1、5年理财産品？？

2、誤導一：混淆複利單利

3、誤導二：保證收益，信口開河

4、誤導三：長險短做

5、結語

“先生您好，我是銀行的理财經理，您在我們行買的保險産品馬上到期了，方便加一下您的微信嗎？今年我們有一些新的好産品出來了，您什麼時間有空來我們網點了解下？”近期，此前曾在銀行買過一款保險産品的小劉接到這樣的保險推銷話術。

客戶經理推薦給小劉了個5年期的理财産品，他還挺心動。

客戶經理說，這款産品的結算保底利率3%，目前穩定4.7%，日複利月結息，5年複利60次，滿5年過一天退保的話能夠保證5.16%的年化收益率。

客戶經理還告訴小劉，可能會有其他的人說的實際結算利率比這個稍高，但是他們沒有銀行給保證，可能第二年就變成保底利率了，這個銀行給保證，至少5年能給到5.16%。

聽到這裡，小劉更心動了，準備購買的決心下了一大半。但是還是決定再咨詢下經紀人，究竟是不是這麼回事。

經紀人梳理之後告訴他，這裡面有3個問題，涉嫌銷售誤導。

誇大收益，混淆單利複利

“年化收益”特指複利計息，而他所說的5.16%是單利，複利年化收益實際4.7%

即(1.047^5-1)/5=5.16%

很多人常說萬能賬戶是日計息月複利，究竟是怎麼算的，我們來科普一下。

複利有2種：

1. 按月複利。 一年12個月，複利12次

2. 按日複利。 一年365天，複利365次

看到這裡，大家是不是覺得複利太誇張了，特别是日複利365次，那收益得多高了。

别急，繼續學習

萬能賬戶都會公布日利率和年利率。

先看一款月複利的産品：

這是一款鑫如意萬能賬戶，合同寫的月複利，日利率萬分之1.48，年利率5.65%。

我們一起計算一下。月複利，在月度之内，日利率是單利利率。

12月有31天，12月的月利率是0.000148*31=0.004588

月複利，則年度内，月利率是複利利率。

年利率是1.004588^12=1.05646675,

則年化利率5.65%。

再來看一款日複利的産品

這個就簡單一些

（1 日利率）的365次方-1=年利率

1.00015965^365=1.0599986,

則年化利率6%

所以無論是月複利還是日複利，真實的年化收益率，就是公布的年化利率的那個數字。

如果期限隻有一年，那麼，無論是單利還是複利，結果是一樣的。

但是如果投資期限大于一年，5年，10年，20年，30年，單利和複利的差别就比較大了。

投資金額10萬，單利5%，20年後本息20萬，複利5%，20年後本息265329.77元。如下圖

所以此銷售人員，混淆單利和複利的概念，誇大收益。

此銷售人員說，銀行能保證維持5年當前結算利率，其他的沒有銀行保證會很快降下來。

嚴重銷售誤導，心口開河。

所有的萬能結算公布的利率都是以前的收益，均不代表未來的投資收益，保底利率以上的收益部分都是不确定的。這在購買任何一款萬能和分紅産品時，合同裡面都明确寫的。

該産品本身沒有問題，是長期規劃的選擇之一。但是銷售人員卻以5年利率5.16%的年化收益，再全額退保，作為銷售賣點，将長期保險産品包裝成5年期理财，涉嫌違規。嚴重偏離“保險姓保”的精神。

看到這裡，日計息，月複利，年滾存，您明白了嗎？

保持頭腦清醒，警惕銷售誤導，從你我做起~

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