，不用郵寄材料也不用去線下網點，既省時也省力。

雖然意外險産品很多，但由于更新叠代速度快，建議大家在投保之前，先跟文文大保貝兒聊一聊，挑選最适合自己的那一款。

出險後，也記得第一時間咨詢專業人士協助理賠，可以少花時間，少走彎路。

願大家的保單永不出險。

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