如何判斷花呗、借呗、白條、信用卡取現與預借金的真實利息？如何合理的用花呗、借呗、白條、信用卡取現與預借金？

如何判斷借款産品的真實利息？今天就來和大家講講~

現在市面上的貸款産品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月收取管理費的形式。

很多人誤以為二者隻是名字上的不同，一些貸款産品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。

因此，我們不光要看費率，還需要關注收費方式。

管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數，從第一期到最後一期費用都是一樣的。

月利率：在采取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會随着還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

兩者之間的轉化：

實際年利率=a*n*24/(n 1)=分期手續費率*24/(n 1)

(*這個符号代表乘号，a代表月費率或管理費，n代表借了幾個月）。

所以，千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。

接下來，立哥就用大家經常可以接觸到的白條、花呗、借呗做例子，一探其真實利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~

白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續費也是不變的，不管你借幾個月。

這種計息方法，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算：

年利率=a*n*24/(n 1)。

京東白條的月費率為0.5%，我們按照上面的公式來将其轉化成利率。

3個月實際年利率：

0.5%*3*24/(3 1)=9%；

12個月實際年利率：

0.5%*12*24/(12 1)=11.07%；

24個月實際年利率：

0.5%*24*24/(24 1)=11.52%。

可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

2、花呗

花呗的計息方法，和白條一樣是以費率的形式。京東白條的月費率是0.5%，3期的時候費率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。

花呗這種情況，适用于第二個公式：

年利率=分期手續費率*24/(n 1)

借3個月，實際年利率是15%

借6個月，實際年利率是15.4%

借一年，實際年利率是16.2%

結論是白條分期會比花呗分期便宜。

3、借呗/網商貸

借呗和網商貸都是支付寶上的産品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花呗都不一樣。采取的是等額本金的方式。

它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。上圖現在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每個人遇到的日利率不一樣，最後結果也不一樣，根據自己的實際情況來。

4、信用卡取現與現金分期

信用卡取現之後，銀行将按照萬分之五的日利率收取利息，也就是說實際年利率是0.05%*365=18.25%，另外還需收取手續費，取現手續費為單筆取現金額的1%，單筆最低10元；

信用卡現金分期之後，持卡人隻需要支付分期手續費，月利率類似于信用卡分期購物業務的分期手續費，現金分期隻收取分期手續費，不收取利息。

以建設銀行為例，12期現金分期利率為：0.75%*12*24/(12 1)=16.61%；

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