個人養老金制度終于要來了。按照國務院《關于推動個人養老金發展的意見》，個人養老金制度采取的是分步實施，首先選擇一部分城市試行一年，然後再逐步推開。也就是說，最快今年就有部分城市會進行試點，差不多明年或者後年大部分地區就能夠購買個人養老金了。

個人養老金，和我們平時接觸社保養老金是有很大區别的。社保養老金主要是兩種保險，城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。國家規定，兩種社保養老保險參保的勞動者才可以參加個人養老金制度。也就是說個人養老金定義為社保養老金的補充或者待遇的額外提升。

由于參加個人養老金制度是完全自願的方式，而且錢數是有全部由個人承擔的，可能會有很多人隻參加社會基本養老保險。尤其是年輕人對于未來養老規劃不是很明确的話，參保積極性更低。不過，由于繳納個人養老金可以享受個人所得稅稅收優惠，因此一些中高收入群體也會有參加的積極性。不過為了限制這些人群避稅，參加個人養老金也是有最高限額的，即每年1.2萬元。

如果個人養老金有繳費年限的話，原則上應當從16歲可以參加職工養老保險或城鄉居民養老保險開始繳費。如果想領取個人養老金，需要等到領取基本養老金的年齡。如果未來延遲退休年齡達到65歲的話，最多可以繳費49年呢。如果失去勞動能力了或者領取養老金的年齡比較早，或者出國出境定居，都是可以領取個人養老金的。

個人養老金的領取方式分為三類：按月領取、分次領取或者一次性領取。很多人想一次性領取是最好的吧？當然不是。因為領取個人養老金是需要繳納個人所得稅的，一次性提取的金額越高所适用的稅率會越高。按照現在個人所得稅的稅階，一次性領取不超過3.6萬元的，稅率是3%。3.6萬元至14.4萬元的部分，稅率是10%。14.4萬元到30萬元的部分，稅率是20%。金額越高，個稅稅率越高。如果說一次性提取個人養老金計發40萬元的話，需要繳納個人所得稅68080元。

如果是按月領取，一般來說是按照養老保險個人賬戶的計發月數來逐月領取的。比如說現在60歲退休的計發月數還是139個月，那麼每月領取的個人養老金錢數就是，領取個人養老金時個人賬戶的餘額÷139。假設個人賬戶餘額有40萬元，每月可以領取個人養老金2880元左右。按照規定每月需要繳納個人所得稅86.4元。

個人養老金賬戶能積累很多嗎？個人養老金是個人可以選擇投資理财方式的。個人養老金的資金賬戶資金可以用于購買符合規定的銀行理财、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等符合國家規定要求的金融産品。國家的要求是運作安全、成熟穩定、标的規範、側重長期保值，這實際上是有國家提前為大家篩選相對優質的投資理财金融産品。目前，國家已經發行了兩批約2,300億元銀行養老理财産品，業績比較基準上下限普遍在5%~8%以上。

如果我們按照每年繳納5000元計算，假設每年年化收益率是6%，我們從35歲繳納到65歲，通過簡單的等比數列計算公式就可以求得結果是39.5萬元。

所以，個人養老金在養老方面還是非常有優勢的，尤其是投資理财收益會遠比我們把錢存到銀行的利率高。

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