車險改革之後，我們不光能買到500萬額度的三者險，1000萬額度的三者險其實也是買得到的。

但實際來看，一般交通事故的最高賠償額，也就是200到300萬左右。所以買個500萬以上的三者險，多多少少有一點點浪費錢的味道。

• 一線城市，300萬的額度也基本夠用

不少朋友三者險想要買多一點，主要就是新聞看多了。

“哎呀，我撞到勞斯萊斯怎麼辦？”“哎呀，這個車黑乎乎，我以為是帕薩特，怎麼是賓利？”是不是？

撞下了就回到解放前了，傾家蕩産了，是不是？修修很貴的。

但是從數據上來說，這種也算是比較少的個例。陳揚發表在期刊《重慶廣播電視大學學報》上面有篇論文。

《機動車交通事故損害賠償之完善——以“平民撞豪車天價賠償”為視角》，它統計了北大法寶數據庫當中，涉及到勞斯萊斯車輛賠償的案例。

最後發現：勞斯萊斯維修金額在20萬以下的占比最多，超過5成。而維修費用超過100萬以上的，其實隻占1成。

而且我們碰見豪車，本身一般都會小心點吧，車子還保持點車距。就算是真的不小心碰到了，一般受損也不會特别的嚴重。

聽到這有些朋友要問了：“現在其實除了擔心賠車，車都是小事、身外之物，撞到人、賠人，吃不消呀、貴呀，是不是？”

我們再來算算賠人，不管是殘疾賠償金還是死亡賠償金，其實都是跟當地居民的人均收入挂鈎的。

今年5月1日實施的《最高人民法院關于修改<最高人民法院關于審理人身損害賠償案件适用法律若幹問題的解釋>的決定》裡面就提到。

死亡賠償金，以受訴法院所在地，上一年度城鎮居民人均可支配收入為标準，按20年計算。殘疾賠償金也是一樣的，隻是要按照傷殘等級進行折算。

以上海為例，假設出現了交通事故，緻人死亡了，死亡賠償金大概在156萬。再加上喪葬費、撫恤金、被撫養人生活費等等，總額一般不會超過300萬。

如果從全國平均水平來看，這個賠償金額會更低一點。

中銀保信發布了一個《2020年全國車險三者險投保分析報告》裡面有數據的：在2020年，全國單人死亡賠付費用的平均水平是114.9萬。

而且三者險的額度，每一次都是單獨計算的，不是這樣的：這次出了個事故，賠償了150萬，下次200萬額度減掉150萬，隻能賠50萬了，不是這樣的。

每次都有150萬可以賠，買多少額度，每次都是多少額度。之前我們視頻專門是講過的，不用擔心這次出險了，賠掉了，不會的。

• 實際來看，200-300萬額度比較劃算

前面我們是從夠不夠賠的角度來看了，其實也可以從價格的性價比角度，來衡量一下。

保費我們看看，200到300萬額度算是比較劃算了。現在大多數保險公司，主推的就是200到300萬的額度。

保費相比100萬和150萬，也貴不了多少，基本上就多付個幾十塊錢，額度就翻倍了。

邊際效用遞增起來還是有點厲害的，就跟學習一樣的，進入狀态了，多學個10分鐘，可能比一開始東摸摸、西摸摸20分鐘效果來的好多得多。

但是500萬的額度，保險公司現在推薦的還比較少，打折的情況也是比較少見，性價比是沒有前面那麼劃算的。

而且雖然額度還是增加的了，但是我們用不到那麼多，邊際效用其實還是有點遞減的。

有點像我們吃饅頭，吃第一個饅頭的時候最餓，覺得最好吃。但是吃飽了之後，每多吃一個饅頭，胃就多難受一分，人就多胖一點，差不多就這感覺。

如果說真的真的特别擔心，其實，還有一樣東西可以考慮買一下。叫什麼啊？叫“三者險節假日翻倍險”，不問都不知道這東西，對不對？

節假日出門，車多也不怕，而且保費也是幾十塊錢左右，其實更适合我們。這個東西幹什麼的聽名字也知道，對不對？“三者險，節假日，翻倍”。

實際在買三者險的時候，除了額度的問題，我後面要講的2個細節，也給各位朋友提提醒，要留心。

• 有沒有絕對免賠率

第1個是記得要看一下自己買的三者險，有沒有一個叫做“絕對免賠率”的東西。車險改革之後，三者險的絕對免賠率默認是0，就是說保險公司會按100%賠付。

但如果三者險的報價特别低，或者有些小保險公司，給你動了個腦筋，就要注意了。有一些保險銷售當面拿着你自己的手機，幫你一頓操作投保，點點點。

他會勾一個“絕對免賠率”的選項，比如說有5%的絕對免賠率，本來保險公司應該賠10萬，現在就隻賠95000塊錢了，是吧？

好處當然是保費上會有一定優惠，但是我們作為客戶不知情，不出事的話有可能都發現不了，等到真的出了事，發現他們又開始扯皮了。

他說：“你自己申請的，自己‘簽字畫押’的。”

錢，我們先不說，這很惡心，所以要留心。

• 有沒有醫保外用藥責任險

第2個小細節，問一問有沒有1個附加險種，叫做“醫保外用藥責任險”。如果有朋友仔細看過三者險的合同條款的話，會發現裡面有說明。

保險人是按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用标準，來核定醫療費用的賠償金額的。

說人話：保險公司賠付的時候，就隻賠醫保内的藥，超出的費用都是要我們自己來出這個錢的。

如果我們買了附加險，超出的費用，保險公司也能幫我們賠了。而且這個險種一般也是幾十塊錢，你看，都是加上去，其實負擔沒有那麼大，對不對？

但是效用還是不錯的，需要的朋友，可以去問一下有沒有，了解一下。或者已經買過的問：“當初你有沒有給我亂點？”

所以總得來講，三者險的額度，其實并不是多多益善的。大部分情況下，200到300萬額度真的是能夠滿足需求了，價格也比較劃算。

實在覺得不夠，搭配一個節假日翻倍險，真的是差不多了。

車險裡面除了三者險，其實還有車損險，對不對？不少朋友說：“我自己車子開很穩的，不會出事故的，車損險買了就是浪費錢。”

是不是這樣？車損險是不是真的不值得？是不是自己修修，這個錢說不定比保險還要便宜？

現在保險公司這麼多，不同保險公司之間，到底有什麼區别？除了名字之外。

人保、平安、太平洋，挺有名的，有什麼不同啊？是不是随便選一個就可以啊？哪個是我朋友，我就找他做單子啊？

網上經常有人調侃的：車險真的很良心，隻有2個不賠，其他都賠。這2個不賠的，叫做“這也不賠和那也不賠”。

為什麼車險給人這種印象呢？保險公司到底賺不賺錢呢？它又是怎麼賺錢呢？為什麼還有保險公司天天喊虧呢？

• 關鍵詞：保險

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參考文獻

[1] 陳揚.機動車交通事故損害賠償之完善——以“平民撞豪車天價賠償”為視角[J].重慶廣播電視大學學報,2019.

[2] 最高法發布《關于修改<最高人民法院關于審理人身損害賠償案件适用法律若幹問題的解釋>的決定》.最高人民法院.

[3] 2020年全國車險三者險投保分析報告，平均保額106萬！中銀保信.

[4] 道路交通事故受傷人員臨床診療指南.

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