2019年雙十一當天，天貓的2684億戰績裡，有一項得頒給假發套。看似年輕的90後，買走了42%的假發套。北上廣深毫無懸念拿下前四——天下秃頭千千萬，北上廣深占一半。

現在國人脫發人數已超過2.5億，平均每6個人中就有1人脫發。成年男性中以20-40歲為主，30歲左右的人最多。（數據來源：世界衛生組織）

1990年的小安，去年就有了脫發迹象，雖然祖父和父親也脫發，但都是40歲以後才發生，而如今他将家族脫發年齡提前了近10年。最初覺得掉點頭發不是大問題，但從今年年初，因為工作壓力大，經常加班到深夜，脫發變本加厲。

雖說脫發跟基因有些關系，但工作壓力大、作息不規律、經常熬夜也是年輕人脫發的主要原因。

你說有多少人拿着熬夜加班的錢，深夜買發！所以，年末了，年輕人不要光看一年的收入增加了多少，還要關注一下自己的健康狀況。同時，看看自己的健康保障是否充足。

今天就來介紹一款性價比高的重疾險——達爾文2号。

與目前市面上的同類産品相比，達爾文2号優勢總結起來就是：

額外保障更久、賠付比例更高、覆蓋病種更多、身故全殘雙保障、核保條件更友好。

分項來看：

1、60歲之前，重疾賠更多。

達爾文2号保120種重疾，如果在60歲前确診重疾，可以多賠50%基本保額。

假設鄰居大雷，30歲的時候買了達爾文2号，保額50萬，如果在30-60歲期間患了合同約定内的重疾，一共可以拿到150%保額賠償，即75萬。

這相當于買1份保險，又額外多了一份保額25萬，保到60歲的重疾險。

這份多出來的保障值多少錢呢？以某款隻保重疾的産品為例，30歲男，保到60歲，30年交費，20萬保額，需要736元/年；30萬保額，需要1104元/年。取個平均值，一年需要900元左右。這樣，30年下來，就是2萬7千元。所以，買達爾文2号相當于幫大雷省了好幾萬。

這種額外的保障也是普通人所需要的，因為，大多數人60歲前也還沒退休，承擔的家庭責任較大，若生了大病，對财務的打擊最大，很需要收入支持。這能多賠50%，無疑是雪中送炭！

買重疾險，除了治病就是彌補收入損失，賠得多，給家庭彌補的就越多。

2、中症、輕症包含的病種覆蓋面廣，賠付額度也很高

輕症和中症，是重疾的前期症狀，理賠條件相比重疾更寬松。而癌症、心腦血管疾病等對應的輕症病種多，如病毒性肝炎導緻的肝硬化、激光心肌血運重建術、特定周圍動脈疾病的血管介入治療等都有。

達爾文2号，覆蓋中症20種（最多賠2次）、賠60%基本保額；覆蓋輕症50種（最多賠3次），賠40%基本保額。市場上，很多重疾險，中症是50%的基本保額，輕症是30%左右的基本保額。從這一點來看，達爾文2号保障的額度更高。

另外，如果先得輕症或中症，會觸發“後續保費豁免”的功能。也就是說，理賠1次後，後面未交完的保費，不用再交，其他的保障繼續有效。

3、惡性腫瘤關愛保險金——可選120%的惡性腫瘤關愛保險金

這個是可選功能，作用相當于惡性腫瘤（癌症）的二次賠付。

達爾文2号的優勢：

（1）賠的多。如果第二次重疾被确診為癌症，直接賠120%基本保額。很多重疾險雖然也有這個可選保障（100%賠付），但達爾文2号的二次賠付做得更多一些（120%賠付）。

（2）間隔期短。如果第一次重疾是癌症，3年後再确診癌症，可以賠。

如果第一次重疾不是癌症（按保額賠付），間隔180天後，不幸确診是癌症，也能賠。非癌到癌的間隔期，市場上大多數重疾險産品的間隔要求是1年，而達爾文2号隻要180天，間隔期更短，癌症再次獲賠的條件更加有利于客戶。

舉例：

大雷，得了癌症理賠完，3年之後還沒治好，或者複發了、轉移了、新得了别的癌症，保險公司會再賠50萬*120%=60萬。

如果大雷第一次得的重疾不是癌症，賠付50萬，那180天之後又查出了癌症，也能再賠60萬。

順便說一下，從今年上半年度各家公司的理賠數據看，癌症理賠高居榜首，整體占比超過了7成。

很多癌症，譬如甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌等5年生存率都在提高，随着醫療技術發展，癌症将變成一種慢性病。但以後藥價肯定也不便宜，任何時代的頂尖醫療資源都是稀缺而昂貴的，普通人想要高質量的醫療體驗，要花掉自己畢生的積蓄，甚至搭上幾輩人的努力。

這種癌症額外賠付的産品，目前也逐漸變成一種重疾險的市場潮流。

我試算了一下，重疾 輕症 中症 被保人豁免，30歲男性，買50萬保額，保終身，分30年交，附加上“惡性腫瘤關愛金”，一年也就多交490塊，每個月花40塊，就能享受一輩子的癌症額外賠保障。

4、壽險保障——可選身故/全殘雙保障，18歲後賠保額

一些重疾險，就保身故，全殘是沒有的。達爾文2号，全殘也按100%保額賠付。

全殘導緻失去勞動力帶給一個家庭的傷害，絕對不比身故帶給一個家庭的傷害要小。

假設大雷，不幸發生意外，達到全殘标準，如果他買的隻保身故的重疾，則無法理賠，而達爾文2号可以賠付。

5、核保比較寬松，容易投保成功

達爾文2号的健康告知和市面上的熱門産品差不多，而且支持智能核保 郵件核保。在某些方面也更寬松，比如：

（1）甲狀腺、乳腺結節1級、2級/高血壓160mmhg以下無異常情況，小三陽肝指标在限定範圍内，都可以以标準體承保。

（2）BMI（體重）指數，在智能核保中最多能放寬至32，要比其他産品更有優勢。

（3）對既往症狀的問詢控制在近1年内，這個對用戶來說也是更友好。假設2年前曾出現細微異常，現在身體已經康複了，就不會被健康告知攔截。

（4）正常妊娠情況的女性，也能買。

（5）有早産、難産、産傷的孩子，可以走智能核保，審核較寬松，有機會投保上。

如果健康告知過不了，可以試試智能核保，也有機會買上。

6、不同組合自由搭配，可以選擇高性價比産品

還是以大雷為例，30歲買了30萬達爾文2号，分30年交，有以下多種組合可選：

如果保至70歲，身故/全殘責任是必選的。

如果經濟寬裕，建議選擇保終身、加癌症二次。

如果覺得保費壓力較大，可以不帶身故責任，然後适當降低保額也行。這樣，花較少的錢，就可以終身、定期保障都兼顧，且60歲前保額充裕。

比如大雷的預算是4000元左右。最多能買35萬（基礎 癌症二次 終身 不帶身故）達爾文2号，保費4049元/年。

這樣，大雷在60歲前有52.5萬的重疾保障，60歲以後又還有35萬重疾保障兜底，癌症二次賠付也能夠附加上。

既能保障到終身，又能保障家庭責任重大時期有充足的保額，避免在預算有限的情況下糾結于“選定期還是終身”。

而如果大雷拿着4000元的預算，原本計劃買線上性價比高的定期重疾險A和終身重疾險B，這樣，定期重疾險的保額最多買到25萬，終身重疾險的保額最多買到20萬。我算了賬，隻買達爾文2号就可以了，而且性價比＞定期A 終身B：

從上面比較可以看出，大雷在30-60歲期間和70歲之後，達爾文2号保額更充足；隻有在60-70歲階段，相對少了5萬的保障。

7、承保公司：三峽人壽

三峽人壽是重慶市委、市政府支持建立、第一家總部位于重慶的保險公司。大股東都是重慶當地的國企。雖然成立時間不長，但後端服務可圈可點。

郵件核保，正常1個工作日即回複；如果要紙質保單，直接聯系客服申請（熱線：023-96999）。保全、理賠等都可以通過官方微信号進行操作，理賠資料齊全且無需核實的常規案件，在5個工作日内做出核定；情形複雜、需要核實的案件，在30日内作出核定。

另外，滿足條件可免費享受重疾綠通、重疾住院及手術安排（1次/年）、健康資訊、電話醫生、轉診預約（3次/年）等服務。

總結一下，達爾文2号，就是來解決“定期終身糾結症”的重疾險産品，很适合：

1、奮鬥一族：它在60歲前确診重疾，可以額外賠50%保額。相當于多了份定期重疾保障，給努力奮鬥的精英們多一層防護，生活工作都更加從容。

2、給小朋友買更劃算：0歲寶寶，保終身，多了一份長達60年的定期重疾。

3、傾向加上身故保障的朋友，達爾文2号還增加了全殘100%保額的賠付，性價比更高。

4、有家族癌症史/注重癌症保障的，癌症二次 終身保障，達爾文2号賠更多，間隔期更短。

PS：每一個成年人，都需要接受“無人營救”的事實，生活經常需要你單槍匹馬地戰鬥。希望大夥都能活得安心、自由、自在，即使當風險來臨時，也能有底氣地對它們說“滾粗！”

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