如何判斷花呗、借呗、白條、信用卡取現與預借金的真實利息?如何合理的用花呗、借呗、白條、信用卡取現與預借金?
如何判斷借款産品的真實利息?今天就來和大家講講~
現在市面上的貸款産品,收費名目也是層出不窮,不僅有按利率收取利息的形式還有按月收取管理費的形式。
很多人誤以為二者隻是名字上的不同,一些貸款産品的費率低,但付出的貸款成本卻很高。
因此,我們不光要看費率,還需要關注收費方式。
管理費/費率:在每月還款時,月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數,從第一期到最後一期費用都是一樣的。
月利率:在采取等額本息的月利率計算方式的時候,利息會随着還款的本金減少而減少,這樣整體的利息就會降低。
兩者之間的轉化:
實際年利率=a*n*24/(n 1)=分期手續費率*24/(n 1)
(*這個符号代表乘号,a代表月費率或管理費,n代表借了幾個月)。
所以,千萬不要看到月費率比較低,就想當然地覺得這種方式省錢。
接下來,立哥就用大家經常可以接觸到的白條、花呗、借呗做例子,一探其真實利息,看看是“餡餅”還是“陷阱”~
白條借款,是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時,它的意思是,你每個月要還的錢是固定的,每個月需要還的手續費也是不變的,不管你借幾個月。
這種計息方法,算實際利率時,就可以按照上面提到的公式來計算:
年利率=a*n*24/(n 1)。
京東白條的月費率為0.5%,我們按照上面的公式來将其轉化成利率。
3個月實際年利率:
0.5%*3*24/(3 1)=9%;
12個月實際年利率:
0.5%*12*24/(12 1)=11.07%;
24個月實際年利率:
0.5%*24*24/(24 1)=11.52%。
可以看出,用「費率」來計息時,實際借錢的成本,跟借款期限有很大關系。同一費率下,你借錢的時間越長,實際利率越高。
2、花呗
花呗的計息方法,和白條一樣是以費率的形式。京東白條的月費率是0.5%,3期的時候費率則是0.5%*3=1.5%,依此類推。
花呗這種情況,适用于第二個公式:
年利率=分期手續費率*24/(n 1)
借3個月,實際年利率是15%
借6個月,實際年利率是15.4%
借一年,實際年利率是16.2%
結論是白條分期會比花呗分期便宜。
3、借呗/網商貸
借呗和網商貸都是支付寶上的産品,兩者除了人群定位不一樣,其他都一樣。兩者的還款方式,與白條和花呗都不一樣。采取的是等額本金的方式。
它每個月要還的錢是固定的,但其中的利息是逐月減少的,而本金逐月增加。
在這種還款方式下,你直接用它給出的日利率*365,就可以算出實際年利率了。上圖現在的日利率是萬分之五,也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%,是不是很高。
每個人遇到的日利率不一樣,最後結果也不一樣,根據自己的實際情況來。
4、信用卡取現與現金分期
信用卡取現之後,銀行将按照萬分之五的日利率收取利息,也就是說實際年利率是0.05%*365=18.25%,另外還需收取手續費,取現手續費為單筆取現金額的1%,單筆最低10元;
信用卡現金分期之後,持卡人隻需要支付分期手續費,月利率類似于信用卡分期購物業務的分期手續費,現金分期隻收取分期手續費,不收取利息。
以建設銀行為例,12期現金分期利率為:0.75%*12*24/(12 1)=16.61%;
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