如果你想入門支付産品，或者想從事支付相關的行業内容，你可以選擇從概念開始，并逐步建立完整的支付知識體系。本篇文章裡，作者就相對完整地總結了一個支付知識體系框架，感興趣的話，就一起來看看吧。

很多朋友加我微信的第一句話是，“陳老師，我是支付小白，想學習支付應該怎麼開始啊？”

本章就是系統性的從概念入手逐步過渡到支付整體框架，幫助一個支付小白快速對支付體系建立一個整體的認知，并且在最後搭建一個支付宏觀大廈，為接下來的一步一步深度學習打下知識框架。

如果你對支付該興趣，還不知道如何下手，那就以此文為“支付體系知識框架”趕緊讀一下吧……

一、支付概念

支付的本質就是貨币在收付款人之間的轉移，那為什麼會轉移呢，就是因為發生了經濟活動有了交易。

就如我們口渴了去超市買了一瓶水，這就是經濟活動，我們使用銀行卡“支付工具”在超市的pos機上刷卡完成了支付；這個過程轉移的是電子賬戶貨币，也就是我們的銀行結算賬戶裡的錢，轉移到了商戶的銀行結算賬戶。

所以支付是在經濟活動中，依賴于貨币（交換媒介），使用支付工具，通過轉移貨币，實現商品與貨币的價值交換，這個過程就是支付的過程。

我們日常生活購買生活用品，企業之間的采購，銀行與銀行之間的債務清償，國家與國家之間的國債買賣等的實現都依賴支付。

所以支付首先有主體，在一定的經濟活動下有了交易行為，然後使用支付工具實現支付，支付指令通過支付系統進行傳輸，支付系統推動資金在賬戶之間完成轉移。

要想對一個事物有非常深刻的認識，并且能夠靈活的把握；那麼對其基礎的概念的理解會起到非常關鍵的底層作用；來認識這幾個重要的支付概念。

支付是社會經濟活動引起的資金轉移行為。支付體系是實現資金轉移的制度和技術安排的有機組合。按照轉賬支付的進程，支付體系的四個基本概念依次是結算賬戶、支付工具、支付清算系統以及資金清算方式。

結算賬戶：以支付主體名義開立的結算賬戶，其功能是存儲資金、記錄資金收付情況，是資金轉移行為的基礎。目前，主要的結算賬戶類型包括：以銀行卡為主體的個人結算賬戶、以活期存款為主體的單位銀行結算賬戶、個人在第三方支付機構開立的虛拟賬戶以及預付卡賬戶等。

支付工具：是支付指令的載體。支付指令是付（收）款人支付（收取）資金的意思表示。經濟活動中的銀行票據和結算憑證、銀行卡和預付卡的簽購單以及網上支付中提供的輸入界面等都屬于支付工具的範疇。

支付清算系統：是實現支付指令在收付款銀行、不同結算主體之間傳輸的基礎設施。各類支付清算系統通常以标準化的磁碼、報文或電子信息等格式進行支付信息傳輸。目前，我國各類支付清算系統承擔着每天數以億計的支付指令的信息傳輸。

資金清算方式：是支付清算系統對通過其傳輸的支付指令進行資金結算處理的手段與規則。各類支付清算系統中最常用的兩類資金清算方式是：逐筆全額實時結算和批量淨額軋差結算。同時，也有針對不同業務采取不同資金清算方式的混合結算方式。

了解一個事物最先要了解的就是這個事物所涉及到的概念。

1. 支付類名詞

支付是一個現代企業的标配能力，除非這家企業隻接受現金或者線下的銀行轉賬。

随着支付的不斷發展和我國電子支付基礎設施體系的完善，目前一家企業想要接入支付能力，實現線上電子化交易模式，已經非常容易；可以自己建設計入支付産品需要的基礎系統，也可以接入更便捷的支付SaaS平台完成改造；總之現代企業實現一個簡單的支付體系，基本離不開（圖1-2）所示的“線上交易框架”。

圖1-1：普通企業典型的支付結算業務流程架構

1）支付應用

就是我們可以直接用來操作支付的網頁或者移動軟件，常見的有：微信app，支付寶app，銀聯閃付APP。

2）支付場景

在什麼情況下去進行支付交易：

• 線上場景：在線購物，手機電話充值，購買水電費，會員購買等；
• 線下場景：線下掃碼付款，pos機刷卡支付等。

3）交易類型

• 支付：購買商品或者服務進行付款；
• 退款：已經購買的訂單進行逆向的退回；
• 充值：将銀行卡裡的錢充到賬戶餘額裡；
• 提現：将賬戶裡的餘額提到銀行卡裡；
• 打款：特指利用付款通道給商家結算，将資金付給商家的結算卡；
• 打款退回：原打款的逆向退回，一般因為打款失敗；
• 轉賬：指将銀行賬戶的錢轉給另一個銀行賬戶，泛指賬戶之間餘額的轉移；
• 調撥：公司将一個銀行賬戶裡的錢轉到另一個銀行賬戶用于付款業務；
• 歸集：公司将衆多的收款賬戶裡收的錢全部轉到一個賬戶進行統一管理。

4）支付類型（按通道類型）

• 快捷支付：在當前應用直接綁定銀行卡即可支付；
• 網關支付：從當前應用跳轉到銀行的網上銀行進行支付；
• 代扣：授權對方按照協議定期直接扣除賬戶裡的資金，如會員自動續費；
• 認證支付：是指付款人提交銀行卡相關信息（如卡号、密碼、CVN2、有效期、預留手機号等要素），由第三方支付平台經過付款人發卡行進行驗證，使用第三方支付平台短信驗證或發卡行手機短信驗證等輔助認證以完成支付交易的支付方式。

5）支付類型（按業務雙方類型）

• B2C：個人與企業之間的收付；
• B2B：企業與企業對公戶之間的收付；
• 跨境：不同國家之間的用戶之間的收付。

6）支付方式

主要指站在用戶視角在支付時收銀台可以選擇的支付手段，例如常見的微信支付，支付寶支付，還有其他的支付方式銀行卡支付：使用快捷支付或者網關支付，綁定銀行卡進行付款。

• 餘額支付：商戶平台為用戶開通的虛拟賬戶，用戶使用賬戶裡的預充值餘額付款；
• 白條支付：使用預授權的額度進行付款；
• 分期支付：按照約定定期分多次進行付款。

7）支付産品

支付産品是支付公司按照行業特點或者業務特點将銀行的支付通道進行包裝成體驗更好的支付産品，更容易滿足特定類型商戶的支付場景。

• 快捷支付：支付公司将銀行的快捷支付通道包裝成的産品，無需跳轉網銀直接綁卡支付；
• 網關支付：通過第三方機構跳轉到對應銀行的網上銀行完成支付的方式；
• 紅包：這是很有用戶場景的支付産品，像微信紅包，本質是将轉賬進行的包裝；
• 平安見證寶：平安銀行推出了用于解決“二清”問題的分賬産品。

圖1-2：微信支付産品

圖1-3：支付寶支付産品

聚合支付：四方支付公司将多家三方支付公司的支付産品包裝到一起，成為一個支付産品。

圖1-4：聚合支付主掃被掃

8）收銀台類型

收銀台就是直接面向用戶，用戶完成付款的線上場所。

• PC收銀台：在電腦上完成支付的收銀台；
• H5收銀台：手機内的H5網頁上完成支付的收銀台；
• API收銀台：提供給商戶商戶自己進行包裝成自己收銀台的收銀台底層接口；
• 硬件收銀台：pos機，mpos機等硬件設備，支付卡牌；
• SDK收銀台：（ Software Development Kit，軟件開發工具包）也叫做支付SDK，指由商業銀行或者第三方支付機構提供的具有收銀台功能集合的軟件工具包，接入者可以集成到自己的支付平台中完成收銀台的建設。

9）支付通道

支付通道就是用來完成各類支付的支付接口集合。

• 三方支付通道：由三方支付公司向商戶提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付寶通道；
• 銀行支付通：銀行直接提供的支付接口；像快捷支付通道，網關支付通道，代扣通道，墊資通道；
• 其他類通道：廣義來說能夠作為支付手段使交易完成的都可以成為通道，比如卡，券，餘額支付。

10）通道類型

單從銀行通道來說，根據支付的特點及業務特點主要有以下幾類：

• 收單類通道：專門用來收款的銀行通道；
• 打款類通道：專門用來打款的銀行通道；
• 墊資類通道：使用信用備付金賬戶進行付款的付款通道；
• 跨境類通道：進行跨境支付的銀行通道；
• 預授權類通道：可以實現持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結算不在同一時間完成，特約單位通過POS預先向發卡機構索要授權的行為的通道。

11）通道成本（費率）

就指通道使用方基于交易規模為通道支付的通道使用費，比如我們常說的千6手續費，就是筆交易收取千分之六的手續費。

12）通道接入方式

直聯：與通道提供方直接對接接入，如直接入微信，接入支付寶間聯：通過一個中介方接入另一家的通道，如三方支付通過網聯接入各家銀行的通道。

圖1-5：支付參與者鍊接層級關系

銀企直聯：特指企業直接接入對公戶的開戶行，管理自己的對公戶，進行餘額查詢，轉賬等。

13）支付路由

用戶在發起支付請求時，通過預配置好的規則向收銀台挑選出一條最優的支付通道；通道的主要目的：節約成本，提升用戶體驗，确保渠道可用。

14）支付限額

限額的主要目的是風險防範；如可用單筆限額，日累計限額，月累計限額。

2. 交易類名詞

線上交易是支付的前置，買賣雙方隻有完成了商品或者服務的采購，完成了價格的談判，合同的簽訂才真正到了兌付債權的環節；所以做好支付的前提也需要做好交易過程，給用戶提供優秀的線上采購體驗，建設完善的交易流程，以及交易與支付的無縫銜接。

就像（圖1-8）所示，一個外賣交易流程，從采購到下單再到支付，最後完成計費結算的業務框架的典型模型。

圖1-6：典型的交易業務流程架構

15）購物車

在購物過程中用于暫時管理已經挑選好的待結算的商品的線上購物管理工具。

16）計價

是針對用戶已經選定的商品計算優惠已經最終應付金額的計算過程，一般由單獨的計價系統完成。

17）訂單

用戶購買服務或者商品生成的記錄，記錄用戶信息，商品信息等交易信息。

18）履約

用戶完成支付以後平台按照約定交付商品或者服務的過程。

19）賬單

賬單是基于訂單信息創建的用于支付收款的單據，主要記錄訂單信息，用戶信息，金額信息；一個訂單可以對應多個賬單。

20）支付明細

就是用戶對賬單的支付記錄，比如一個100元的賬單，用戶用微信支付了60元，使用了一張20元優惠券，又滿減了20元，所以就有三條支付明細。

21）三方流水号（外部流水号）

支付成功後，渠道方返回的支付成功唯一的單号。

22）支付協議

支付協議是平台與支付通道之間約定的支付參數，發起支付請求時傳送這些參數。

23）協議封裝

因為收銀台調用通道前用戶提交的支付信息并不全，需要将一切其他的信息進行查詢獲取，比如設備信息，其他的一些必填參數；獲得所有信息後有渠道清算對這些信息進行組合到一起，然後再提交給支付渠道完成支付請求的提交；這個過程稱為協議的封裝。

24）支付狀态

待支付、支付成功、支付失敗、支付異常。

3. 清結算類名詞

交易開始那一刻就注定了各方利益，誰帶來的客戶，誰提供了商品，誰提供了服務，這是一個協同的商業社會，也必然造成協同的利益糾纏；最終利益的分割和交付勢必需要一個龐大的獨立的體系完成，這個體系就是清結算，完成各方利益的清分、記賬、和資金結算。

對于一個典型的清結算來說，我們可以簡單的說最低标準就是要實現“算明白、記明白、結明白”就合格了，不是麼！比如（圖1-9）所示；業務之下，所呈現的系統形态，都是當下最好的選擇。

圖1-7：典型的清結算業務流程架構

25）清算

數據搜集、清分、支付指令轉發的過程。

26）清分

算清楚應該給誰多少錢記賬，計算各對象應收應付的過程。

27）費用項

是指為不同的交易場景中發生的内容款項設定唯一名稱，比如交易手續費、商家結算收入、抽傭等。

28）入賬規則

為不同業務下産生的不同費用項設定計入賬戶的規則，入什麼賬戶，什麼方向，需不需要凍結等。

29）入賬

将清分結果計入對應對象的賬戶中的過程。

30）分賬

将一筆資金按照合同規則拆分成多份給到對應對象，對賬務完成拆分的過程。

31）商戶計費

計算為商戶收付的每一筆交易應該收取的手續費。

32）收費模式

就是跟商戶約定按照什麼方式收取手續費，什麼時候收，怎麼收；有實收、後收、預付、預付實扣等模式。

33）計費策略

商戶手續費計算模型，常見的有：單筆固定比例、單筆固定費額、固定費額 固定比例、單筆區間費額/費率、累計階梯套餐A、累計階梯套餐B、單筆拆分。

34）結算

按照約定，基于交易結果交付資金的過程；這個過程可以是将資金計入對應的賬戶，或者将真實資金支付給對象的銀行賬戶。

35）結算周期

跟商戶約定好的結算時間，實時結算，第二天結算，下個月1号結算等結算模式：就是怎麼結算的問題，比如用戶自己發起結算請求，平台主動定期主動給商家結算，平台按照交易逐筆給商家結算。

36）對賬

按照一定規則完成各方數據核對的過程，一般是帳證實之間的相互核對，确保一緻。

37）對平

對賬過程中核對數據相互一緻不存在差異的核對結果類型。

38）單邊

兩方核對數據之間有一方沒有數據的核對結果類型，比如平台與微信核對，微信側數據存在，而平台不存在該筆數據。

39）差錯處理

是指在對賬發現差異之後，按照實際差異原因和處理方式對差異進行消除處理的過程。

40）差錯處理類型

就是如何處理差錯的分類；比如平台掉單了跟銀行不一緻，銀行有平台沒有，則差錯處理類型就是“平台補單”。

41）交易對賬

是對交易信息數據進行核對的核對環節，或者說是對支付指令進行核對。

42）資金對賬

是對支付涉及的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動信息進行的核對，或者說是對資金流進行的核對。

43）長短款

就是平台與銀行之間的應收應付和實收實付之間存在差異，這個差額就是長款或者短款。

44）清算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期内的交易記錄明細文件。

45）結算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期内的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動明細。

46）賬務類型

就是根據業務類型确定的記賬類型；比如渠道收款賬務，渠道收款手續費賬務等。

47）賬務流水

基于業務發生記錄生成的某賬務類型的賬務明細記錄。

48）賬戶類型

基于業務需要将賬戶分成不同的類型便于管理，賬戶本身并沒有實質性區别；像結算賬戶，付款賬戶，運營賬戶，營銷賬戶，收入賬戶等。

49）賬戶權限

迎合業務需要對某類型或者某個賬戶設定的功能可用性；能否透支、能否收款、能否付款。

50）賬戶餘額

賬戶裡的資金數量賬戶流水：賬戶餘額變化的明細記錄。

51）軋差

正負方向賬務變化的相抵的處理方式，就是将過個款項按照流動方向進行彙總的處理操作，比如收款100，手續費6元，那軋差後的淨收款就是96元。

52）結轉

指期末結賬時将某一賬戶的餘額或差額轉入另一賬戶。這裡涉及兩個賬戶，前者是轉出賬戶，後者是轉入賬戶，一般而言，結轉後，轉出賬戶将沒有餘額。

53）日切

通俗的來說就是更換系統記賬的時間;系統從當前工作日切換到下一工作日。

54）試算平衡

是指根據借貸記賬法的記賬規則和資産與權益(負債和所有者權益) 的恒等關系，通過對所有賬戶的發生額和餘額的彙總計算和比較，來檢查賬戶記錄是否正确的一種方法。

55）結賬

結賬是指會計期末将各賬戶餘額結清或結轉下期，使各賬戶記錄暫告一個段落的過程。包括虛賬戶的結清和實賬戶的結清。

4. 銀行類名詞

56）銀行卡類型

借記卡、貸記卡、理财卡。

57）銀行結算賬戶分類

一類戶、二類戶、三類戶。

58）備付金賬戶

支付機構或者銀行開立在央行的存管賬戶；原支付機構開立在銀行的備付金賬戶分為存管戶、收付戶、彙繳戶。

59）頭寸

指的是個人或實體持有或擁有的特定商品、證券、貨币等的數量。

60）二清

是指做了2次清算，主要指三方支付公司給商戶做了一次清算，資金進入商戶的自有賬戶，這是第一次清算；商戶又将資金清算支付給了自己平台的店家的銀行賬戶，這是第二次清算；因為商戶沒有金融牌照，不能進行代收業務，所以屬于“二清違規”。

61）備付金集中存管

就是三方支付代商戶收的交易資金放到指定銀行指定賬戶進行監管；2019.1月之前各家銀行都可以開設備付金賬戶，一個支付機構可以開設很多備付金賬戶，存管比例根據支付機構分級進行設定；之後隻能在央行開設一個集中存管賬戶，100%存管。

62）網聯銀聯虛拟賬戶

斷直連後，網聯和銀聯為三方支付機構設立的虛拟額度賬戶，其中的虛拟金由三方支付機構自主将集中存管戶裡的實際資金進行分配得到。

圖1-8：網銀聯業務架構

二、支付觀

從咿呀學語開始，我們都是從懵懂無知到博學睿智；同樣學習支付也是，從宏觀上整體認知支付，可以為更好的掌握支付打下非常堅實的基礎，今天我們就泛泛而談的聊一聊“支付觀”。

1. 支付方式的演變

貨币是支付的基礎，貨币在社會的不同階段擁有不同的職能和形态，從最原始的具體物體為貨币下催生的物物交換支付方式，再到鑄造技術發展之後的金銀銅币的中間媒介支付方式；再到近代國家信用背書下的紙質貨币以及票據等近代支付方式；以及目前數字時代的數字貨币形态下的互聯網支付、數字貨币等的現代支付方式。

2. 支付在時間上的演變

從曆史發展的角度看支付在時間上的變化，能讓我們預見未來，從以下這幾個方面看支付随着時間的變化，發生了什麼樣的變化。

1）支付定義的演變

社會發展的不同，貨币的形式和制造技術的變革；支付的定義也會随之發生變化，雖然到目前為止還沒有統一的認識，從曾經的物物交換，到現在的資金轉移，支付的定義也在随着經濟活動的繁榮和技術的變革而不斷豐富和更新。

2）支付技術的演變

支付的技術依賴從有形金銀貨币時代的運輸技術，紙質貨币的制造和防僞技術，互聯網時代的數字貨币存儲加密和數據傳輸技術。

3）支付工具的演變

從以往的以物換物工具，金銀銅币工具，到現代的銀行卡、票據、預付卡、互聯網支付、移動支付等多樣的支付工具。

4）支付參與者的演變

從原來的一對一參與者，到後來的錢莊镖局，到當下的央行、支付服務機構等更多的參與群體。

5）支付系統的演變

最明顯的就是從原來的無系統，到近代的簡約系統，再到近代的多層服務組織參與的複雜支付系統，如當下中國清算體系的人行支付系統、銀行支付系統、清算機構與支付機構的支付系統、交易發起者的支付系統等。

6）支付時代的演變

不同的社會時期催生了不同的支付時代，我們不妨将他們分為遠古以物換物為支付基礎的舊支付時代，近代以金銀紙币為支付基礎的傳統支付時代，以及現在以互聯網等更多貨币形态為基礎的數字支付時代。

3. 支付在空間上的協同

經濟活動的發生催生了支付的産生，從空間上看每一次支付都是在衆多參與者的協同下完成。

1）用戶

是支付交易的消費者和發起者，他們基于生活和社會活動需要，購買商品，購買服務而發起支付動作。

2）商戶

是商品和服務的提供者，并且為個人以及企業用戶提供商品交易線下或線上場所以及支付服務。

3）非金融支付機構

是支付服務提供者，包括支付代理商、四方支付機構、三方支付機構等非金融支付機構，他們向商戶提供效率更高、體驗更好的支付服務解決方案。

4）清算機構

是支付過程中跨行清算的重要參與者，實現銀行與銀行之間清算指令的傳輸交換以及向人行支付系統發起清分。

5）銀行

金融基礎提供者，為個人以及企業提供最基礎的結算服務以及其他金融服務。

6）央行

貨币發行、支付政策、資金監管的履行者，向社會提供最基礎的法律政策支持以及支付基礎設施，包含大小額支付系統以及清算賬戶基礎等基礎能力。

4. 支付在流程上的聯動

從流程上看每一次交易的發生，每一次支付動作都可以從這樣幾個維度去描述。

1）支付的意識流動

這是交易發生的基礎，是人們消費的沖動以及支付的意願的變化；從看到一個精美的商品到産生了購買的欲望，選擇最佳的支付手動進行支付動作。

2）支付的信息流動

整個交易過程中的單據的産生和記錄，數據的産生和傳送；用戶購買下單，先生成訂單、支付的賬單、身份的驗證、支付指令的發起以及傳輸等信息的流動，推動這交易的進程。

3）支付的資金流動

完成最後的債券關系的清償，消費方付出資金，銷售方獲得資金，資金在不同參與者的不同賬戶之間完成最後的轉移支付的三流聯動，整個支付過程不同的流動之間不是獨立的，而是相互關聯，意識、信息、資金相互聯動。

5. 支付在時空上的運動

我們将支付在時空上劃分成三個階段，交易，清算，結算；這也是一切支付行為的核心組成框架。

1）交易

即用戶進行支付的發起、身份的确認、單據的生成等一系列動作。

2）清算

是基于生成的交易單據進行數據的交換、歸集以及清分的過程；這個過程完成交易本金和手續費的計算以及按照對象彙總生成應收應付金額，并将支付發送給清算方。

3）結算

是按照清分結果完成最後的資金實際轉移的過程。

交易、清算、結算的關系如圖1-9所示。

圖1-9：支付通用架構模型

當下的支付體系靠單個企業是無法實現的，需要依賴衆多參與者共同完成，所以，交易、清算、結算就在多個參與者之間鍊接起來，這就是所謂的“信息流”的鍊接，如圖1-10所示。

圖1-10：支付信息流的鍊接

6. 支付生于系統而由超越系統

從廣義上看現代支付是超越系統的，因為支付無處不在，它永生于“觀念”從狹義上看，現代支付或是寄生于系統的，以人行支付系統為核心，以商業銀行等支付參與組織支付系統為基礎，以商業活動企業支付系統為場所，以用戶支付應用為起點……通過這樣的跨越時空、主體、意識的支付協同網絡，成就了現代支付的繁榮。

三、支付的賬戶基礎

橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳；也許不恰當，但可以說明，同一個事物在不同的平台或者場所會有不同的表現和結局同樣，我們常說的人各不同，更多也是基于其性格、職業、觀念、成就所言；但作為生物而言，我們都是“一個鼻子兩個眼，兩隻胳膊兩條腿”沒有本質的不同。所以，我們“人”從不同的維度可以劃分出不同的個體或者群體。

首先，我們從系統層面來看我們都是社會的一份子，相互協同、競争以及依賴；從身份的角度看“我們是人”。

其次，從角色去看，我們又有不同的角色，同一個個體的“人”可以是丈夫、是教師、是兒子、是别人的男女朋友；不同的人在不同的角色上又擁有不同的信念或者觀念，就如作為父親的角色一樣，有些父親提倡散養，有的父親提倡精緻的養。不同的觀念鑄就了我們會選擇培養不同的能力，去做不同的事情，去适應不同的環境……

所以我們要學會從不同的層次去理解同一個事物，這個層次可以是空間上的、也可以是時間上的、更可以是觀念上的，同樣我們從以下幾個不同的層次上去理解和認識賬戶。

1. 賬戶的本質

我們總是迷惑什麼是賬戶，我想我們是迷惑于賬戶的不同角色，迷惑的原因就是沒有把握住賬戶的本質。

就像銀行的結算賬戶與微信的零錢賬戶，看起來是不同的，那是因為其承擔了不同的角色，擁有不同的信用和社會職能；但是究其本質，皆為賬戶，沒有不同；有餘額，有流水，有流水對餘額的更新，如圖1-11；所以賬戶的本質是什麼呢？

圖1-11：賬戶結構的示意圖

首先，我們來看賬戶存在的意義，那就是電子貨币的載體，對經濟活動産生的支付信息的記錄；這就是賬戶的本質，存儲電子貨币，以及支付信息；而貨币存在的意義就是“等價物”，也就是支付的媒介；而作為支付媒介，當下的貨币或者電子貨币本身并沒有價值。

圖1-12：貨币的媒介作用

其次，為什麼可以作為等價物用于交換呢？那就是其本身的“信用”，不同貨币的發行者就賦予了不同種類貨币的不同的信用，不同種類的貨币的存儲就産生了不同種類的賬戶，如圖1-13所示；這就是賬戶的不同之處，不同于存儲的貨币的不同，不同于貨币存儲主體的不同，同樣不同于貨币信用的不同。

圖1-13：不同機構的賬戶信用

2. 賬戶的種類

基于賬戶的本質，我們知道了如何去理解不同種類賬戶，我們應該從其發行主體，不同貨币資産，不同貨币信用去區分，如此我們可以将賬戶做如下的分類和分層。

1）人行的清算賬戶

這是擁有國家信用的賬戶，存儲着央行貨币資産；又可以分為準備金賬戶和備付金賬戶；準備金賬戶我們應該知道就是各銀行在人行存儲繳納的“保證金”，确保銀行有一定的抵償能力，我們經常聽到的“降準”就是降低這個準備金賬戶繳納的比例；備付金賬戶我想大家也都知道，就是用于銀行間或者其他支付服務組織間支付清算，支付機構在人行的監管賬戶就是備付金賬戶，目前要100%存管。

圖1-14：央行的清算賬戶

2）銀行結算賬戶

這是擁有銀行信用的賬戶，存儲着銀行存款貨币資産；又可以分為個人結算賬戶和企業結算賬戶；個人結算賬戶就是以個人為賬戶開戶主體，存儲個人存款的賬戶，按照開戶渠道和驗證條件的不同可以分為一二三類賬戶。

這個就不細講了，感興趣大家可以自行搜索；企業結算賬戶就是以企業為開戶主體，存儲企業存款的賬戶，可以分為基本賬戶，一般賬戶，專用賬戶，臨時賬戶四種。

圖1-15：商業銀行的結算賬戶

3）支付賬戶

這是擁有支付機構信用的賬戶，存儲在支付機構的虛拟貨币資産；也可以分為個人支付賬戶和企業支付賬戶；個人支付賬戶按照開戶渠道和驗證要素的不同可以分為一二三類賬戶，這個也不細講其不同了。

圖1-16：支付機構的支付賬戶

4）企業虛拟賬戶

這是擁有企業信用的賬戶，存儲在企業自建虛拟賬戶體系的賬務記錄；這類更靈活，但本身并不具備多麼高的信用；企業的信用相對于上面幾類賬戶而言太弱了。

圖1-17：普通企業的虛拟記賬賬戶

3. 賬戶與支付

電子賬戶存在的意義本身就是服務于支付，大大提升了社會經濟活動的支付效率，降低了社會的交易成本；不同的電子賬戶組成了支付的基礎；而不同的賬戶基礎又服務于不同的支付場景，那麼不同的賬戶有用于支撐哪些支付行為呢？而支付行為的發生又依賴什麼呢？

支付行為的發生依賴于賬戶的同時，也同樣依賴于支付工具，依賴于不同的支付清算系統，支付工具比如銀行卡，支票，彙票，預付卡等等，我們會在下一篇文章詳細講解支付工具；支付清算系統比如人行的大小額支付系統，銀行的支付系統等。

1）人行的清算賬戶

用于進行不同組織的資金監管及相互之間的資金清算，比如銀行與銀行間的資金清算，支付機構與銀行間的資金清算；這個支付清算的執行就是依靠借記和貸記不同的清算賬戶實現；同樣清算組織比如銀聯可以向人行發起即時轉賬來促成各組織間的賬戶清算。

2）銀行的結算賬戶

用于個人與企業主體間的結算，也是通過貸記或者借記對應賬戶實現資金的結算；比如企業要給員工發工資，那麼銀行就可以借記企業對公賬戶貸記個人結算賬戶完成工資的發放，如圖1-19所示。

圖1-18：銀行的工資發放賬務處理

3）支付機構的支付賬戶

可以用于個人的消費付款，企業的代收款以及代付款，原理與其他類型賬戶一樣，所以以上不同的賬戶承載着不同的社會職能，共同支撐這社會的經濟活動需要的支付能力和賬戶基礎。

4. 賬戶協同

不同的賬戶不是獨立存在的，而是相互協同，分層工作；就像我在支付寶裡提現了我的賬戶餘額到我的招商銀行卡。

首先，是支付寶要向銀聯發起付款請求，由銀聯将轉賬的支付信息轉接給招商銀行，支付寶扣減我在支付寶開通的支付賬戶餘額。

其次，是招商貸記我的招商個人結算賬戶賬戶餘額完成入賬最後是銀聯要向人行發起對支付寶和招行的資金清算；人民銀行要借記支付寶的備付金賬戶，貸記招行的備付金賬戶，完成兩家組織在人行的備付金存款的資金轉移，如圖1-20所示。

圖1-19：支付寶提現流程圖

至此整個提現才真正完成。

我們總是需要用不同的角度去看待事物，同樣，我們又需要學會認識同一個事物的不同維度；酒桌上他不能喝酒，你可能認為他不識時務，但他隻是因為有胃炎不想因為喝酒而生病，因為生病而讓妻子擔心，因為妻子擔心而影響妻子的司法考試，影響了妻子的司法考試而影響了妻子希望為農民工伸張正義的夢想……

人生而不同，而又相同；換個角度，世界大不同！換個層次，必有新的意義！

四、支付依賴的支付工具

鋤禾日當午，汗滴禾下土；鋤頭的發明很大程度上提高了農民耕作的效率，大大的提升了生産力；人類與其他動物最大的區别就是我們會發明和使用工具，工具發明的意義在于對生産力的提升，大大加快了社會的進程。

同樣社會的經濟活動要依賴于市場交易，而交易就需要進行支付行為，而支付就想耕種一樣，也需要不同的工具來完成；在不同的時期産生了不同的支付工具，支付工具的意義也就是工具本身的意義，它是為了提升生産力而存在的；而支付工具就是為了提升支付的效率、安全性等而産生的。

1. 貨币支付依賴支付工具

我們知道貨币是支付的媒介，也是擁有不同信用的交換等價物，而貨币本身随着曆史的發展其形态和作用也在發生着變化；從最早的實物作為貨币媒介，到近代的鑄币、票據、銀票，再到現代的紙币，賬戶貨币；而不同的貨币形态用于支付就需要不同的支付工具來完成，比如銀行的個人結算賬戶貨币要是用于支付購買商品，怎麼進行使用呢？

那就需要依賴可以轉移支付結算賬戶貨币資金的支付工具，比如銀行卡，信用卡，拿着銀行卡在商家的pos機上一刷，就可以将結算賬戶裡的資金轉移給指定對象了。

2. 支付工具提升了支付效率

現代支付工具讓支付非常方便，不需要你再去銀行櫃台，填寫一個單子，拿着身份證把錢取出來，然後再去到商場把現金給到商家；同樣商家也不需要兌換很多的零錢用于找零，日終再清點貨款，然後定期到銀行去把錢存到銀行的結算戶中。

所以說銀行卡支付工具的發明，大大提升了銀行貨币支付的效率，也提升了支付過程的安全性和貨币的安全性，因為如果沒有銀行卡，貨币的存取都存在丢失破損等風險。

3. 支付工具的定義

由上我們如何定義支付工具呢，中國支付體系發展報告中是這樣定義的：支付工具是傳遞收付款人支付指令，實現債權債務關系清償和資金轉移的載體。

所以說支付工具是一個載體，用于傳遞支付指令，就如上文提到的銀行卡就是支付工具的角色，其本身并不是貨币，因為貨币是以數字的形态存儲在銀行的結算賬戶中，而銀行卡隻是作為支付工具發起結算賬戶貨币資金轉移的請求為了不同場景或者交易市場的支付需要。

我們可以發明創造出不同的支付工具，比如我們做公交的公交卡就是支付工具，替代了人工投遞紙币，大大提升了乘車的支付效率，我們可以回憶一下在沒有公交卡之前，我們遇到過多少次因為沒有零錢或者排隊買票而出現的不便。

4. 支付工具的分類

支付工具經過了改革開發幾十年或者對世界先進工具的借鑒和引用，當下支付工具的種類已經琳琅滿目了，也極大的滿足了社會不同市場的支付需要支付工具可以劃分為現金支付工具和非現金支付工具；現金支付工具就是我們的紙币了，非現金支付工具我們可以稱其為新型支付工具，更多是以賬戶貨币為基礎，用于高效轉移賬戶貨币資金的工具。

我們知道的有卡基支付工具“銀行卡、信用卡、預付卡”，紙質票據支付工具“支票、彙票、本票”等等，如（表1-1）中羅列的目前常見的支付工具。

表1-1：常見的支付工具

五、支付服務組織

我國支付體系由衆多參與者共同構成，其中包括人民銀行、商業銀行、清算機構、三方支付機構、四方支付機構等組織,本部分隻介紹三方支付機構，大家要明白支付是衆多組織，衆多系統共同協同的結果，要對所參與的組織，涉及到的系統，以及相互之間的關系有所了解。

圖1-20：支付服務組織、職能及示例

三方支付機構風風雨雨這麼多年，相比大家都已經不陌生，特别是頭部的那幾家企業；今天我們就從幾個維度淺談一下支付機構的一些方面，了解即可也不必過度鑽研。

1. 三方支付機構的定義

是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨币資金轉移服務∶

1）網絡支付

指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨币資金的行為，包括貨币彙兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

2）預付卡的發行與受理

指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

3）銀行卡收單

指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨币資金的行為。

4）中國人民銀行确定的其他支付服務。

2. 資質要求

非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務範圍從事經營活動，不得從事核準範圍之外的業務，不得将業務外包。支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。

3. 備付金管理

指客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動。

客戶備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨币資金。客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。

備付金銀行，是指與支付機構簽訂協議、提供客戶備付金存管服務的境内銀行業金融機構，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。

表1-2：備付金銀行分類與職能

專用存款賬戶，是指支付機構在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金彙繳賬戶。2019.1月以後備付金100%集中存管至人行

4. 支付通道

支付通道即資金轉移的通道，也稱為資金渠道、支付通道，所有支付系統建設都需要先建設渠道。

通道即支付機構接入銀行的支付指令傳輸及查詢等支付服務通信的接口集合。一個支付機構往往要接入支持各種支付類型的的通道類型，以滿足用戶支付場景的需要。

5. 支付賬戶

是指獲得互聯網支付業務許可的支付機構，根據客戶的真實意願為其開立的，用于記錄預付交易資金餘額、客戶憑以發起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協助他人從事非法活動。

支付賬戶分一類，二類，三類等級，根據開立時的驗證要素數量決定。

表1-3：支付賬戶分類及說明

6. 支付産品

支付産品就是支付機構或者銀行提供給需要做支付業務的企業使用的，可以用來實現收款或者打款等支付業務的産品；支付産品是一個支付服務的集合，有他的應用場景，有相關的規範以及接入方法；比如我們接入的微信h5支付，網銀支付，掃碼支付等，都是支付産品詳解支付産品。

圖1-21：某機構的支付産品

7. 在支付體系的位置

站在整體視角來看支付機構在支付體系中的位置，我們可以看圖1-22理解。

圖1-22：支付機構在支付體系中所在的位置

8. 組織構成

一個支付機構的組織構成，一般會基于不同的業務職能劃分，比如銀行合作部，合規部，通道部，退款中心，出款中心，核算中心，開放平台事業部，各行業線（航旅，小額貸，保險，水電繳費等），商戶管理中心，企業通用部門（行政，财務，總裁辦等）。

9. 産品線構成

産品線的構成往往取決于公司的産品體系規劃，或者說産品架構；各部門各系統之間的職責劃分以及協作交互。

10. 産品崗位設置

其實通過上面的架構圖大家也應該能猜出來會有哪些職責和産品經理崗位；如果你将來計劃去一家支付機構做産品經理的話，你大概率會有以下崗位可以選擇，有中意的麼？

• 通道管理産品經理，主要做收單通道的接入，路由的設計、通道管理的設計、等等，核心職責就是與内外部對接，是支付機構與内外部的橋梁部門；
• 出款産品經理，出款通道的接入和管理，出款産品的設計，為出款性能、準确性、安全性負責；
• 退款産品經理，管理收單逆向業務，負責退款中心的設計和規劃，為退款業務負責商戶後台産品經理，負責商戶後台的規劃和設計商戶管理産品經理，入網産品經理，工單系統産品經理等負責基礎性産品；
• 資金管理産品經理或者清結算産品經理，包含了核算産品經理，賬務賬務産品經理，計費産品經理，财務處理産品經理，備付金管理産品經理等；
• 開放平台産品經理，主要負責對上遊商戶對接，輸出基礎能力的規劃和設計；
• 基礎支付産品産品經理，主要負責不同支付場景的挖掘以及支付産品的包裝和設計，提供具有更好用戶體驗以及市場競争力的支付産品解決方案，比如二清合規，快捷支付類，打款類；
• 行業産品經理，針對某垂直領域進行支付場景挖掘和解決方案設計，比如水電煤氣領域，保險領域，教育領域等。

六、支付産品

本部分重點介紹一個支付基礎之上的核心應用型産品“支付産品”，我們對支付方案的選擇，更多是對支付産品的選擇，各支付服務組織将支付能力包裝成可以直接被其他組織接入使用的“支付産品”，就如我們在做支付系統時，向内部業務線提供的支付能力，也可以認為是一款“支付産品”。

我們在設計支付體系的時候，往往需要接入一家支付服務提供商，那麼我們得到的其實就是提供商提供的支付産品；支付産品本身就是支付解決方案，這一小節我們就聊一聊支付産品。

1. 什麼是支付産品

支付産品就是支付機構或者銀行提供給需要做支付業務的企業使用的，可以用來實現收款或者打款等支付業務的産品；支付産品是一個支付服務的集合，有他的應用場景，有相關的規範以及接入方法；比如我們接入的微信h5支付，網銀支付，掃碼支付等，都是支付産品。

2. 支付産品的提供方

支付是個特殊領域，國家強監管，需要相關的資質才能從事相關的支付業務，比如收單，出款，先存款等；能夠提供支付産品的機構我們常見的就是三方支付機構，比如微信、支付寶、易寶支付等，以及銀行，像銀行提供的銀企直聯，資金監管方案等；以及一些四方聚合支付，我們也可以認為再提供一下聚合支付産品給小商戶。

所以當你需要做支付的時候，就可以基于自己的業務模型，去尋找相關的機構選擇合适的支付産品接入；以下是微信和易寶支付提供的部分支付産品；我們可以看出來，支付産品都有明顯的使用場景特征，這也是支付機構為了實現差異化競争對基礎支付能力做的産品化包裝。

圖1-23：微信的支付産品

3. 支付産品的基礎

要想包裝出一款支付産品，最核心的原材料有2個，一個是通道，另一個是賬戶；畢竟支付的本質我們可以認為是電子貨币的轉移；那麼其中要解決的最核心的問題就是電子貨币的存儲以及轉移所需要的通道；所以我們簽約的一款支付産品肯定是解決了這兩個問題，賬戶問題以及支付通道問題。

所以一款支付産品一般要包含以下内容：

• 産品介紹：介紹産品适用的業務，産品的特點的信息。
• 接入指引：告你你要想接入應該怎麼做。
• API列表：就是産品的實質性内容，接口定義，以及調用方法，這是最核心的内容。
• 其他的文檔：一些輔助内容。

上面的内容基本就是一款支付産品所包含的東西了，這些内容一般機構的開放平台都會提供，所以訪問相應的官網就可以找到；拿到産品說明文檔之後，我們可以從下面三個層次去閱讀 。

第一，先了解他的方案介紹“産品層面”，這一步你基本已經可以知道能不能用，怎麼用，适不适用。

第二，如果有精力可以看下技術文檔，主要看他有那些接口，自己交互流程圖，這樣有助于你設計邏輯流程。

第三，如果再有精力，就看下他每個接口的傳參和要求，這樣會讓你本側的設計更精準和詳細。

無論多麼複雜的支付産品，其實基礎都是哪幾類通道之上進行場景化的包裝産生的，底層通道類型我們看網聯，網聯提供了“協議支付，商業委托支付，網關支付，認證支付，付款”這5種。

1）收款類

收單類支付産品顧名思義就是用來收錢用的，也就是下單支付用的支付産品；比如我們在京東買東西，用微信付款，那麼這時候用的就是微信提供給京東的收單支付産品。

2）付款類

付款類其實就是打款産品，前面我們說的是将錢收進來；付款類就是将錢打出去；比如商家的結算賬戶裡的餘額要提走，那麼用到的就是打款類的支付産品；微信的企業付款，直接付款給用戶的微信零錢，也是一款應用場景非常明确的付款産品；其實打款類支付産品和收款類支付産品非常類似，隻是方向不同而已。

3）代扣

即商業委托支付，就是用戶簽訂代扣協議，平台按照約定周期定期主動去扣用戶的錢；我們常見的會員的自動續費，基金的定投等場景會用到這樣的支付産品；這裡就不做詳細介紹了；基本和收單類以及付款類沒有太大區别。

4）跨境支付産品

跨境支付産品就會有非常鮮明的交易特征，那就是“跨境支付”，那麼跨境支付跟國内支付有什麼不同呢，這也就決定了跨境支付産品的特點，無論是資質問題，清算模式問題，信息流以及資金流都會不同；但根本上還是支付，并沒有本質上的不同，還是貨币的轉移，隻不過涉及到了不同的币種問題。

5）銀企直聯

銀企直聯就是銀行提供給企業的一款産品，直接連接接入銀行，通過自建平台管理在該行開通的相關銀行賬戶；産品所實現的能力基本也就是查詢賬戶餘額，查詢賬務流水，申請付款等基本的賬戶操作；跟收單類産品相似；先了解産品介紹，接入方式，接口文檔等内容；完成對接接入即可。

6）錢包産品

錢包大家都用過，比如常見的微信錢包；錢包的最大特點就是賬戶餘額，核心是要為用戶開一個可以存錢的賬戶，而且這個賬戶可以充值，提現，下單消費等；不像簡單的收單通道，隻是簡單的收錢；錢包的核心職能是管錢。

7）數字錢包

數字錢包近期算是比較火了，歸根接地也是一款錢包産品，形式和技術實現上跟傳統錢包沒有本質的區别；最大的區别就是錢包裡的錢的屬性；感興趣的大家可以自己去找資料看看。

8）分期支付産品

分期是一個明确的交易場景，就是一筆交易并不是一次性支付結束，而是分多次完成後續的支付；像消費分期；微信，支付寶都有相應的産品；本質上也是一款收單類支付産品，隻不過有一個分期多次支付的鮮明特點而已。

9）分賬類

分賬産品更多的是要解決二清問題；一筆收單在完成收款以後，需要對款項按照約定比例或者模式分個多方，微信有标準的分賬産品；也有成熟的文檔，這個大家可以認真看一看。

10）支付解決方案類

行業解決型支付産品更能契合這個領域的業務特點，相對通用支付産品來說用戶體驗更好，與業務場景更加的契合；實現這一點要做的其實就是在支付産品基礎之上包裝進一些行業特征的交互或者功能。

11）二清存管方案

這個就不詳細說了，大家可以看這一篇文章“二清”詳解-支付産品必須知道的“清結算規矩”。

12）支付産品的附屬

當然一個支付産品能不能用，不僅是通道本身，還需要一些附加的能力，比如用戶注冊入網，綁卡鑒權，交易通知，等等，這裡我相信大家通過閱讀文中提到的具體支付産品的案例就可以歸納出來。

專欄作家

陳天宇宙，陳天宇宙，人人都是産品經理專欄作家。多平台支付領域專欄作者，十年資深産品；專注為10萬支付産品經理和支付機構以及企業提供深度支付内容和服務！

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題圖來自Unsplash，基于CC0協議。

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