“孩子5歲多，報了8個興趣班，包括圍棋、樂高、遊泳等等。僅興趣班每年支出就要6萬元左右。”午休時，同事們聊起了孩子。

“本來沒想過給孩子報班，但别人都在學，我們不學，總擔心孩子被時代抛棄了。”

同事的案例，隻是沉重教育成本的一個縮影，根據《中國生育成本報告》，把一個孩子從0歲養到大學畢業，平均花費62.7萬。其中，教育支出約占34%，合21.3萬。

如果身處大城市，教育支出還會更高，所以很有必要提前去規劃，那麼我們究竟該怎麼做呢？今天就一起來聊聊，主要内容如下：

• 給孩子存教育金，适合用哪種理财産品？
• 想要更高的收益，該選哪種儲蓄險？
• 需要用錢時，哪種儲蓄險更靈活？

給孩子規劃教育金

适合用哪種理财産品？

談到給孩子規劃教育金，很多家長都看重兩點：

• 安全：教育支出是剛需，到了年齡就要用，不能虧損或者拿不出來；
• 有一定收益：至少能跑赢xx寶這種低風險理财。

那麼常見的理财産品中，包括存款、基金股票、儲蓄險，哪種更符合這兩點呢？我們逐一看看。

1、銀行存款

很安全，受《存款保險條例》保護，50萬元及以下保本保息。但收益方面，利率在逐漸走低。

以招行為例，目前5年期定存利率隻有2.65%，3年期大額存單利率隻有2.90%。而随着利率下行，未來可能更低。

因此，它不太适合作為教育金這種長期規劃，更适合用于3~5年的資金安排。

2、基金、股票

收益上不封頂，有能力、心态好的人可以通過長期價值投資，與優質企業共同成長，從而獲得不菲的收益。

但是呢，它需要更多的知識儲備、更多的精力和抗風險能力；其次它的波動比較大，在我們需要用錢時，可能虧損被套或存在升值空間，這時候拿出來就會有損失。

因此，這類産品也不太适合用來規劃這筆剛性支出。

3、儲蓄險

收益寫進合同，确定性強，同時受《保險法》保護，非常安全。

收益方面，3~5年内并不如銀行存款。但時間拉長到20年左右，收益能達到複利3~4%，保費大概能翻一倍，在安全穩健的資産裡面，并不算低。

總的來看，給孩子攢錢，儲蓄險較為合适，它能夠滿足我們安全穩健、有一定收益的需求。

提到用于規劃教育金的儲蓄險，主要有兩種：教育年金險和增額終身壽險，一些朋友也常常難以抉擇。

下面我們就從收益和靈活性上詳細對比一下，看看哪種更适合我們。

想要拿到更多的錢，該選哪種儲蓄險？

作為家長，都希望給孩子提供更多的資金支持，那麼該選哪種儲蓄險呢？

我們來看看兩種儲蓄險能領多少錢，以0歲男寶，每年交5萬，交3年為例：

• A款教育年金險：到18~21歲，每年領取3萬元，到22歲領取17.5萬元，合同終止；
• B款增額終身壽險：參照A産品領錢方式，到18~21歲，每年減保3萬元，到22歲退保，拿回全部現金價值，合同終止。

具體收益如下表：

直接說結論：

這兩款産品的收益相差不大，累計領取都在29.4萬左右，收益率都在3.4%左右。

當然了，具體産品，也要具體對待。此前有一些教育年金險收益率能達到3.7%及以上，不過已經陸續下架了。

目前教育年金險收益率大多數在3.2%~3.5%之間，相對于增額終身壽險，沒有明顯優勢。

值得一提的是：教育年金險發放的年金屬于被保人，也就是說，等孩子成年了，上面這29.5萬會打到孩子個人的銀行賬戶裡面，需要注意一下。

相對的，增額終身壽險的現金價值歸屬于投保人，也就是我們自己，更為安穩。

對比完了收益，我們再來看看靈活性。

想要靈活用錢，該選哪種儲蓄險？

很多人希望能夠随取随用，滿足不時之需，比如臨時要給孩子報個興趣班，那麼該選哪種儲蓄險呢？

我們先來看看兩種産品的領錢規則：

• 教育年金險：在固定的年齡，領取固定的年金，不支持減保，隻能退保；
• 增額終身壽險：支持減保，從而拿回部分現金價值，領多少，什麼時候領，都可以自己決定。

為了方便理解，仍然以0歲男寶，每年交5萬，交3年為例，我們來看看兩種情形下它們的表現，如下圖所示：

情形1：臨時想報興趣班

孩子8歲時，想給他報個鋼琴班要5千/年，買一架入門級鋼琴要2萬。

教育年金險，由于不支持減保，此時想要拿錢隻能全部退保，教育金規劃就被打斷了；增額終身壽險，可以減保拿出2.5萬元。

情形2：大學費用上漲

孩子18歲上大學了，考慮到通貨膨脹，生活費加上學費每年要4萬塊錢，教育年金險每年隻能領3萬元，顯然不夠；增額終身壽險，可以每年減保4萬元，滿足我們的需求。

除了上面說到的兩個案例以外，如果用不上這筆教育金了，比如孩子去參軍，增額終身壽險可以繼續留着，現金價值不斷增長，将來可作為孩子的婚嫁金、養老金等，真正實現一款多用。

反觀教育金，由于隻保定期，比如22歲，到期合同就終止了，無法實現資金的進一步升值。

總的來看，增額終身壽險更加靈活，我們可以自行決定用不用錢，以及用錢的金額和時間。不過需要注意，提前減保會有一定損失。

寫在最後

綜上所述，給孩子攢錢，可以考慮儲蓄險，它能滿足我們安全穩健、收益可觀、專款專用的需求。

如果看重靈活性，可以優先考慮增額終身壽險。當然了，如果後續有收益相對較高的教育年金險上線，我們也會及時通知大家。

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