“小額免密”、“閃付”、“二維碼支付”、“手機支付”等等，對很多人來說，是一些模糊又互相關聯的概念，具體它們之間有什麼區别，哪些方式更安全呢？

實際上，“小額免密”的說法，不僅在銀聯閃付中使用到，在支付寶、微信等二維碼支付方式中，也有相關說法。此外，銀聯的“閃付”功能的載體也不僅局限于銀行卡，還包括手機及可穿戴設備。

銀聯、微信、支付寶均設有小額免密

微信和支付寶通過掃碼二維碼進行支付，小額免密的額度通常為1000元，而且這一功能通常不可關閉，額度也不能自行變更。

如支付寶付款金額小于等于1000元（在境外商戶消費時，支付寶會根據客觀情況，對單筆支付金額小于等于5000元）的交易無需驗證支付密碼。

微信支付付款碼付款金額不足1000元（在商戶列表中的商戶消費時，單筆付款金額不足3000元）的交易，無需驗證支付密碼或其他交易指令驗證要素。其中，商戶列表中包括部分境外商戶。

銀聯的支付産品包括“閃付”和“二維碼支付”，二者也均設有一定的小額免密額度。

對于銀聯“閃付”而言，包括銀行卡閃付、Apple Pay、華為Pay等手機閃付，以及Apple Watch等可穿戴設備的閃付功能。其小額免密的初始額度通常為1000元，用戶可使用各行的手機銀行對此功能進行關閉或額度的更改。此外，免密限額在不同地區可能有所不同，如新加坡免密限額折合人民币約960元，中國港澳地區免密限額約850元。

對于銀聯二維碼支付而言，有一個小額免密支付開關，開關關閉時每筆小于等于300元的交易無需驗證支付密碼，開關打開時每筆小于等于1000元的交易無需驗證支付密碼。

怎樣防範各類小額支付風險

由于支付方式的不同，不同的“小額免密”渠道實際上在風險點和防範措施上均有不同。

二維碼支付

對于二維碼支付而言，如今銀聯、微信、支付寶所采用的均為“動态二維碼”，手機屏幕上的二維碼每一分鐘就會更新一次，這樣就減少了不法分子通過截屏、複制進行盜刷的可能性。

因此，如今二維碼支付的安全風險點其實在于手機的遺失，如果手機未設置開屏密碼、支付類APP的開啟密碼等，被不法分子撿到手機後，就可以輕易地在限額内進行小額免密的支付。如為手機、APP設置一個開啟密碼，就可減少這類盜刷發生的可能性。

如在支付寶APP中開啟“指紋/手勢解鎖”功能，在啟動支付寶時，需先驗證手勢和指紋，才能繼續進行後續的操作。微信支付也有“錢包鎖”功能，即開啟後，凡進入微信錢包需驗證操作。此外，對于有生物識别功能的手機，微信和支付寶均支持“指紋支付”功能，開啟這項功能時，無論是否屬于小額支付，都需要驗證指紋後方可付款。

銀聯“閃付”

而對于銀聯“閃付”而言，日前央視的“3·15”晚會曝光了廣東一個犯罪團夥利用POS機和銀行卡的免密支付盜刷資金10萬餘元。據報道稱，POS機距離具有閃付功能的銀行卡10厘米以内，就可支付成功。

需要注意的是，這種作案方式針對的是具有閃付功能的銀行卡，而不包括手機閃付。如Apple Pay、華為Pay等手機閃付功能，也均是銀聯閃付家族中的成員，有生物識别功能的手機，才能開通手機Pay的功能，通常需要驗證指紋才能完成支付，因而“隔空盜刷”并不會發生在手機支付上。實際上，有銀聯閃付功能的POS機，可同時支持具有“閃付”功能的銀聯卡，以及手機Pay，如果對銀行卡“隔空盜刷”不放心，可以選擇使用銀聯的手機Pay功能，也是同樣便捷。

如果消費者仍然對“閃付”功能不放心，有3種選擇可以防範：

一是關閉銀聯閃付的小額免密功能。目前，主要商業銀行基本實現通過現場網點櫃面或遠程電話渠道開關小額雙免功能。部分銀行也可通過短信、網銀、手機銀行APP等多種方式進行操作。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、杭州銀行等銀行支持持卡人通過手機銀行APP實現小額雙免功能的管理。

此外，銀聯正在研發通過“雲閃付APP”實現多張銀行卡的雙免功能的管理，目前中信銀行信用卡持卡人可在雲閃付APP安全中心開關小額雙免功能，工商銀行、建設銀行、交通銀行、浦發銀行、廣發銀行等13家商業銀行已經啟動系統對接改造工作，後續将有更多銀行的持卡人可以享受到這項便捷服務。

二是降低小額免密的限額。二維碼支付通常不能更改小額免密的額度，但不少銀行卻針對“閃付”推出了這項功能，如招行信用卡掌上生活APP的Apple Pay小額免密額度可在0-10000元之間任意設置，操作路徑為“卡金融—ApplePay—管理—卡片設置”。

三是直接為信用卡設置消費限額。即使不考慮小額免密功能，主要的商業銀行基本都在手機銀行APP推出了信用卡交易開關的功能。用戶通常可自主設定境内/境外，或是線上/線下各類交易的單筆/單日限額，将可能的盜刷損失控制在有限範圍内。同時，使用信用卡還可将儲蓄卡僅保持較少餘額，可将儲蓄卡中的餘額轉移到現金管理型或其他理财産品中，僅留有很低的活期餘額，這同樣也能起到安全防護的作用。（作者：陳悅；圖/全景網）

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