前幾天對新華的康健華貴B和工銀安盛的安康e生的合同進行了解讀，大家可以知道醫療險從保障内容、支付方式（提前給付金）、續保條件、免賠額、寬限期保障、滿期延續保障期限、責任免除、可報銷醫院等都千差萬别，可能有幾項在前面2篇解讀中還不能感受差異，但是随着了解的産品越多就會知道差别很大。所以每個人的具體情況不一樣，需求就會不同，針對醫療險的挑選和購買思路也不一樣。如果想自己買醫療險就先多了解産品，如果不想費心思就找專業的保險經紀人，專業的事交給專業的人。

如果你暫時沒有找到即專業又讓你信任的第三方保險經紀人，那麼就跟着我一起來學習條款吧。

應讀者要求今天來一起解讀太平超e保。（大家可以自行先在網上下載這款産品的電子版合同）

閱讀理解一款保單合同主要從基本信息、保什麼、不保什麼、名詞解釋這四個方面

一、基本信息

解讀：被保人的年齡是28天—65歲，這屬于比較友好條款，最常見的投保年齡上限是60歲。

這裡關于續保的說明，隻是烏托邦式完全理想狀态可續保至100歲。說人話就是如果從第一次購買此險種開始一直不因疾病住院報銷，并且産品不停售的情況下可以一直買到100歲，但事實呢，不存在的。所以很多保單在開頭的投保範圍處寫這句話是具有迷惑性的，反而還不如安康e生這一類不寫（但在續保條款處寫明不因身體狀況變化不因曆史理賠情況而拒續保），至少不會對客戶造成一種誤導誤以為可以買到100歲（進而造成一種表面的産品好感）。

二、保什麼

解讀：也就是保單生效30天以内如果生病，忍者不看病，等30天後去住院看病再報銷也是沒用的，依然不賠。

解讀：自保單生效日起，意外傷害導緻的住院醫療費（含惡性腫瘤）用可以報銷。

自保單生效日起30天後，疾病導緻的住院醫療費用（含惡性腫瘤）、約定的特殊門診（含惡性腫瘤）、門診手術費用（含惡性腫瘤）可以報銷。

這裡需注意門診手術可以報銷，屬于利好條款，例如有個小瘤子等需要做個門診小手術（不住院）割掉的費用是可以報銷的。但是值得注意的是住院前7天出院30天門診費用是不能報銷的，所以這款産品功跟康健華貴比較而言，康健華貴可以報銷住院前7天出院30天費用不能報門診手術費，超e保可以報銷門診手術費，有利也有弊。而安康e生是這兩者都能報銷，保障最全。

同樣，這裡說按照治療實際發生費用報銷，也就是說不限社保報銷。（沒有說社保内報銷的，就是社保以外的可以報銷）

解讀：免賠額條款屬于苛刻型的。如果客戶未買其他商業醫療險，非惡性腫瘤住院需要自費1萬元。如果是惡性腫瘤，沒有免賠額。這一點跟市面上其他社保報銷可以抵扣免賠額的産品比差很多，屬于絕對免賠。當然了如果買了0免賠的醫療險更不會有這種擔憂。0免賠>相對免賠額（社保報銷可以抵扣免賠額）>絕對免賠額。

解讀：本産品包含惡性腫瘤住院津貼，這條在衆多産品中屬于中等利好條款。相比康健華貴B沒有是好的，但是比起安康e生又要差一點，因為安康e生的特定重大疾病住院津貼包含傳統6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、重大器官移植）。

解讀：本産品可以對質子重離子費用進行60%報銷。

關于社保、商業報銷問題需重點關注。

基本所有的商業醫療險，以有社保身份購買而未進行社保報銷時，醫療險報銷60%；社保報銷後按照100%報銷；按照無社保費率購買100%報銷。所以在給自己或家人購買商業醫療險前需特别注意，社保繳納地和自己工作生活的地方或者未來想就醫的地方是否一緻。如果不一緻，異地就診辦理轉診手續非常麻煩或者難，導緻異地就醫後需回本地報銷社保，異地報銷比例可能大概在30%-40%（每個城市都不一樣），比在本地就醫報銷比例低很多，然後再報銷商業醫療險；如果不回本地報銷社保直接報銷商業醫療險隻有60%。事實上，現在很多人的父母來到子女定居的城市照顧孫子輩，而自己的社保在老家，那麼給家裡老人買醫療險時就要考慮清楚是按有社保身份買還是無社保身份買。另外一些本身社保繳納地和工作生活地不在一個城市，或者經常出差的人，或者考慮外地就診條件更好的異地就醫的其實都可以考慮以無社保身份買商業醫療險。

三、不保什麼

解讀：可以注意職業病、藥物過敏、食物中毒、保單生效日120天以内的扁桃體、甲狀腺、女性生殖檢查治療系統等這個産品是不保的。本産品包含門診手術報銷，所以責任免除條款較為苛刻，但是作為同樣包含門診手術報銷的安康e生卻條款相對寬松，以上責任都包含。

解讀：關于續保，是不保證的但不需要審核。這裡隻是不會因為被保險人的身體狀況和曆史理賠情況而調整費率，但是他們可以拒續保。跟市面上其他不會因為被保險人的身體狀況或者曆史理賠情況拒續保比差些。所以也可以判定一旦被保險人因為疾病住院報銷之後，這個險種續保的可能性為0。而同樣的病，這個産品不能再買，再買其他産品也會除外，第二次第三次治療費用将與商業醫療險報銷徹底絕緣了。

不保證續保（保證不因身體狀況變化或曆史理賠而拒絕續保）>6年保證續保>不保證

解讀：包含60天寬限期的新發保險責任，屬于利好條款。

值得注意的一點，整個合同條款裡并沒有關于如被保人正住院而保險期滿，延續到滿期後的治療費用報銷并沒有任何保障。沒寫即沒有。一般的醫療險30天是至少會有的。

四、名詞解釋

名次解釋暫無需特别注意的地方。

後面也會對最近三款解讀的産品做一個對比。

還是歡迎大家在評論區留言你最想解讀的保單合同名字。

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