最近我的一位朋友被裁員了，她很焦慮，不知道未來該做什麼。

我安慰她說，幾年前我的一位前同事是做産品經理的，後來轉型做保險了，現在做得還挺好的，你是不是也可以試一下？

這位同事說：我自己從來都不信保險，也從來都不買保險，所以也不可能去賣保險。

其實，不少人與這位同事的認知相同，認為保險是可有可無的，和自己沒啥關系。

最近，我在讀《保險的未來》，了解到保險并非我們想象的那麼無足輕重，其實是關系到國計民生的重要保障手段。

保險未來

保險小到對個人和家庭救急救難；大到作為補充社會福利的重要工具，保障社會安定和可持續發展。

而未來的保險區别于傳統保險，則是利用科學技術手段對風險進行“減量管理”降低風險。

1、保險體現的是可持續發展理念

可持續發展理論的核心是關注并解決代際關系，既能滿足當代人的需要，又不對後代滿足其需要的能力構成危害的發展。可持續發展就是建立在社會、經濟、人口、資源、環境相互協調和共同發展基礎上的一種發展，保險的基本屬性和核心訴求也是可持續發展，與可持續發展理論可謂不謀而合。

從傳統文化的視角看，居安思危、防患未然、以豐補歉、耕三餘一、同舟共濟、成人達己等保險思想，均體現了可持續發展理念。

2、未來的社會“小政府，大社會”是現代社會發展的基本取向，保險是實現“小政府，大社會”的重要工具。

面向未來，全面深化行政體制改革的基本原則，是處理好政府與市場、政府與社會的關系，減少政府對微觀事務的管理，把能夠交給市場管理的職能剝離出去，努力做到不越位、不錯位、不缺位。因此，需要對傳統的“舉國體制”進行系統性反思和完善。

第一，“小政府，大社會”是現代社會發展的基本取向，即合理界定政府職責，原則上能夠由市場實現的社會管理職能不應由政府承擔。

第二，由行政機構負責災後重建的工作，更多的是采用救災與救濟的模式，這種模式面臨的突出問題是行政效率問題。由于缺乏一種内生性制約機制，往往效率不高，同時，還容易出現舞弊和腐敗問題。

第三，我國災害救助的一個重要形式是“對口支援”，相當于地區間财富轉移支付，這種模式容易産生新的不公平。

第四，容易産生銀行系統風險問題，通過按揭買房的災民面臨很大的還款壓力，城市居民也面臨“因災返貧”的問題。

第五，舉國體制面臨的另一個問題是無形中淡化了國民的風險意識，自覺或不自覺地産生了“等靠要”的依賴思想。

3、保險服務扶貧開發有其獨特優勢，保險在扶貧上有三大優勢，保險扶貧工作也是基于這三個方面展開的：

1）一是優化扶貧資源配置，通過保險的大數法則和風險分散原理，可以放大扶貧資金的使用效應。

2）二是有利于推進精準扶貧，通過保險的商業和市場化運作模式，能夠針對貧困戶和特困戶開展專項保險，确保扶貧資金的定點和定向投放。

3）三是能夠拓寬金融扶貧領域，保險可以發揮增信功能、支持信貸扶貧，保險資金可以支持民生脫貧、産業脫貧項目，緩解農村金融抑制，促進農村金融深化。

4、未來保險不同于傳統保險的要點在于“減量管理”的模式降低風險。

傳統的保險經營模式的特點是基于價值轉移的再分配管理：成立保險基金，并在被保險人範圍内按照大數定律進行再分配。這是一種基于靜态、存量，或者等量的管理。面向未來，這種模式将面臨挑戰。

解決之路是基于價值創造的動态、減量和分享式的管理。

減量管理理論的核心是在價值創造理念的主導下，在制度創新和科技賦能的條件下，利用保險“集團利益代言人”的身份、地位和力量，發揮保險風險管理的專業優勢，積極主動地幹預并改善風險暴露情況，特别是基礎環境的改善，從而實現社會風險總暴露的降低，不僅使社會風險總損失減少，更将減量管理的經濟成果惠及被保險人和保險行業。

風險就是不确定性，人的成長過程中也是充滿各種不确定性的，職業危機、中年危機這件事就是人這一生大概率會遇到的事，即使是公司老闆和CEO也不例外。

比如格林伯格這種富有創新精神而又精明強悍的CEO也會遇到被迫離開親自創建的AIG的尴尬；

而能像微軟創始人比爾.蓋茨以及橋水基金創始人瑞.達利歐順利交接退出的老闆就不多；

能像巴菲特、芒格那樣老而彌堅，從容地幹的能拒絕退休的人就更是鳳毛麟角了。

一般人應對職業危機的方式就是類似靜态、存量的風險管理方式，把現在手上做的事情盡可能地做好，讓領導對你滿意，降低别人替代你來做你的事的風險。

然而，現在具有不可替代性的關鍵崗位越來越少了，即便是有，公司也會考慮公司層面的風險，幫你找一個備份。既然公司換個CEO都能繼續，你的崗位能有多大概率不可替代呢？所以，這種應對職業危機的應對方式是有一定局限性的。

而用“減量管理”的方式應對職業危機，就是用“未雨綢缪”的思想，以動态、減量的方式管理職業風險。

根據社會需要以及興趣愛好擴大自己的能力圈，不僅在工作崗位範圍内是專家，同時還有能力做其他崗位甚至其他行業領域範圍能做到專家。萬一你的崗位被更便宜或者更年輕的後來者替代了，你還有能力切換到其他崗位甚至其他行業去。

這樣就能在更大程度上降低職業危機發生的概率。

5、醫療（健康）保險難題的根源在于面臨雙重壓力。

一方面，作為一種“公共産品”或“準公共産品”的普遍、均衡和公平供給形成的壓力。同時，支付能力和監管能力也成為制約的主要障礙。

另一方面，各個利益主體道德風險聚集的壓力，以及公共主體可能“缺位”帶來的監管無效問題。在這個過程中，個體既是問題的制造者，又是問題的受害者，因此陷入了一種難以自拔的惡性循環。

對于這兩方面的問題，可以從以下三方面解決：

第一、要解決“支付與定價主體一緻”的問題：一方面可以通過行政化的制度實現支付與定價主體一緻；另一方面要充分發揮市場在資源配置中的作用，比如商業保險就是最典型的市場制度安排，也可以實現支付與定價主體統一。

第二、解決“相對不對稱”問題需要基礎和系統性解決，需要制度安排：一方面提升人們的自我健康管理意識；将衛生、生理、醫療和健康管理納入基礎教育，并成為終身教育的内容，促進國民健康知識水平的提高，将大幅度降低全社會的衛生和醫療成本支出，提高社會資源利用效率。

第三、絕對不對稱”是人類作為集體，對生命認知的不足。在很長的一個時期内，由于理論和技術的局限，人類對自我的認知是相對有限的。随着以人類基因組項目為代表的“數字生命”時代的到來，生命科學的一系列基礎理論和技術将實現突破，為破解“絕對不對稱”提供了全新的可能。

6、養老保障是需要提前思考問題

随着人口的減少，出現了以下兩方面的變化：

1）社保規模減少。

首先，這意味着，國家的社保資金池會逐漸萎縮，一方面是繳納社保的年輕人減少了，即資金輸入減少，另一方面是老齡化人口增多，即資金支出端增多。也就意味着單獨靠養老金或者醫保無法解決長期護理問題。

2）家庭養老的格局變化。

以前的家庭養老可能是一大家子老老小小在一起，未來可能就是一個人養老（年輕人不結婚、不生小孩的趨勢越來越明顯），而一個人養老勢必會需要外在的護理機構來協助。

中國也逐步進入老齡化社會，老齡化帶來有3方面的問題：

1）社保出現缺口

社保支出越來越大，有可能出現缺口。目前的政策已能看出，僅靠國家一己之力無法妥善安排所有人的養老問題，要充分發揮社會的力量和個人的作用。堅持社會保障與商業保險并重。

2）長期護理保險的需求激增

當老齡化成為一個社會問題，老年人的需求就會成為國家集中力量要解決的問題。而長期護理保險的需求就是其中一個，将長期護理保險納入社會保障體系可能是一個趨勢。

3）護理服務的質量與人們需求之間的矛盾

由于護理服務業長期存在“質”和“量”的問題，當代老年人需要好的護理服務的需求與護理服務的現狀存在矛盾。最好的解決辦法就是人工智能。

所以，盡管今天我們父母的退休工資用來養老是綽綽有餘的，但是未來輪到我們自己養老時，想要單依靠社會發的退休工資，機會沒有可行性。從日本那些銀發的出租車司機和店員身上，就能映射出我們這一代人可能面臨的養老問題。

從全球養老保障制度發展的總體情況看，盡管各國的情況不盡相同，但基本制度框架已基本趨同，建立多支柱和多層次的養老保障體系，通常是三支柱模式。

第一支柱：法律強制的公共養老金。

第二支柱：企業和個人共同繳費的職業養老金計劃。

第三支柱：個人養老儲蓄計劃。

我個人也會基于社會的這一套機制去準備自己的養老金：我個人工作中參加了社保，所以能夠享受到公共養老金；公司和我共同繳納了養老金；我個人目前除了定投給孩子準備成長基金外，還買了少量年金險，并做了一些定投為自己規劃養老，另外，老了以後可以，以房養老。

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