花呗升級後每筆信用購都上征信嗎?“花呗上征信”又上熱搜了9月22日，花呗公告了接入征信工作的最新進展公告顯示，在央行征信管理部門的指導下，花呗正逐步推進接入央行征信系統的工作，接下來我們就來聊聊關于花呗升級後每筆信用購都上征信嗎?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

花呗升級後每筆信用購都上征信嗎

“花呗上征信”又上熱搜了。

9月22日，花呗公告了接入征信工作的最新進展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導下，花呗正逐步推進接入央行征信系統的工作。

在獲得授權的基礎上，目前部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花呗記錄，未來征信服務将逐步覆蓋全部用戶。

持牌消費金融産品的必經之路

2014年，花呗正式推出。

自推出以來，花呗就在普惠金融領域，被視為信用卡的補充。二者在用戶群體覆蓋上有着較大差異，相比于信用卡，花呗用戶群體更為下沉。

經過數年發展，花呗成為一款頗受歡迎的消費金融産品，其用戶規模也在不斷擴大。數據顯示，目前花呗用戶已超5億。2021年，花呗迎來一個重大的變化。随着重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）的開業，花呗将在本質上成為螞蟻消金旗下消費信貸産品。

根據《征信業管理條例》，從事信貸業務的機構都應當按照規定向征信系統提供信貸信息。消費金融公司作為與商業銀行并列、同受銀保監會監管的持牌金融機構，其服務記錄信息自然也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統。

值得注意的是，由于花呗引入了多家金融機構共同為用戶提供相關服務，因此花呗的征信信息将根據授信額度來源，由螞蟻消金，或者提供授信額度的銀行等金融機構作為報送主體上報。因此，其報送類目将為消費金融，而非小額貸款。

從消費金融公司角度來看，持牌金融機構在提供信貸服務時，要求獲得征信授權非常合理；從央行征信角度來看，其系統要求覆蓋持牌金融機構，幾乎是必然的事情。因此，花呗作為一款持牌金融機構旗下産品，接入央行征信系統是其必經之路、必須之事，行業内對此應該也有所預期。

“花呗上征信”主要有以下幾個知識點，供大家參考：

1、事前需要用戶授權；

2、報送的信息主要包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等；

3、由于納入螞蟻消金的原因，花呗的征信信息會以消費金融而非小額貸款形式上報；

4、按月彙總報送，且不涉及消費内容、消費時間等具體消費信息；

5、花呗接入征信正在進行，未來該征信服務會逐步覆蓋所有用戶。

2020：中國個人征信事業關鍵一年

就金融領域而言，“加快信用數據和基礎設施的建設和共享”“加大逃廢債懲戒力度”“打擊惡意反催收聯盟”是金融機構的普遍訴求，而征信系統則是衆多金融機構開展業務時，相當重要的判定依據。對用戶來說，優秀全面的征信系統，也有助于其更好的獲得金融服務支持。供需雙方之間，征信系統的存在可有效降低信息不對稱、減少鑒定識别成本、促進金融業務，特别是信貸業務的良好發展。

我國于2000年前後就提出了社會信用體系的概念。

到了2006年3月，由央行設立征信中心，作為直屬事業單位專門負責企業和個人征信系統的建設、運行和維護。央行個人征信系統自2006年開始正式運行，其應用範圍也越來越廣。目前銀行等金融機構、貸款公司等已将查詢個人征信作為審辦信貸業務必不可少的環節。

然而在實際情況中，受種種因素影響，整體上我國信用體系建設，尤其是市場化方面進展比較緩慢，這與我國經濟發展水平并不匹配。進入2020年，中央層面多次部署完善社會信用體系建設工作，我國信用體系建設再次提速。

2020年政府工作報告在深化“放管服”改革部分明确提出，完善社會信用體系；5月，《關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》提出，構建适應高質量發展要求的社會信用體系和新型監管機制；9月，中央财經委員會第八次會議提出，要完善社會信用體系，加快建設重要産品追溯體系，建立健全以信用為基礎的新型監管機制；12月，《國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》正式發布，将按照依法依規、保護權益、審慎适度、清單管理的總體思路，進一步規範和健全失信行為認定、記錄、歸集、共享、公開、懲戒和信用修複等機制，推動社會信用體系邁入高質量發展的新階段。

值得注意的是，2020年還是國務院于2014年6月14日印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》收官之年。按照這一《規劃綱要》要求，到2020年時，我國社會信用基礎性法律法規和标準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統基本建成，信用監管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發揮作用。

除了政策層面，2020年在征信領域還發生了一系列重大事件。

2020年年初，央行征信中心宣布啟動二代征信系統切換上線工作，征信中心開始面向社會公衆和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務；5月，二代征信系統正式上線運營，全面提升了數據采集能力、産品服務能力、系統運行性能和安全管理水平。

另一方面，央行征信中心面向用戶提供的服務體驗正在提升。據移動支付網了解，2020年，包括工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行等銀行在内，均推出了手機銀行查詢征信報告服務。

無論從産品還是用戶體驗等方面來看，央行征信系統都在完善。除了央行官方征信系統，2020年年底，央行還正式批準樸道征信有限公司個人征信業務許可。央行主導下的個人征信市場化運作，又邁出一步。

結合政策以及征信領域一系列重大事件來看，2020年對中國征信領域，特别是個人征信事業來說是至關重要的一年。

事實上，花呗接入央行征信的工作也一直在持續，在2020年，有用戶收到花呗“服務升級”的提醒，其内容正是關于征信信息報送一事。某種程度上看，作為擁有5億用戶的現象級消費金融産品，“花呗上征信”對我國整個征信系統建設有積極的意義。

花呗是許多下沉群體最早使用的信貸産品之一，是其脫離“信用白戶”的開始。易觀高級分析師蘇筱芮表示，花呗提供的龐大用戶數據能夠對整個信貸體系産生價值，商業銀行及信貸類金融機構在評估用戶資質時擁有更加豐富的維度，一些原先傳統金融機構眼中的“信用白戶”将因此擁有信用記錄，利好金融數據體系的完善。

花呗上征信影響銀行貸款嗎？

“使用網絡貸款會影響日後銀行貸款。”這是普通吃瓜群衆對于花呗上征信一事最大的擔憂。其中邏輯是，銀行會将使用網貸的人群判定為“資金過于緊缺”，出于還貸能力考慮可能做出“不放貸”決策。

然而銀行信貸管理是個非常複雜的工作，遠非“有無網貸”如此簡單。

首先，銀行會對總體經濟形勢展開分析研究，以更準确把握市場走向。經濟形式是動态的，銀行房貸管理不會一成不變。在分析研究經濟形勢動态及其對貸款營銷的影響的基礎上，銀行還需要大量的市場調查，以确定合理的貸款政策，從而提高貸款管理的科學性。

其次，銀行還有着相當完善的信貸内控制度，包括授權授信制度、約束機制和責任人制度和審批制度等。其中在授信制度上，堅持統一授信管理是關鍵環節。将貸款、承兌、貼現、信用擔保、信用卡透支、拆借以及信用證、打包放款等等融資等業務授信都統一到一個管理部門，是防止多頭授信、片面授信的關鍵。

第三，銀行對信貸業務發展有不定時的計劃與指導。比如銀行可以對現有客戶逐戶制訂年度信貸調整措施，以便從整體上把握企業信貸風險，将信貸風險防範的關口前置。簡單來說，相同客戶在不同的時間點内，所面對的放貸标準也有不同的可能。為什麼銀行信用卡額度會變化，正是這個理。

除此以外，銀行在逐筆信貸分析和風險評級、信息管理和防範信息不對稱、信貸業務部門組織架構等等衆多方面還有着相當多的考量。不排除“有無網貸”是否是一個判斷依據，但在信息不對稱逐漸被打破、金融科技手段越來越先進之後，相信銀行會有不一樣的看法。畢竟如今，消費金融理念已不可逆轉。

除了花呗，市面上還存在如微信分付、美團月付、滴滴月付、蘇甯任性付、抖音分期等等琳琅滿目的消費金融産品。毫無疑問，這些産品依托其母公司平台，均已獲得大量擁趸。而此類産品，同樣需要接入央行征信。僅依據簡單“有無網貸”将數以億計用戶排除在後續貸款之外，似乎也不太可能。

總之，對個人消費者而言，影響銀行貸款的主要原因是多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。若不按時還款，逾期的記錄自然會被納入征信系統，長期、多次的逾期行為必然會在銀行評估用戶信用時産生負面影響。用不用花呗等産品、是否上征信本身，并非“影響貸款”因素。

從螞蟻此前公布的消費信貸逾期率顯示，雖然受到疫情影響，但螞蟻消費信貸業務的30天逾期率從2020年6月起持續改善，2020年9月回落到2.7%以下。相對較低的逾期率意味着因為花呗逾期而影響征信記錄不會成為多數人需要擔心的問題。

當然信貸消費須量入為出，這還是萬年不變的道理。

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