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很多父母，給寶貝買的第一份商業險，是意外險，為什麼呢？

保費便宜（每年低至幾十元）、杠杆高（保費低、保額高）、投保容易（剛出生的baby也可買，無健康告知），這些是首要原因。

另外，小孩子磕磕碰碰太難避免，摔傷、燙傷，劃傷等小事故有時就那麼莫名其妙地發生了，因此，花幾十上百元就能得到一份不錯的意外保障，着實是個不錯的選擇。

那麼，到底該如何給寶貝挑選意外險呢？哪些坑可以避免呢？

一、意外險，保什麼

意外險的保障責任：一是身故傷殘保障，因意外導緻身故，保險公司賠多少；因意外導緻傷殘的，根據傷殘等級，保險公司賠多少。二是意外醫療保障，因意外需要就醫的，保險公司相應地報銷醫療費用。

“意外”，是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的，一定要仔細看條款保障責任和除外責任，像中暑、猝死、高反這種看似是意外，實質還是個人身體原因導緻的，并不滿足意外的定義，不能賠付。

像交通事故、遊泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等滿足意外定義的，都可以通過意外險獲得賠付。

二、意外醫療是首要

很多人在挑選意外險時，會覺得身故保額越高越好，其實，身故保額沒那麼重要！沒有必要為此掏更多的保費！

給成年人選擇保險時，身故傷殘保障責任一定要選擇保額高的産品，但是對于小孩子，由于銀保監會對于兒童身故限額有明确的規定：不滿10周歲，身故賠付金額不得超過20萬；滿10周歲不滿18周歲，身故賠付金額不得超過50萬。

所以，身故傷殘保額再高也沒什麼用。

想想我們給孩子買意外險的初心是什麼？報銷意外醫療費用。因此，意外險挑選，我們着重看意外醫療保障責任就好。

另外，也沒有必要糾結意外津貼這些，更多的時候這些隻是營銷噱頭而已，實在不用為了100、200元一天的意外津貼去購買價格高昂的意外險産品。

切記，買保險也要“不忘初心”！

三、“0免賠、100%賠付”才最好

一般，因意外門診的花費金額都不會太高，如果選擇的保險産品還設置了免賠的話，可能花費都還沒達到免賠額（超過免賠的部分才賠付），無法獲得賠付。

一定要選“0免賠”，而且賠付比例是100%的産品。

四、不限社保才實用

不限社保，是指不管是醫保目錄内還是目錄外都能報銷。

小孩發生意外，我們一定會選擇見效快、副作用小的藥品，但這類藥品通常屬于丙類藥，不在社保報銷範圍内，所以，意外險一定要看是否不限社保。

有保險，不限社保用藥、進口藥，給孩子最好的醫療保障才是王道。

如狂犬疫苗，限社保的隻能用100/支的，不限社保，你可以給孩子用副作用小的1000/支的，保費差不多的情況下，你選哪個？

五、根據自身實際選擇就診醫院範圍

大部分意外險就診醫院為公立二級及以上醫院的普通部。當孩子出現意外，都希望能盡快接受治療，而公立醫院人多嘈雜，等待時間長，不僅大人累，孩子更是遭罪。這種情況下，去人少環境佳、醫療服務好的私立醫院，顯然是更好的選擇。因而，能否去私立醫院或特需部，也是需要考慮的因素之一。

當然，就近及時治療對于受傷的孩子來說很重要。若居住地附近沒有私立醫院或特需部，那就不用特别考慮就診醫院範圍了。

寶貝意外險，這兩款可以選

1.平安大守護兒童意外險

保障責任（基礎版）：

意外醫療：1萬 0免賠 不限社保

滿足上述兒童意外險全部購買重點。

劃重點：因為醫院限制為二級或二級以上公立醫院普通部，所以選購的時候基礎版就夠了，搭配一個百萬醫療，寶寶的基礎醫療保障就比較完善了。

家附近有較好的私立醫院，想去私立醫院？

當然要選美亞寶貝無憂兒童專屬意外險啦。

2.美亞寶貝無憂兒童專屬意外險

全部滿足兒童意外險購買重點。

計劃一：包括二級以上公立醫院的普通、特需部（三甲醫院的國際部也包含在内）。

計劃二、三包含私立醫院，也涵蓋了昂貴的私立醫院，如和睦家等。

劃重點：計劃二、三保費隻差75，醫療額度差1萬，所以有私立醫院需求的家長們直接計劃三就OK啦。

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