存款利率調低?央廣網北京9月29日消息（記者柯研 王吉星）據中央廣播電視總台經濟之聲《視聽大會》報道，日前多家國有大行和部分股份制銀行再度調整個人存款利率，定期存款、大額存單等利率均不同幅度下調個人存款利率下調，對投資者理财方式有何影響？如何利用保險工具打理自己的“錢袋子”？主持人柯研對話明亞保險經紀公司資深合夥人張麗斯，和您一起探讨，現在小編就來說說關于存款利率調低?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

存款利率調低

央廣網北京9月29日消息（記者柯研 王吉星）據中央廣播電視總台經濟之聲《視聽大會》報道，日前多家國有大行和部分股份制銀行再度調整個人存款利率，定期存款、大額存單等利率均不同幅度下調。個人存款利率下調，對投資者理财方式有何影響？如何利用保險工具打理自己的“錢袋子”？主持人柯研對話明亞保險經紀公司資深合夥人張麗斯，和您一起探讨。

用好“長期鎖息”功能

對投資者而言，面對利率下行趨勢，由于短期投資往往會面臨“再投資風險”，不能以當前的投資收益率作為長期穩定不變的收益率水平，因此可關注“長期鎖息”——即某項投資是否能在投資時間點鎖定未來幾十年的利率水平。比如30年期國債，從購買之日起就鎖定了未來30年的收益。此外，理财型保險不但和大額存單、國債一樣風險較低，同時還具備長期鎖息功能，險種包含增額終身壽險、年金險、萬能險。

增額終身壽險——複利“存錢罐”

作為靈活的保本理财産品，增額終身壽險相當于一個保險公司保管、固定利率、複利增長的“存錢罐”。張麗斯介紹，增額終身壽險可實現資金的保值增值，同時還有身故保障的杠杆功能，兼顧保本理财、保值增值及安全穩定，可終身鎖定利率。

從資産安全的角度來看，增額終身壽險和大額存單都具備極高的安全性，但二者亦有區别。大額存單起投門檻高，投資者需一次性拿出20萬才能享受3.35%的單利，而增額終身壽險門檻較低、可分期支付、繳費年限靈活，甚至起投金額每年低至1萬元，根據目前的利率情況，投資者可通過分期方式鎖定3.5%左右的複利産品。

年金險——未來的現金流

張麗斯介紹，年金險是定時、定向、定量的現金流，即規定多少歲領、誰來領、領多少。同時年金險并不是一筆錢一次性發放，而是如同社保養老金，是持續不斷的現金流。“簡單來講就是現在存錢，未來領錢，把現在的錢挪到未來花。”

年金險具備以下幾個功能：

1. 強制儲蓄：适合想強制自己存錢的投資者；

2. 長期鎖息：可以對沖利率下行的風險；

3. 未來現金流：把當下的現金通過保單的形式變成未來的現金流；

4. 多人受益：一個人的現金投入，讓投保人、被保險人、受益人多方受益。

萬能險——不但萬能還保底

當下，萬能險一般和年金險搭配銷售，以萬能賬戶的形式出現。萬能險可通俗理解為存取相對靈活的二次增值領錢賬戶，之所以“萬能”，主要有兩大特點：費用透明、收益靈活，可以說是靈活性較強的險種之一。

萬能險設有一個保底利率，以“月計息，日複利”的方式進行結算，明确寫在合同中，不管未來金融環境如何變化都能保證最低的利率，可有效應對個人存款利率下調等情況。

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