大家好，我是十一。

作為一名經紀人，從理性角度看，我們要綜合平衡保額，保障責任，保費等。

作為一個普通消費者，自然也懂的，預算，可能直接決定了我們的保險保障方案。

今天想說的内容，就是保險産品的行價，也就是市場價，畢竟價格影響我們的預算。

因為預定利率啊，風險保費呀，附加保費呀，保障成本之類的專業術語，可能對于沒有接觸過保險的人來說，還是比較晦澀一些。

所以就試着說的再簡單一些。因為，保險産品也是有市場價的。

之前就有小朋友問，保險産品是不是貴有貴的道理，一分價錢一分貨。

我說，可以這麼說。

他就說，那就對了，因為有人告訴他，2萬的就是比1萬的好，貴的就是比便宜的好。

我就問他，是呀，一分價錢一分貨，但是保險産品的“貨”是什麼呢？

車子，三大件，發動機，變速器，底盤。

保險，一大件，合同，也就是條款。

出險了，賠多少錢，不就是“貨”嗎？

其他的諸如品牌大，服務好（什麼算是服務？），不都是附加值嗎？

再小的公司，該賠的一分錢也不能少賠的。再大的公司，也不會多賠一毛錢。

問過不少之前懵懵懂懂買過保險的人，當初為什麼沒有考慮清楚就買了呢？

大部分回答都是，沒有參照物呀，不知道這個應該是多少錢，親戚朋友推銷，自己也買的起，然後就買了。

想來也是。

礦泉水的價格大家都知道，1塊，2塊，5塊，或者再多一些，我們大概知道它的一個市場價或者成本價。隻要解決我們口渴的需求了，可以根據自己的消費水平選擇。

但保險的成本價或者市場價呢？今天就以人身險的例子，簡單的羅列一下。

先說壽險，壽險就是死了or全殘才賠的保險。所以買的人是用不到的。

壽險對于家庭的意義，我也說過好多回了，它其實就是家庭的護城河。

如果有人依賴于你的生存而生存，那你就是需要壽險的。

對于家庭來說，就是如果家庭經濟支柱突然身故，家庭的收入來源就終止了。

從風險管理角度來說，家庭收入來源突然身故，是家庭最大的風險。

壽險，分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險保一陣子，終身壽險保一輩子。

定期壽險的價格，以30歲，保100萬，30年繳費為例。

男性，1212元，女性653元。

定額終身壽險，以30歲，保50萬，30年繳費為例。

男性，5145元，女性4480元。

當然還有減額終身壽險，和增額終身壽險，作用各有不同。

再說重疾險，重疾險的作用也有提到過。

重疾險更多的作用是為了解決重大疾病期間，無法工作，收入中斷。于此同時，家庭生活還要繼續，房貸車貸之類的負債還要償還。

重疾險，從保障時間上來說，也分定期重疾和終身重疾。

從保障責任來說，分重疾單次賠付的，多次賠付的，多次分組的，多次不分組的，帶身故責任的，不帶身故責任的。

以保障終身，單次賠付，帶身故責任為例。

30歲男性，保30萬，30年繳費，5160元。

30歲女性，保30萬，30年繳費，4560元。

這倆還都是60歲以前，多送一半保額的産品。

以保障到70歲，單次賠付，帶身故責任為例。

30歲男性，保30萬，30年繳費，2847元。

30歲女性，保30萬，30年繳費，2292元。

這個也是在15年以内，多送保額的。

還有多次賠付的，在這個基礎上面，保費會有所增加。

接下來是意外險，意外險主要應對的風險項目就是殘疾。

因為傷殘按照傷殘等級1-10級，按照100%-10%進行賠付。

綜合意外險，以100萬保額為例，保費價格從二百上下到一千多不等。

醫療險，就是醫療費用的補充。

以百萬醫療險為例，100-300萬保額不等，30歲人，保費二三百元（公立醫院普通部）。

中高端醫療險的價格，則從兩三千到萬元不等。

以上的這些市場價，首先都有前提，比如重疾險，形态比較多，單次就要對比單次的。

另外就是隻是以市場某一産品為例說明價格，更具體的還是要看保障責任。

這些，就是保險産品的行價了。

所謂一分價錢一分貨，這份錢，買到的“貨”還是要看清楚一些的，畢竟，保險伴随我們終身，買保險也是一輩子的事情。

就算買得起，我們和錢也沒有愁呀。

貴，當然不是産品的原罪。前提，是要解決我們的問題。

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